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01

一位消費(fei)行(xing)業(ye)的(de)投資人和我介紹過他的(de)投資方法(fa)， 只要進(jin)山(shan)姆的(de)，基本閉著眼投。原因是(shi)，山(shan)姆標準(zhun)嚴格(ge)，每一款能(neng)上架的(de)產品都歷經千挑萬選。

金(jin)融精英聰(cong)明且勤奮，但是也(ye)不(bu)可(ke)能比深耕行業(ye)的龍頭企業(ye)更懂產(chan)業(ye)。

金(jin)融的(de)本(ben)質是促進資源優(you)化配置，簡單來說，就是在(zai)一堆企(qi)業里，識別出(chu)優(you)秀的(de)、踏實做(zuo)事的(de)、有潛力的(de)企(qi)業，給予(yu)金(jin)融支持，陪伴它做(zuo)大做(zuo)強(qiang)。

這樣看來，只要能進核心企業(ye)的供應鏈，應該都是不錯的企業(ye)。

產品(pin)和能(neng)力獲得(de)龍頭(tou)企業認可，這就是(shi)價(jia)值，這類優質中(zhong)小企業，往往不業務。但(dan)是(shi)訴求是(shi)快速回籠(long)資金，既能(neng)保持現金流健康，也能(neng)為處于上(shang)升(sheng)期的業務提供(gong)足夠彈藥。

但是，供應鏈金融一直很(hen)火，對(dui)于(yu)中小企(qi)業來說卻(que)進(jin)展緩慢。

曾經的難點是(shi)，銀行(xing)偏好大企業(ye)，忽(hu)視小企業(ye)。因為小企業(ye)缺乏(fa)抵押(ya)物，而且對資金的使用時間短，往往是(shi)一到兩個月的周轉資金，產生的利息還不夠覆(fu)蓋銀行(xing)風控(kong)、審核、放款的成本。

隨著(zhu)近些年，金融行業的(de)(de)(de)重(zhong)視，供應(ying)鏈(lian)金融已經取(qu)得(de)長(chang)足進步，很多銀行推出了不錯的(de)(de)(de)供應(ying)鏈(lian)融資產(chan)(chan)品。但(dan)是(shi)，又遇到了新的(de)(de)(de)問題，銀行有(you)限的(de)(de)(de)供應(ying)鏈(lian)融資產(chan)(chan)品，無法滿足中小微企(qi)業的(de)(de)(de)需求。因為供應(ying)鏈(lian)的(de)(de)(de)場(chang)景太復雜了。銀行更(geng)希望中小微企(qi)業來主動適配其現在(zai)有(you)供應(ying)鏈(lian)融資產(chan)(chan)品。

確實，僅(jin)僅(jin)從系(xi)統軟件(jian)，就能(neng)看出不同行業的復雜性。做ERP的普(pu)聯軟件(jian)、中控技術十多年只(zhi)做石化行業。遠光(guang)軟件(jian)只(zhi)做電力行業，龍軟科技只(zhi)做煤炭，京北方只(zhi)做銀行，等等等等。很多企業嘗試跨界，都不理(li)(li)想(xiang)。照理(li)(li)說，所(suo)有企業的需求(qiu)都是進銷存(cun)，客戶管理(li)(li)，統計財務，但是具(ju)體到每個場景，需求(qiu)千變(bian)萬化。

簡(jian)單來說，供(gong)應鏈融資是(shi)遇到了(le)難坑的(de)骨頭(tou)——需要(yao)把供(gong)應鏈打深(shen)打透。但(dan)是(shi)，這是(shi)個苦活，每個場景(jing)都(dou)是(shi)定(ding)制化的(de)，不僅僅要(yao)靠(kao)“堆人”，更(geng)要(yao)搭(da)建不同(tong)的(de)風控模(mo)型，掌握(wo)每個行(xing)業(ye)獨特(te)的(de)數據和運營方法，見效(xiao)慢，不賺(zhuan)錢。

02

昨天結束(shu)的(de)京(jing)東供應(ying)鏈(lian)金融(rong)科(ke)技(ji)大會上(shang)發布了面向(xiang)(xiang)未來十(shi)年的(de)的(de)“四個一(yi)體化”戰略方(fang)向(xiang)(xiang)——內場+外場、科(ke)技(ji)+金融(rong)、上(shang)游+下游、B端+C端的(de)一(yi)體化，為實(shi)體產(chan)業提供包括供應(ying)鏈(lian)金融(rong)、支付(fu)科(ke)技(ji)以及(ji)消費(fei)金融(rong)等(deng)在內的(de)產(chan)品(pin)與服務，促進產(chan)業互聯網與消費(fei)互聯網的(de)融(rong)通(tong)發展。總結下來，給我的(de)感覺(jue)是，京(jing)東科(ke)技(ji)要啃、也(ye)能啃這(zhe)塊硬骨頭。

