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這(zhe)個春節，很多(duo)精神小伙(huo)的(de)假期，直接被互聯網金融(rong)公司(si)毀了，算(suan)法判定他(ta)們需要借錢(qian)。
春節(jie)前，智(zhi)商稅研(yan)究中(zhong)心(xin)一位(wei)剛畢業的小(xiao)伙，接到了京東金融打來的貸款電話。電話中(zhong)，那位(wei)推(tui)銷員就像是一位(wei)善良(liang)的老友，關切地向他發起詢(xun)問：“過年了，錢夠嗎(ma)，用(yong)不用(yong)借你(ni)一點(dian)？”
小伙當時(shi)就納悶了，你(ni)怎(zen)么就判定我需要借錢？瞧不起誰呢？
隨后，沒幾天就爆發了(le)360金(jin)融(rong)刺人事件，再一次把互(hu)聯(lian)網(wang)金(jin)融(rong)推(tui)向了(le)風口浪(lang)尖(jian)。
智商稅研究中心后來通過一(yi)系列的(de)調查詢(xun)問(wen)才發現，整(zheng)個春節期(qi)間，有一(yi)群被算法(fa)認定的(de)年輕人(ren)，一(yi)直活在電(dian)話騷擾(rao)之中，他們總被詢(xun)問(wen)，你要不要借錢。
這(zhe)個錢，果真好借(jie)嗎？
01
互聯網金融陪你過大年
無獨有偶，過年期(qi)間，小(xiao)編的朋(peng)友(you)張三（化名）也接到了推銷(xiao)貸(dai)款產(chan)品的電(dian)話(hua)。
在電(dian)話(hua)里(li)，對方先是(shi)說明(ming)自(zi)己來自(zi)360，隨后，又用(yong)職業而親切的(de)(de)語(yu)氣說，公(gong)司推出(chu)了一(yi)款月息低至(zhi)千分之六的(de)(de)信(xin)用(yong)貸款，額度有限，如果需要的(de)(de)話(hua)，可以協助申請(qing)。
聽到這些(xie)，張三有(you)(you)些(xie)震驚、有(you)(you)些(xie)欣(xin)喜、有(you)(you)些(xie)感動、有(you)(you)些(xie)懷疑。
震驚(jing)是(shi)因(yin)(yin)為(wei)(wei)這個信用貸款的利息，確(que)實很低；欣喜是(shi)因(yin)(yin)為(wei)(wei)這種產(chan)品(pin)被(bei)自(zi)己知道，撿了(le)一個大(da)便宜；感動是(shi)因(yin)(yin)為(wei)(wei)居然還有(you)素未謀面的陌生(sheng)人，在默(mo)默(mo)關(guan)心自(zi)己；懷疑是(shi)因(yin)(yin)為(wei)(wei)這么好的事兒，怎么就讓(rang)自(zi)己趕上了(le)呢(ni)？
于是，滿腹狐疑的(de)張三，又多問(wen)了(le)對(dui)方一(yi)句：這么(me)好的(de)事兒，為什么(me)偏(pian)偏(pian)讓(rang)我趕上了(le)？
對方聽到(dao)這些，先是發(fa)出(chu)了神(shen)秘的(de)笑(xiao)聲。隨(sui)后(hou)，又(you)鄭重其(qi)事地告訴張三：因(yin)為通過大數據后(hou)臺篩選(xuan)發(fa)現，你(ni)(ni)是我們公司的(de)優質用戶，可以為你(ni)(ni)專(zhuan)門開通權限，借到(dao)額度最高、利(li)息最低的(de)錢。
剛才的(de)優質貸款產品(pin)推薦，已(yi)經夠讓人如沐春風(feng)的(de)了；現在(zai)的(de)優質用戶說(shuo)法，更是讓人激動不已(yi)。
突然被甜言蜜語(yu)包裹的張三，恨不得立刻掏(tao)出手機(ji)，動動手指(zhi)下載App，填寫(xie)自己的相關信(xin)息(xi)，把人(ren)家早就給自己準備好的錢弄出來，體(ti)驗一(yi)把樸實無華且枯(ku)燥的有錢人(ren)的生活。
