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數(shu)字人民幣(bi)(bi)試點(dian)再擴(kuo)圍，迎(ying)來第(di)三批(pi)試點(dian)城市，新增(zeng)了(le)重慶、天津、廣州、福州、廈(sha)門以(yi)及浙江承辦亞(ya)運會的(de)6個重點(dian)城市。至(zhi)此，數(shu)字人民幣(bi)(bi)的(de)試點(dian)地(di)區增(zeng)加至(zhi)23個，并拓展了(le)更(geng)多場景應(ying)用，比如福建就領(ling)先(xian)全國開展了(le)數(shu)字人民幣(bi)(bi)的(de)高速公路場景應(ying)用。

在二(er)級市場，受(shou)數字(zi)(zi)人民幣試點(dian)擴圍的利好刺激，數字(zi)(zi)貨幣板塊持續拉(la)升(sheng)，科創信(xin)息、楚天龍、東方國信(xin)等股均迎(ying)來上漲。

從產業場景到資本市場，數字人民幣(bi)的動向持續影響著各類(lei)商(shang)業板塊的活動，自然(ran)也少不了站位最近的互聯(lian)網領域。

就(jiu)在數(shu)字(zi)人(ren)民(min)幣試(shi)點地(di)區擴圍之(zhi)后(hou)，美(mei)團(tuan)率(lv)先宣布，面(mian)向新一批(pi)試(shi)點城(cheng)市居民(min)發放數(shu)字(zi)人(ren)民(min)幣民(min)生消費補貼(tie)。僅(jin)在一周內，美(mei)團(tuan)APP就(jiu)新增(zeng)了(le)超140萬用戶嘗試(shi)使用數(shu)字(zi)人(ren)民(min)幣，平臺日均(jun)數(shu)字(zi)人(ren)民(min)幣交易用戶數(shu)環比上漲(zhang)超3倍，日均(jun)數(shu)字(zi)人(ren)民(min)幣交易金額環比上漲(zhang)超4倍。

京東緊(jin)隨其后，面(mian)向(xiang)新試(shi)點11城發送最高(gao)110元(yuan)的(de)數字人(ren)(ren)民(min)(min)幣(bi)大禮包(bao)活動(dong)。同時，根據(ju)京東數據(ju)顯(xian)示，截至(zhi)目(mu)前，京東線上已綁定子(zi)錢包(bao)超350萬個(ge)，數字人(ren)(ren)民(min)(min)幣(bi)累計(ji)超200萬人(ren)(ren)進行了330萬筆交易(yi)，累計(ji)交易(yi)金額超過2.2億(yi)。

各大(da)主(zhu)流互聯網(wang)(wang)平臺陸續接入數字(zi)人(ren)民(min)幣(bi)試(shi)點使用(yong)，一場(chang)以普及(ji)數字(zi)人(ren)民(min)幣(bi)為主(zhu)導的支(zhi)付(fu)體系(xi)變革(ge)正在互聯網(wang)(wang)領域(yu)(yu)悄然發生(sheng)。同時，這似乎也不(bu)可(ke)避免地沖擊(ji)到(dao)了原來第(di)三方支(zhi)付(fu)領域(yu)(yu)以支(zhi)付(fu)寶(bao)和(he)微信支(zhi)付(fu)為主(zhu)導的雙(shuang)巨頭格局。

新的秩(zhi)序在(zai)建(jian)立，舊的體系必(bi)然(ran)松動。在(zai)第三輪試(shi)點擴圍之后，微信(xin)支(zhi)(zhi)付很快宣布在(zai)所有試(shi)點地區全(quan)面開(kai)放對數字人民幣的支(zhi)(zhi)持，打通(tong)使用。對于自身的流(liu)量以及場景陣地，微信(xin)支(zhi)(zhi)付更(geng)是(shi)沒有絲毫保留。