這家(jia)企業最著名的(de)性格，是“軸”。

最典型的(de)事件是自建物流(liu)。這也(ye)是京東命運(yun)的(de)分水嶺。

照理說，中國(guo)已經有郵政(zheng)和四通一(yi)達，京東(dong)完(wan)全選擇(ze)可以(yi)建立(li)在已有的(de)外(wai)部基(ji)礎設施(shi)上，伴(ban)隨中國(guo)快遞(di)行業穩步成長。但是京東(dong)匪夷(yi)所思地固(gu)執(zhi)地選擇(ze)砸(za)錢自建物流(liu)，導致京東(dong)連年(nian)巨額(e)虧損。當然，價值也(ye)在十年(nian)里慢(man)慢(man)展(zhan)現(xian)。正因為自建物流(liu)，從早(zao)期的(de)貨到付款(kuan)，211送達，到后來的(de)京東(dong)建成一(yi)體化供應鏈(lian)，乃至成為新型實(shi)體企業，京東(dong)展(zhan)現(xian)了(le)別的(de)平(ping)臺沒有的(de)獨特價值。

京東供(gong)應(ying)鏈金融科技的戰略(lve)，與當年的自建物(wu)流可謂是一脈相承。

打透供應鏈要花十(shi)年死工夫，全國能做(zuo)這件事的就那(nei)么(me)幾個。京東是當中最合適(shi)的，有能力，有意愿。

京東是中國最(zui)懂供應鏈的(de)企業。

從京東零(ling)售(shou)的采購、銷售(shou)開始，到(dao)(dao)管理了跨品類的數千萬級別(bie)SKU。京東搭建的供(gong)應(ying)鏈模(mo)式從B2C模(mo)式，到(dao)(dao)產地模(mo)式，再到(dao)(dao)本地零(ling)售(shou)。賣過(guo)3C，又運過(guo)生鮮。打(da)造了給制造業(ye)賦能的C2M工具，最終實現貨網(wang)、倉網(wang)、云網(wang)的深度融合。

最(zui)后，已經(jing)(jing)把toB到toC吃透。既有(you)豐富(fu)的(de)(de)供(gong)應鏈經(jing)(jing)驗，又有(you)京(jing)東白條、信用支付產品等千(qian)人千(qian)面的(de)(de)消(xiao)費金融服務。

供(gong)(gong)應鏈金融(rong)這件事，京東先是(shi)服(fu)務(wu)自身內部場(chang)景，再往(wang)外走。從(cong)京東最熟悉的(de)比(bi)如大(da)商超、3C數碼家電等領域開始，剩下的(de)千(qian)千(qian)萬萬個場(chang)景，就(jiu)要走出去，慢(man)慢(man)啃(ken)。比(bi)如非(fei)常(chang)“重”的(de)能源化工行業，以及大(da)宗供(gong)(gong)應鏈行業。

以大宗商品(pin)供應鏈為例(li)，2022年市(shi)場規模55萬億。

廈門(men)國(guo)貿(mao)(mao)股份是中(zhong)國(guo)頭部的(de)大(da)宗(zong)供(gong)應鏈貿(mao)(mao)易商(shang)。2022年(nian)的(de)營業額約5000億以上，其中(zhong)在鐵礦、鋼(gang)鐵、紙張、紡織等大(da)宗(zong)商(shang)品上面都是全國(guo)貿(mao)(mao)易市場(chang)前(qian)列(lie)。