但是，就(jiu)在(zai)張三打算下載App的時候，一個問題突(tu)然在(zai)腦海中閃(shan)現：我并不缺錢。這錢放在(zai)我手里，沒什么卵(luan)用。
當張(zhang)三向電話那(nei)頭的貸款推銷員，表達了疑惑之后，對(dui)方立(li)刻擺出一副說教(jiao)的姿態，告(gao)訴(su)他：錢(qian)每個人(ren)都缺，覺得自己不缺錢(qian)，是因為(wei)對(dui)自己的要求太低(di)；同(tong)時，即使(shi)現在真的不缺錢(qian)，也可以(yi)先把錢(qian)借出來(lai)，留在身(shen)邊以(yi)防(fang)萬一。
張三原本以為(wei)打來的(de)只是(shi)推(tui)銷電(dian)話，沒(mei)想到(dao)卻(que)成了哲學講堂；以為(wei)與(yu)自己通話的(de)是(shi)小芳、小麗，沒(mei)想到(dao)居然是(shi)蘇格拉底。并且，就算是(shi)真的(de)蘇格拉底來了，在(zai)對方的(de)不(bu)斷(duan)游說下，此(ci)刻心里估(gu)計也沒(mei)有了底。
掛掉(diao)電話，張三立刻(ke)對(dui)(dui)此事展開(kai)調查(cha)。調查(cha)得知(zhi)，現在的互聯網(wang)金融平臺，對(dui)(dui)信用貸款業務十分熱衷，那些畢(bi)業沒多久(jiu)、薪資中游(you)水(shui)平的單(dan)身男青(qing)年，成(cheng)了(le)受其騷擾最多的人群；而春(chun)節期(qi)間，則(ze)成(cheng)了(le)這項業務最為(wei)繁忙(mang)的時刻(ke)。
但(dan)是(shi)，如果你真的借了錢，迎接你的大概率(lv)會是(shi)高息(xi)貸款；而一旦還不上，你的生活將(jiang)被(bei)徹底擾亂。
02
催收行業的幾大流派
上(shang)個月(yue)，著名的互聯網(wang)公司360，以一種血腥的姿(zi)勢(shi)，登上(shang)了熱搜。
一位深(shen)陷360借(jie)條平臺借(jie)款(kuan)糾紛的男人，在與(yu)360成(cheng)都辦公室的一名(ming)員工，因為(wei)借(jie)款(kuan)逾期問題交涉無(wu)果后，情(qing)緒失(shi)控，將這名(ming)360員工刺傷(shang)。
被(bei)傷者僥(jiao)幸(xing)無性(xing)命之虞，傷人(ren)者也(ye)很快被(bei)警(jing)方帶走。但是，無數吃(chi)瓜(gua)群眾卻紛(fen)紛(fen)在屏(ping)幕前，瞪大了(le)好奇的(de)眼睛(jing)：濃眉(mei)大眼的(de)360，怎(zen)么也(ye)干起了(le)放貸(dai)的(de)生意？能把人(ren)逼得(de)拔刀相向，360這是拉了(le)多大的(de)仇恨？
在知乎上，有一段360借(jie)條的催收視頻(pin)被網友瘋(feng)傳。
視頻中，一(yi)位360借(jie)條的催(cui)收員(yuan)給借(jie)款(kuan)者打(da)來電話(hua)(hua)，當得知借(jie)款(kuan)人實在(zai)無力償還后，突(tu)然化(hua)身(shen)暴走(zou)戰士，在(zai)電話(hua)(hua)中對著(zhu)借(jie)款(kuan)人進行河(he)東獅吼般的咆哮(xiao)。
不過，如(ru)果對(dui)(dui)方僅(jin)(jin)僅(jin)(jin)是在電話(hua)里，對(dui)(dui)你和(he)你的(de)(de)家人(ren)進行語言騷擾(rao)，那么這一(yi)點點傷痛，還算是對(dui)(dui)你最輕(qing)的(de)(de)處罰。有的(de)(de)催收(shou)員(yuan)，甚至會(hui)在借款(kuan)人(ren)實在無(wu)力(li)償還貸(dai)款(kuan)后，變成喜歡親臨一(yi)線戰場的(de)(de)將軍隆美爾(er)，帶著手下對(dui)(dui)你發起物理沖鋒。
到那個時(shi)候，你的車胎可(ke)能會無(wu)緣無(wu)故被釘子扎(zha)破，家(jia)門(men)可(ke)能會突然被潑(po)了一(yi)層油漆，自(zi)己的家(jia)人，也可(ke)能會被偷偷跟(gen)蹤。