由此(ci)，數字人民幣的(de)(de)強勢進位，在數字經濟的(de)(de)浪潮下，對于(yu)國內的(de)(de)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)體(ti)系建設而(er)言(yan)，是否即(ji)將(jiang)迎來一個新的(de)(de)拐點(dian)？過去的(de)(de)雙(shuang)巨(ju)頭支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)寶、微信(xin)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)如何自處，緊隨(sui)其后的(de)(de)華(hua)為支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)、小(xiao)米(mi)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)、京東支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)們又將(jiang)迎來怎樣的(de)(de)機會？

兩場“中心化”與“去中心化”

的多維博弈

在數字人民幣誕生(sheng)的(de)背后，有兩場(chang)“中心化(hua)”與(yu)“去(qu)中心化(hua)”的(de)多維博(bo)弈是不可忽視的(de)。這(zhe)兩場(chang)博(bo)弈，在很大程度上(shang)決定了數字人民幣的(de)地位以及與(yu)第(di)三方支付平臺的(de)關(guan)系。

第一場博弈是貨(huo)(huo)幣(bi)(bi)層面(mian)的(de)(de)。根據中國人民(min)銀行數(shu)字貨(huo)(huo)幣(bi)(bi)研究所所長穆長春的(de)(de)演講，央(yang)行對(dui)發行數(shu)字人民(min)幣(bi)(bi)的(de)(de)意思很明(ming)確，在(zai)數(shu)字化時代，以(yi)比(bi)特幣(bi)(bi)為(wei)代表(biao)的(de)(de)全球(qiu)性穩定幣(bi)(bi)正(zheng)在(zai)試圖發揮貨(huo)(huo)幣(bi)(bi)的(de)(de)職能(neng)，以(yi)去中心化地(di)方式來處(chu)理民(min)間支付交易(yi)，存在(zai)著非常大的(de)(de)金融風(feng)險，也侵蝕(shi)了國家(jia)的(de)(de)貨(huo)(huo)幣(bi)(bi)主權。

由此，以新(xin)技術對M0進行(xing)數字(zi)化(hua)，即發布數字(zi)人(ren)民幣(bi)，在數字(zi)經(jing)濟(ji)領域進一步確(que)定(ding)并強化(hua)央行(xing)的(de)(de)(de)中(zhong)心化(hua)監(jian)管(guan)體系，很有必(bi)要。簡單(dan)來說(shuo)，就(jiu)是以中(zhong)心化(hua)的(de)(de)(de)數字(zi)人(ren)民幣(bi)來對抗去中(zhong)心化(hua)的(de)(de)(de)穩定(ding)幣(bi)，從而提(ti)高對數字(zi)經(jing)濟(ji)的(de)(de)(de)監(jian)管(guan)水平(ping)以及維護國家貨(huo)幣(bi)主權。

第二場博(bo)弈是(shi)支(zhi)付(fu)層面(mian)的(de)(de)(de)。目前，在第三方(fang)移動支(zhi)付(fu)行業(ye)，支(zhi)付(fu)寶與微(wei)信支(zhi)付(fu)兩(liang)者的(de)(de)(de)市場份額(e)加(jia)起來超過九成(cheng)，是(shi)當之無(wu)愧的(de)(de)(de)雙(shuang)巨(ju)頭(tou)。這種雙(shuang)巨(ju)頭(tou)的(de)(de)(de)寡頭(tou)格局，實際(ji)上在支(zhi)付(fu)領(ling)域就已經形成(cheng)了市場中心化的(de)(de)(de)趨(qu)勢(shi)。

對于國(guo)家整體支付(fu)(fu)體系的(de)建設而(er)言，市場(chang)端是(shi)不允許出(chu)現中(zhong)心化的(de)。從2021年開始，支付(fu)(fu)領域反壟斷的(de)聲音(yin)也(ye)愈發響亮，中(zhong)國(guo)人民銀行(xing)副行(xing)長范一飛就指出(chu)，要“推動平(ping)臺(tai)企業有(you)序開放支付(fu)(fu)接口，不能(neng)考慮某一家機(ji)(ji)構，要真正向(xiang)所(suo)有(you)支付(fu)(fu)機(ji)(ji)構開放，嚴禁(jin)排(pai)他性、歧視性支付(fu)(fu)協議”。