京東(dong)供應(ying)(ying)鏈(lian)(lian)金融科技(ji)參與(yu)打(da)造的(de)“國(guo)貿云鏈(lian)(lian)”，就要一(yi)(yi)個(ge)(ge)個(ge)(ge)解(jie)決大(da)宗(zong)商(shang)品(pin)的(de)獨特場景。大(da)宗(zong)商(shang)品(pin)的(de)一(yi)(yi)個(ge)(ge)特點是(shi)(shi)，價(jia)格(ge)變化(hua)太(tai)快了。下游的(de)3C產品(pin)，存貨一(yi)(yi)年計提一(yi)(yi)次減值準(zhun)備就行，但是(shi)(shi)上游原材料不一(yi)(yi)樣，煤炭(tan)從(cong)山西裝車(che)，還是(shi)(shi)一(yi)(yi)毛五，拉到秦皇島(dao)已(yi)經是(shi)(shi)一(yi)(yi)毛二(er)了。這就是(shi)(shi)定制化(hua)場景，需(xu)要京東(dong)科技(ji)重新去設計，體(ti)現(xian)(xian)出(chu)適時的(de)數據和價(jia)格(ge)，從(cong)而(er)加強對大(da)宗(zong)商(shang)品(pin)全(quan)鏈(lian)(lian)路的(de)供應(ying)(ying)鏈(lian)(lian)管理。比如，在(zai)采(cai)購(gou)環(huan)節，“國(guo)貿云鏈(lian)(lian)”平臺可實現(xian)(xian)與(yu)供應(ying)(ying)商(shang)系統的(de)對接，實時更(geng)新商(shang)品(pin)需(xu)求(qiu)信息；在(zai)銷售環(huan)節，實現(xian)(xian)客戶(hu)在(zai)線自助(zhu)下單(dan)，并提供各個(ge)(ge)節點可視化(hua)與(yu)全(quan)流(liu)程的(de)自助(zhu)服務，“鏈(lian)(lian)”上每一(yi)(yi)筆訂單(dan)都可全(quan)程追蹤。

“國貿云鏈”的(de)數智根基搭好之后，還在上面(mian)又長出了“金(jin)(jin)貿通(tong)”的(de)供(gong)(gong)應(ying)鏈金(jin)(jin)融(rong)(rong)科(ke)技服務平臺，可(ke)以支(zhi)持采購融(rong)(rong)資、未來貨(huo)權等(deng)金(jin)(jin)融(rong)(rong)產品(pin)，并(bing)為多類型產業客戶(hu)提供(gong)(gong)豐富的(de)金(jin)(jin)融(rong)(rong)產品(pin)。比如，今年9月，京東(dong)供(gong)(gong)應(ying)鏈金(jin)(jin)融(rong)(rong)科(ke)技的(de)采購融(rong)(rong)資產品(pin)就(jiu)在金(jin)(jin)貿通(tong)平臺正式上線，并(bing)在廈門福海(hai)紙業等(deng)紙漿(jiang)的(de)產業鏈下游(you)客戶(hu)中(zhong)實現了首批落(luo)地。

看(kan)(kan)完在產業(ye)B端看(kan)(kan)起來似(si)乎離老(lao)百姓(xing)有點遠的大宗貿易行(xing)業(ye)，再來看(kan)(kan)看(kan)(kan)與消費者(zhe)如影隨形的3C數碼行(xing)業(ye)。

在老牌線下零(ling)售(shou)企業(ye)迪信(xin)通身上，能看到京東積(ji)淀過的豐富的3C行業(ye)經驗。

迪(di)(di)信通(tong)成立于1993年(nian)，是中(zhong)國最老牌(pai)的3C線(xian)(xian)下零售的企(qi)業，目(mu)前以線(xian)(xian)下為根基，在全國是24個省和(he)直轄(xia)市有(you)差(cha)不(bu)多一千家(jia)門店。很多人在線(xian)(xian)下的中(zhong)國移(yi)動、中(zhong)國電信網點，買手機(ji)，往(wang)往(wang)就是迪(di)(di)信通(tong)運營的。另外還有(you)200到(dao)300家(jia)和(he)各個廠家(jia)合(he)作的品牌(pai)體驗(yan)店。