在黑貓投訴平臺上，關于催收糾(jiu)紛的投訴不(bu)勝枚舉(ju)，京東(dong)金(jin)融(rong)、360借條、乃至支付寶(bao)等互聯網金(jin)融(rong)公(gong)司，都榜(bang)上有名。
而這(zhe)些暴力催收行為，也分成了幾大流派(pai)，讓人(ren)不勝其擾。
這其中，騷擾派最為(wei)常(chang)見，也(ye)最為(wei)普通。他們有(you)的(de)全天不間斷作(zuo)業，對你(ni)和你(ni)的(de)家人朋友(you)進行電話、短(duan)信轟炸；有(you)的(de)專門(men)在休息(xi)時間，來(lai)你(ni)家上門(men)拜(bai)訪(fang)，就是為(wei)了影(ying)響(xiang)你(ni)的(de)正常(chang)生活。
與騷(sao)擾派(pai)(pai)相比，侮(wu)辱(ru)恐(kong)嚇(xia)派(pai)(pai)同樣(yang)也(ye)會打電話和上門拜(bai)訪，但是(shi)他(ta)們的(de)(de)(de)目的(de)(de)(de)就(jiu)不是(shi)騷(sao)擾，而(er)是(shi)對你進行(xing)威(wei)脅(xie)了。有的(de)(de)(de)侮(wu)辱(ru)恐(kong)嚇(xia)派(pai)(pai)，并(bing)不會與你正(zheng)面接觸(chu)，而(er)是(shi)背(bei)地(di)里(li)暗戳(chuo)戳(chuo)使壞(huai)，上文提(ti)到的(de)(de)(de)扎輪胎、潑油漆，就(jiu)是(shi)這一派(pai)(pai)的(de)(de)(de)杰(jie)作。
前兩派(pai)雖然惡心，但至少不會傷及性命，而拘(ju)禁(jin)毆(ou)打派(pai)，則(ze)毫無顧忌。在(zai)拘(ju)禁(jin)毆(ou)打派(pai)眼(yan)里(li)，非法拘(ju)禁(jin)、實施毆(ou)打等違(wei)法行為，只(zhi)是開(kai)胃小菜；嚴重一(yi)些(xie)的，甚(shen)至會直接(jie)取人性命，犯下駭人大(da)案。
這些看起來(lai)文質(zhi)彬彬、極客范兒十足的互聯(lian)網公(gong)司，在利益的刺激下搖(yao)身一變，化身“金鏈子(zi)大(da)手表(biao)，一天(tian)三頓小燒烤”的社會(hui)大(da)哥(ge)。當你(ni)借錢(qian)后無力還(huan)款時(shi)，他們(men)會(hui)用(yong)寬(kuan)厚的手掌摁住(zhu)你(ni)，和你(ni)好(hao)好(hao)嘮嘮社會(hui)嗑兒。
03
催收在騙子面前算善良
暴力(li)催收已(yi)經夠(gou)惡劣的(de)了，但是(shi)有些(xie)人的(de)行為更加惡劣。他們(men)打著(zhu)互(hu)聯網金融的(de)旗號(hao)，干的(de)卻是(shi)招搖撞騙的(de)勾(gou)當(dang)。你以(yi)為他們(men)是(shi)揮著(zhu)翅膀的(de)女孩，沒想到他們(men)竟然是(shi)穿著(zhu)馬甲的(de)騙子。
一位知乎網友分享(xiang)了(le)自己的(de)(de)受騙(pian)經歷：一位自稱京東金融的(de)(de)業務員，某天(tian)突(tu)然給她打來(lai)電話，準確(que)地說出了(le)她的(de)(de)姓名、身份(fen)證號和就讀(du)學校。
聽到(dao)業(ye)務員(yuan)對自己的(de)信息如此(ci)(ci)熟悉(xi)，這名網友很快(kuai)卸下了防備，從(cong)此(ci)(ci)再也沒了鎧甲，渾身都是軟肋。
隨后，對方(fang)以響(xiang)應國家政(zheng)策號(hao)召為(wei)由，要求她注銷(xiao)京東金(jin)融賬(zhang)戶，以免影響(xiang)個(ge)人征信。但是在注銷(xiao)之前，需要先將賬(zhang)戶里(li)的(de)錢(qian)，轉到另一個(ge)指(zhi)定的(de)賬(zhang)戶上。