面向支(zhi)(zhi)付(fu)領域，以反壟(long)斷為(wei)名義的(de)(de)去中心化(hua)，避免一(yi)兩家獨大，打(da)(da)造更開(kai)放更多元(yuan)的(de)(de)第(di)三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)格局將(jiang)是接(jie)下來市場的(de)(de)主流。由此，數字人(ren)民幣(bi)的(de)(de)發行就成了非常關鍵(jian)的(de)(de)一(yi)步棋，將(jiang)有(you)(you)很大的(de)(de)可能對支(zhi)(zhi)付(fu)寶、微(wei)信支(zhi)(zhi)付(fu)雙(shuang)巨頭過(guo)去在互聯網(wang)領域建立起(qi)來的(de)(de)固有(you)(you)優(you)勢打(da)(da)破，將(jiang)所有(you)(you)第(di)三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)機(ji)構，特別是緊隨(sui)其后的(de)(de)小米支(zhi)(zhi)付(fu)、華為(wei)支(zhi)(zhi)付(fu)、京(jing)東支(zhi)(zhi)付(fu)等，拉到(dao)同一(yi)水平線進行公平競(jing)爭(zheng)。

華為支付、小米支付、京東支付們

的風口來了嗎？

隨(sui)著數字人民幣的(de)普(pu)及，過去(qu)建(jian)立起來的(de)移動支付(fu)體(ti)系的(de)邏輯是可以顛覆(fu)的(de)。而建(jian)立在這種(zhong)顛覆(fu)的(de)基礎上，雙巨頭的(de)固(gu)有優勢就(jiu)能被打破，隨(sui)之而來的(de)就(jiu)是華為支付(fu)、小米(mi)支付(fu)、京(jing)東支付(fu)等(deng)追隨(sui)者的(de)機會(hui)。

首先(xian)，數據人民幣(bi)占據著絕對(dui)意義的中心位置，支付寶、微信支付長期沉(chen)淀的備付金體系將持續瓦解。

剛(gang)剛(gang)，我們說在(zai)現有的(de)(de)(de)移(yi)動支付(fu)格局下，市(shi)場的(de)(de)(de)中心位(wei)置是屬于支付(fu)寶(bao)和微(wei)信支付(fu)的(de)(de)(de)。但，這并不準(zhun)確，真正位(wei)于中心位(wei)置的(de)(de)(de)應該(gai)是人民(min)幣(bi)，但是在(zai)數(shu)字領域，人民(min)幣(bi)的(de)(de)(de)紙幣(bi)形態(tai)并沒有什么(me)存在(zai)感，很容易就被支付(fu)寶(bao)和微(wei)信支付(fu)的(de)(de)(de)備付(fu)金（簡單理解為賬戶資金吧）給(gei)“替代”了(le)。

最直觀的(de)感受，我們在支(zhi)(zhi)付(fu)過(guo)程中(zhong)考(kao)慮用哪個支(zhi)(zhi)付(fu)軟件，實(shi)際上思考(kao)的(de)并不是錢(qian)(qian)有多(duo)(duo)少，而(er)更多(duo)(duo)是錢(qian)(qian)在哪的(de)問題。支(zhi)(zhi)付(fu)寶(bao)有余(yu)額，就(jiu)(jiu)用支(zhi)(zhi)付(fu)寶(bao)，微信(xin)錢(qian)(qian)包有錢(qian)(qian)，就(jiu)(jiu)用微信(xin)支(zhi)(zhi)付(fu)，久(jiu)而(er)久(jiu)之(zhi)兩者就(jiu)(jiu)成為了(le)大家的(de)高(gao)頻支(zhi)(zhi)付(fu)渠道。

但，一(yi)旦數字人民幣(bi)普及，這種情況(kuang)是有可能會(hui)轉(zhuan)變(bian)的。人民幣(bi)在(zai)數字領域(yu)重回中(zhong)心(xin)位置，就(jiu)好比現實世界中(zhong)我們口(kou)袋里有錢，就(jiu)不必再(zai)考慮刷哪張卡的問(wen)題。