在供應(ying)鏈里，屬于極優質的下游經(jing)銷網(wang)絡企業(ye)。

正如上文所(suo)言(yan)，供(gong)(gong)應(ying)(ying)鏈的(de)難點已經(jing)是場景(jing)太多，定(ding)制化(hua)(hua)需求太多。僅僅一個(ge)3C經(jing)銷(xiao)網絡，就有(you)很(hen)多特(te)殊場景(jing)。比如，迪(di)信(xin)(xin)通(tong)是全國(guo)經(jing)銷(xiao)商(shang)網絡，又是上市公司。在全國(guo)各省份要有(you)單(dan)獨的(de)納(na)稅(shui)主(zhu)體和法人，每個(ge)納(na)稅(shui)主(zhu)體又對(dui)應(ying)(ying)很(hen)多銀行(xing)賬戶。既(ji)要匯總各個(ge)納(na)稅(shui)主(zhu)體的(de)資(zi)金信(xin)(xin)息，又要匯集到上市公司口(kou)徑(jing)進行(xing)清晰追蹤和整體核(he)算。在資(zi)金的(de)支(zhi)付(fu)結(jie)算這(zhe)個(ge)核(he)心(xin)關口(kou)，京東(dong)(dong)支(zhi)付(fu)科技(ji)以其服務(wu)過(guo)京東(dong)(dong)內部海量自營支(zhi)付(fu)業務(wu)的(de)技(ji)術積淀(dian)，為迪(di)信(xin)(xin)通(tong)提供(gong)(gong)了(le)(le)聚(ju)合支(zhi)付(fu)，更準確(que)匹配迪(di)信(xin)(xin)通(tong)的(de)商(shang)業模式和場景(jing)，優(you)化(hua)(hua)支(zhi)付(fu)工具組合方(fang)式，實(shi)(shi)打實(shi)(shi)地為迪(di)信(xin)(xin)通(tong)大幅降低了(le)(le)支(zhi)付(fu)費率(lv)。用(yong)迪(di)信(xin)(xin)通(tong)的(de)話說，“這(zhe)對(dui)于零售(shou)行(xing)業來說是一個(ge)很(hen)現(xian)實(shi)(shi)的(de)使用(yong)場景(jing)，只有(you)京東(dong)(dong)支(zhi)付(fu)解決(jue)了(le)(le)這(zhe)個(ge)問題，這(zhe)也是為什么(me)我們很(hen)堅定(ding)地采用(yong)了(le)(le)京東(dong)(dong)支(zhi)付(fu)的(de)工具。”

過去幾(ji)年，零(ling)售行業面臨幾(ji)次升級。京東(dong)的經驗正好可以和迪(di)信通分享。

其一，線上(shang)和線下打通(tong)。京東給(gei)做了定制(zhi)化的系統方案，幫助迪信通(tong)不僅管(guan)理好線下生意，而且對接好所有主流電商(shang)渠道，包括到(dao)店和到(dao)家場(chang)景的即時零(ling)售、包括前置倉功(gong)能，全部(bu)打通(tong)。

其二，在金(jin)融(rong)板(ban)塊的(de)(de)增(zeng)值服(fu)務(wu)，提(ti)供(gong)了(le)重要(yao)的(de)(de)營(ying)銷(xiao)助力。迪信通接通了(le)京(jing)東白條，也(ye)用到(dao)(dao)了(le)千(qian)人千(qian)面的(de)(de)營(ying)銷(xiao)能力，對(dui)銷(xiao)售起到(dao)(dao)了(le)提(ti)振作用。如今年輕人愿意買貴的(de)(de)手機，也(ye)愿意使用分(fen)期服(fu)務(wu)，對(dui)廣泛適用場(chang)景的(de)(de)金(jin)融(rong)服(fu)務(wu)有需求。另外(wai)，在為(wei)用戶提(ti)供(gong)金(jin)融(rong)服(fu)務(wu)的(de)(de)同時，京(jing)東的(de)(de)消費金(jin)融(rong)不僅僅是能用，更重要(yao)的(de)(de)是既有對(dui)消費者購買習(xi)慣的(de)(de)全面洞(dong)察，也(ye)知道長(chang)期的(de)(de)風控怎么做，行穩致遠。

在服(fu)務迪信通時，京東(dong)供應鏈金融(rong)科技實(shi)現了在支付科技以及(ji)消(xiao)費金融(rong)高度融(rong)合的B端(duan)+C端(duan)一體化解決方案。

總結(jie)下前面提到(dao)的(de)兩(liang)個(ge)(ge)案例：迪信通(tong)是(shi)(shi)(shi)3C經(jing)銷(xiao)商，是(shi)(shi)(shi)供應(ying)鏈(lian)(lian)偏下游靠近消費者的(de)一端。而(er)國貿(mao)股份是(shi)(shi)(shi)大宗貿(mao)易商，是(shi)(shi)(shi)供應(ying)鏈(lian)(lian)偏上(shang)有(you)靠近原(yuan)材(cai)料的(de)一端。我覺得，這(zhe)說明(ming)，京東科(ke)技的(de)戰略(lve)，做(zuo)(zuo)(zuo)供應(ying)鏈(lian)(lian)金融，不(bu)是(shi)(shi)(shi)只做(zuo)(zuo)(zuo)一小節(jie)。而(er)是(shi)(shi)(shi)要(yao)把(ba)整個(ge)(ge)產(chan)業鏈(lian)(lian)吃透，做(zuo)(zuo)(zuo)全鏈(lian)(lian)路(lu)，從(cong)原(yuan)材(cai)料采購(gou)、生產(chan)、物流、貿(mao)易、進銷(xiao)存，一直(zhi)做(zuo)(zuo)(zuo)到(dao)終端銷(xiao)售。