看到這里(li)，很多人可能(neng)已(yi)經感(gan)覺到不對了(le)。但是，在對方(fang)的語言攻勢下，這名網(wang)友早已(yi)變成了(le)傻白(bai)甜，失去了(le)所有的警惕性。
她毫不(bu)猶豫地添加了(le)對方(fang)的(de)(de)(de)QQ，然后(hou)(hou)在對方(fang)的(de)(de)(de)引導下，一(yi)步一(yi)步將賬戶里的(de)(de)(de)錢全部轉了(le)過去(qu)。而那名所謂的(de)(de)(de)業務員，也在收到錢后(hou)(hou)的(de)(de)(de)第一(yi)時間，腳底抹油——溜之大吉了(le)。
在這條(tiao)帖子的評論區(qu)，京東金融官方親自下場，表(biao)示這種行為(wei)是一種詐騙。
關于互聯網金融的騙(pian)局，當(dang)然不止這些(xie)。如今的許多騙(pian)子，將騙(pian)術玩出了新(xin)的花樣。互聯網金融詐騙(pian)江湖，早已(yi)群雄并起、門派林立。
這些(xie)江湖門派(pai)(pai)(pai)中(zhong)，有消費返利派(pai)(pai)(pai)，區塊鏈錢包派(pai)(pai)(pai)、賭場洗碼派(pai)(pai)(pai)、外匯跟單派(pai)(pai)(pai)、原(yuan)始股派(pai)(pai)(pai)、套路貸派(pai)(pai)(pai)、殺豬盤派(pai)(pai)(pai)等等，派(pai)(pai)(pai)派(pai)(pai)(pai)奪(duo)財、派(pai)(pai)(pai)派(pai)(pai)(pai)有害。
這些怪力亂神的(de)江湖(hu)門派，你只(zhi)要碰(peng)上一個，輕則一年(nian)白干，重則傾家蕩產。到那(nei)個時候，就算是肖申(shen)克的(de)舅叔，也無(wu)法對你進行肖申(shen)克的(de)救(jiu)贖了。
當你望(wang)(wang)著賬戶里空蕩蕩的(de)余額(e)時，恐(kong)怕只能(neng)像《大話(hua)西游》中(zhong)的(de)至尊寶那樣，說道：“曾(ceng)經(jing)有(you)一(yi)百萬(wan)擺在我面前，我沒有(you)珍惜，待到失去(qu)時才追(zhui)悔莫及。人世(shi)間最痛苦的(de)事(shi)莫過于此，如(ru)果(guo)給我再(zai)來一(yi)次的(de)機會(hui)，我會(hui)對那個騙子說兩個字(zi)‘滾(gun)蛋’！如(ru)果(guo)非要加上一(yi)個期限的(de)話(hua)，我希(xi)望(wang)(wang)是一(yi)萬(wan)年(nian)！”
04
拿捏人性只因向錢而生
雖然(ran)目前許(xu)多(duo)借(jie)貸產品，套路多(duo)多(duo)、問(wen)題滿滿。但是，他們卻并(bing)不缺少客戶，他們的生意好得很。
之所(suo)以(yi)會(hui)出(chu)現這種情況，是因為如今的(de)金融公(gong)司，在拿捏人性上，已經到了(le)登峰造極(ji)的(de)地步。
首先，大(da)數據(ju)的(de)(de)廣泛應(ying)用，實(shi)現了貸款的(de)(de)精(jing)準(zhun)投放。在大(da)數據(ju)下，一個(ge)人的(de)(de)經濟實(shi)力(li)、收入水平、興趣愛好(hao)、消費習慣，都(dou)可以(yi)被(bei)清晰記錄(lu)。你(ni)的(de)(de)愛人可能不知(zhi)道你(ni)有沒有錢，但大(da)數據(ju)一定知(zhi)道；你(ni)的(de)(de)父母可能不知(zhi)道你(ni)缺(que)不缺(que)錢，但大(da)數據(ju)一定知(zhi)道。
大數據的(de)有(you)效利用，使(shi)金融公(gong)司(si)減(jian)少了風(feng)險(xian)(xian)評(ping)估的(de)成本，降低了貸(dai)款壞(huai)賬(zhang)的(de)風(feng)險(xian)(xian)。在(zai)大數據面(mian)前，我們的(de)一(yi)切信息盡在(zai)掌控；在(zai)大數據面(mian)前，我們每個人都(dou)近乎裸奔。