在這(zhe)種轉變之下，留給其他第三(san)方支付平臺的機會也就越大——用(yong)戶(hu)不必被(bei)賬戶(hu)資金(jin)所(suo)限制(zhi)，反正都(dou)是統一用(yong)的數字(zi)人(ren)(ren)民幣，只要考慮哪家平臺好(hao)用(yong)，或(huo)是哪家平臺有優惠即可。因此(ci)，各大第三(san)方支付平臺都(dou)將處于同一體系（即數字(zi)人(ren)(ren)民幣體系）上展(zhan)開公平競爭，拼UI、拼體驗(yan)、拼運營或(huo)將成(cheng)為接(jie)下來(lai)各大平臺的重(zhong)點。

其(qi)次，數(shu)字(zi)支付(fu)的渠道(dao)將(jiang)迎來更劇(ju)烈的分化，從(cong)軟件到硬件，都得全面為數(shu)字(zi)人民幣的普及(ji)而(er)鋪路。

今天，我們可以(yi)發現(xian)，大(da)多(duo)的第(di)三方支付(fu)(fu)渠(qu)道(dao)都(dou)屬于軟件接(jie)口(kou)。支付(fu)(fu)寶、微信(xin)支付(fu)(fu)雙巨頭(tou)的成功(gong)很大(da)程(cheng)度都(dou)依賴于阿(a)里和騰訊(xun)在移動(dong)互聯網時代的廣泛(fan)布局(ju)，不管是零(ling)售場景還是社交場景，自家的支付(fu)(fu)都(dou)能很好地(di)嵌入其中，得以(yi)打造成為一個高頻觸點。

而隨著物聯網時(shi)代的(de)到來，軟件(jian)的(de)主(zhu)導地位或將被稀釋(shi)，由硬件(jian)接口承擔起(qi)一部分(fen)的(de)支付觸點。在數字(zi)人(ren)民幣的(de)普及過程中，就已(yi)經釋(shi)放了類似的(de)信號。

在華(hua)為(wei)開發者大會HDC上，華(hua)為(wei)就發布了(le)與中國工商銀行(xing)在數(shu)字(zi)人(ren)民(min)幣軟件包(bao)使(shi)用(yong)場景上進行(xing)創(chuang)新合作(zuo)成(cheng)果：用(yong)戶(hu)只需將(jiang)數(shu)字(zi)人(ren)民(min)幣錢(qian)包(bao)綁定(ding)到華(hua)為(wei)Watch3系列手(shou)表上，支(zhi)付時使(shi)用(yong)手(shou)表進行(xing)碰一碰快捷支(zhi)付，即可體驗數(shu)字(zi)人(ren)民(min)幣在穿(chuan)戴上的創(chuang)新功能(neng)。

據悉，華為錢(qian)包(bao)構(gou)建(jian)的數字人民幣(bi)硬(ying)錢(qian)包(bao)受(shou)理組件方案，隨(sui)著HMS Core 6.0 一(yi)同發布，還將通過Wallet Kit逐(zhu)步開放給行業伙伴，并在(zai)2021年12月應(ying)用(yong)在(zai)充電(dian)樁場，率先在(zai)廣東(dong)深圳羅湖區落地。

由此(ci)來(lai)看，對于華為支付(fu)(fu)(fu)、小米支付(fu)(fu)(fu)等(deng)一類(lei)背(bei)靠(kao)品牌物聯網(wang)生(sheng)態(tai)的(de)第三方支付(fu)(fu)(fu)機構而言，若能抓好數字人民幣在硬件端的(de)接(jie)入布局，就(jiu)很有(you)在未來(lai)的(de)時間內(nei)借助本已布局完成(cheng)的(de)物聯網(wang)生(sheng)態(tai)推(tui)動(dong)自家支付(fu)(fu)(fu)平臺的(de)爆發。

最(zui)后，第三方(fang)支付平臺將如何(he)自處呢(ni)？大可推測一下(xia)，數字人民幣帶來的(de)金融普惠性，或將倒逼所(suo)有第三方(fang)支付玩家回到自家的(de)生(sheng)態主場進行閉環運營。