只有(you)做透了，才能體現出(chu)兩(liang)個(ge)競爭力，一個(ge)是京(jing)東科技為(wei)產業鏈上下游客戶提(ti)供的融資服務非常絲滑(hua)。

另一個就是(shi)風控好(hao)。曾(ceng)經，供應(ying)鏈(lian)(lian)金(jin)融的難點是(shi)確權(quan)。的確，單鏈(lian)(lian)要(yao)確權(quan)，但是(shi)多鏈(lian)(lian)就能交叉驗證。供應(ying)鏈(lian)(lian)金(jin)融，可(ke)(ke)以(yi)在數字(zi)經濟里升(sheng)級，除了自身的產業鏈(lian)(lian)數據之外，可(ke)(ke)以(yi)鏈(lian)(lian)接(jie)更(geng)多維的數據和多鏈(lian)(lian)的數據。

把(ba)不同(tong)(tong)行業(ye)做(zuo)深做(zuo)透，風(feng)控數(shu)據就有了(le)自己的知識圖譜(pu)。數(shu)據網絡交叉。把(ba)和核心企業(ye)之間的貿易往(wang)來，同(tong)(tong)其他的數(shu)據交叉驗證(zheng)，能更加的精準評判(pan)這個企業(ye)在整(zheng)個行業(ye)里面的實力(li)、地位、等(deng)級以及風(feng)險畫像(xiang)。

最終實現，不依(yi)托于強供應鏈關系，而(er)做出強信(xin)用關系的風控(kong)模型。

03

互聯(lian)網的二(er)十年(nian)，整體是(shi)(shi)浮躁的。當電商(shang)行(xing)業(ye)已經誕生(sheng)20多年(nian)，還能(neng)有電商(shang)混戰，我常(chang)在想，這到底是(shi)(shi)我們(men)的幸運，還是(shi)(shi)我們(men)的悲哀(ai)？

而且，如(ru)今(jin)的(de)電商大戰已(yi)經高度同質化(hua)，各個平臺(tai)都(dou)(dou)在引進(jin)主播，都(dou)(dou)在內容化(hua)，都(dou)(dou)在增(zeng)加(jia)游(you)戲性的(de)購物體驗，都(dou)(dou)是(shi)拼最低價。但(dan)是(shi)，在這之(zhi)中，即使最苛刻的(de)評論，也能(neng)認同京東系(xi)統的(de)獨一無二， 比如(ru)，211快速(su)送達，中午下(xia)單下(xia)午快遞敲門，一體化(hua)最好的(de)服務，全渠道鏈條的(de)打通。

而(er)這(zhe)些，都在于十多年前，那個匪夷所思的，自建物流的決定(ding)。

流量(liang)為王？渠(qu)道為王？最后，還是會回歸到供應鏈為王。

只(zhi)有(you)供(gong)應鏈(lian)(lian)上下游齊心協力(li)，變革行業(ye)效率，才有(you)真(zhen)的(de)(de)(de)紅利。企(qi)業(ye)之間的(de)(de)(de)比(bi)拼，一比(bi)核心技術，二比(bi)供(gong)應鏈(lian)(lian)能(neng)力(li)。放眼(yan)商業(ye)文明歷史，蘋果(guo)、豐田、施(shi)耐德電氣(qi)、高露潔、歐萊雅、美(mei)的(de)(de)(de)等等等等，能(neng)穿越周期的(de)(de)(de)企(qi)業(ye)，莫不如此。

過去(qu)二十(shi)年，中(zhong)國受益(yi)于供應鏈的高速發展。供應鏈這(zhe)位功勛，當(dang)下正在面對這(zhe)些變革：上(shang)下游企(qi)業(ye)(ye)彼(bi)此依存度越(yue)(yue)來(lai)越(yue)(yue)強、業(ye)(ye)務流程數字化(hua)程度越(yue)(yue)來(lai)越(yue)(yue)高、不(bu)同產業(ye)(ye)鏈交織更(geng)加復雜、供應鏈對于市(shi)場需求(qiu)變化(hua)反(fan)應更(geng)加敏捷。

那么，迎著變革的(de)方向，通過供(gong)應鏈(lian)金融科技做(zuo)透供(gong)應鏈(lian)，做(zuo)深供(gong)應鏈(lian)，就是一件值(zhi)得“十(shi)年磨一劍”的(de)大事。