其次，鋪天(tian)蓋(gai)地(di)的(de)廣告(gao)，在向用戶傳達著“借(jie)(jie)錢一(yi)(yi)時爽(shuang)，一(yi)(yi)直借(jie)(jie)錢一(yi)(yi)直爽(shuang)”的(de)錯誤觀(guan)念。如今的(de)人(ren)們，走到(dao)哪(na)里都會看到(dao)貸款廣告(gao)。看得(de)時間久了(le)，難(nan)免不(bu)(bu)會心動(dong)，然后心動(dong)不(bu)(bu)如行(xing)動(dong)，行(xing)動(dong)引來(lai)沖(chong)動(dong)，最后獨自(zi)唱(chang)起刀郎(lang)的(de)《沖(chong)動(dong)的(de)懲(cheng)罰》。
同時，隨著互聯(lian)網產品(pin)的(de)普及，借貸手續變(bian)得更加方便、快捷，客觀上(shang)也促進了人(ren)們使用(yong)其金(jin)(jin)融產品(pin)。“動動手指、一秒(miao)到(dao)賬”已成(cheng)為很多金(jin)(jin)融公司的(de)廣告語(yu)，看到(dao)這樣描述的(de)人(ren)們，很難控制住自己(ji)激(ji)動的(de)心、顫抖(dou)的(de)手，去(qu)點擊鏈(lian)接、測測額度。
最后，如(ru)今許多公司(si)資金(jin)(jin)充裕，也成為其投身金(jin)(jin)融的一(yi)個誘因(yin)。受(shou)益于大(da)時代(dai)的紅(hong)利(li)，我國很多企業發展飛快，賬上積累(lei)了大(da)量閑置(zhi)資金(jin)(jin)。這些資金(jin)(jin)如(ru)果(guo)(guo)用于科技研發、擴大(da)市場，效果(guo)(guo)還(huan)未可(ke)知；但(dan)如(ru)果(guo)(guo)用于金(jin)(jin)融投資，回報(bao)則相當(dang)可(ke)觀。
于(yu)是，許多公司為(wei)了讓財(cai)報好看，為(wei)了給(gei)股(gu)東和(he)員工(gong)們一個(ge)交代，大張旗鼓地干(gan)起了金融(rong)業務，卻反而給(gei)公司未(wei)來的(de)發展(zhan)空間(jian)，纏(chan)上了一層膠帶。
當然，信用貸款類的產品之所(suo)以受到(dao)歡迎，是因為(wei)年輕人確實需(xu)要。
如今，許多初入(ru)社會(hui)的(de)年輕人，掙得不多，花(hua)費(fei)卻不少。租房、吃飯(fan)、交(jiao)通、打(da)扮，每一(yi)樣都花(hua)費(fei)不菲。而這樣的(de)過度高消費(fei)，也讓許多年輕人的(de)手頭(tou)，比(bi)褲帶還緊。
同時(shi)，如今消費主義觀念盛(sheng)行，會(hui)(hui)掙錢(qian)不叫(jiao)本事，會(hui)(hui)花錢(qian)才(cai)叫(jiao)本事。很多人都遵(zun)循著“花錢(qian)一(yi)時(shi)爽，一(yi)直花錢(qian)一(yi)直爽”的(de)原則，將自(zi)(zi)己掙來(lai)的(de)錢(qian)，花得(de)干干凈(jing)凈(jing)；讓自(zi)(zi)己的(de)口袋(dai)，變得(de)比臉還干凈(jing)。
為了(le)滿足不斷(duan)膨脹的消費欲望，我們打算(suan)“花明天(tian)的錢，辦今天(tian)的事(shi)兒”；但萬萬沒想(xiang)到，借錢之(zhi)后天(tian)天(tian)都是(shi)事(shi)兒。
也許，我們年(nian)輕人(ren)應該在(zai)消費行為上量入為出，在(zai)收入水(shui)平(ping)上不(bu)斷進步。那樣(yang)的話，假如(ru)過年(nian)期間，再有人(ren)打來推銷貸款的騷擾電話，我們就能氣定神(shen)閑地反問對方道：“缺(que)錢(qian)嗎，用不(bu)用我借你一點(dian)？”