怎么理解？簡(jian)單來說，隨(sui)著數字(zi)人民幣的(de)(de)普(pu)及，在任何(he)場(chang)合(he)都能使(shi)用數字(zi)人民幣的(de)(de)情況下(xia)，微信(xin)支付(fu)、支付(fu)寶等這些第三(san)方(fang)支付(fu)入(ru)口的(de)(de)獨立必將迎來削弱。從(cong)用戶(hu)的(de)(de)視角來說，還是那(nei)句話——反正(zheng)都是用數字(zi)人民幣，有(you)微信(xin)的(de)(de)就(jiu)用微信(xin)支付(fu)，用華(hua)為手機的(de)(de)就(jiu)用華(hua)為支付(fu)，戴小米手表的(de)(de)就(jiu)用小米支付(fu)，哪(na)個方(fang)便(bian)用哪(na)個，也就(jiu)不必要再考慮太多的(de)(de)入(ru)口。

那么，接(jie)下來(lai)什(shen)么才是(shi)第三方支付(fu)平(ping)臺(tai)的依仗？背靠的品牌生態，如阿里的零售(shou)，騰訊(xun)的社交(jiao)、華為的1+8布局，小米(mi)的手機、智能(neng)穿戴等。只有把自家(jia)的生態打出(chu)來(lai)了，或許才有可(ke)能(neng)進一步(bu)推出(chu)自家(jia)的支付(fu)平(ping)臺(tai)，后者很大程度上必須協同生態進行運營和推廣。

簡單來說，當(dang)騰訊失去社(she)交霸主(zhu)地位，那(nei)么(me)微(wei)信支(zhi)(zhi)付(fu)很有可能(neng)在未來就將迎來沒落(luo)。同樣(yang)的(de)(de)，當(dang)小(xiao)(xiao)米的(de)(de)手(shou)(shou)機、智能(neng)穿(chuan)戴等物聯網硬件賣不出去，那(nei)大(da)概率也不會有人特地去用OPPO、vivo、華為、榮耀等品牌的(de)(de)手(shou)(shou)機下(xia)載一個小(xiao)(xiao)米支(zhi)(zhi)付(fu)APP。

在這(zhe)種情況(kuang)下(xia)，整個支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)體系的(de)底層(ceng)邏輯也就完(wan)全改變(bian)了，對于(yu)微信支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)、支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)寶(bao)雙巨頭的(de)追擊者，即華為支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)、小米支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)、京東支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)而言(yan)，風口正在打開。

結語

就數字人(ren)民幣(bi)的(de)(de)發(fa)布而言，從貨幣(bi)層面(mian)(mian)(mian)到(dao)支(zhi)付層面(mian)(mian)(mian)，得以確立(li)的(de)(de)趨勢(shi)有兩方面(mian)(mian)(mian)：第(di)一，強(qiang)化(hua)人(ren)民幣(bi)在數字經濟(ji)領域的(de)(de)中(zhong)心位置，維護(hu)國家(jia)的(de)(de)貨幣(bi)主(zhu)權；第(di)二，促進市場的(de)(de)多元(yuan)支(zhi)付格局(ju)形成，避免一兩家(jia)獨大(da)使(shi)其平臺的(de)(de)備付金在特(te)定領域或場景中(zhong)出現“僭越”趨勢(shi)，保證不可能具備M0的(de)(de)地位。

簡單來說(shuo)，中國的支(zhi)(zhi)付(fu)體系既要獨立自主(zhu)，也要開放多(duo)元。而在(zai)這(zhe)種導向上(shang)，伴(ban)隨著數字人民幣的發(fa)布，將(jiang)會在(zai)市場(chang)端留給其他第(di)三方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)平臺相比(bi)以往(wang)更(geng)多(duo)的發(fa)展機會與(yu)增長空(kong)間(jian)，勢必會影響(xiang)著未來一段時間(jian)內第(di)三方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)行業格局的變動。

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