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昨(zuo)日(ri)，中國政府網公布了日(ri)前人民銀(yin)行、銀(yin)保(bao)監會(hui)、財政部(bu)、發(fa)改委、工信部(bu)、市場監管總局(ju)六部(bu)門聯合印發(fa)的《關于進(jin)一(yi)步(bu)(bu)加大(da)對小微企業(ye)貸款(kuan)延期(qi)還本付息支(zhi)持力(li)度(du)的通(tong)知》（以下簡稱《通(tong)知》）為進(jin)一(yi)步(bu)(bu)加大(da)對小微企業(ye)等市場主體支(zhi)持力(li)度(du)，深入落實好穩經濟一(yi)攬子政策和接續政策，對于2022年(nian)第(di)四(si)季(ji)度(du)到期(qi)的小微企業(ye)貸款(kuan)，鼓(gu)勵銀行(xing)業(ye)金融機構按市場化原則與企業(ye)共同(tong)協商延(yan)期還(huan)本付息。

《通知》要求，堅持(chi)市場(chang)化、法治(zhi)化原則，積極支持(chi)符(fu)合(he)條件的(de)小(xiao)微企業貸(dai)款(kuan)延期(qi)還本付息(xi)；不斷(duan)提(ti)升金融供給的(de)精準(zhun)性，更好(hao)滿足小(xiao)微企業貸(dai)款(kuan)延期(qi)需(xu)求；完(wan)善配套政(zheng)(zheng)策，為銀(yin)行業金融機(ji)構開展(zhan)貸(dai)款(kuan)延期(qi)提(ti)供支持(chi)；強(qiang)化政(zheng)(zheng)策實(shi)施效果跟蹤(zong)，推動政(zheng)(zheng)策直達(da)小(xiao)微企業等市場(chang)主體。

原文如下：

2020年以來，按照黨中(zhong)央、國務院決策部(bu)(bu)署，人民銀(yin)行等(deng)部(bu)(bu)門出臺實(shi)施(shi)了中(zhong)小(xiao)(xiao)微企(qi)(qi)業貸款(kuan)階段性延(yan)期還(huan)本付息政策，有效(xiao)緩解了中(zhong)小(xiao)(xiao)微企(qi)(qi)業資金周轉(zhuan)壓力(li)。為進(jin)一步加大對小(xiao)(xiao)微企(qi)(qi)業等(deng)市(shi)(shi)場(chang)主體支持(chi)力(li)度(du)，深入落(luo)實(shi)好穩經濟(ji)一攬子政策和接續政策，對于2022年第四季(ji)度(du)到(dao)期的小(xiao)(xiao)微企(qi)(qi)業貸款(kuan)，鼓勵銀(yin)行業金融機構按市(shi)(shi)場(chang)化(hua)原則與企(qi)(qi)業共同協商延(yan)期還(huan)本付息。現就(jiu)有關事宜通知如下：

一、堅持市場化、法治化原則，積極支持符合條件的小微企業貸款延期還本付息

（一(yi)）合(he)理確定貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)延(yan)期(qi)(qi)(qi)(qi)及(ji)(ji)還款(kuan)(kuan)(kuan)安排。對于2022年(nian)第(di)四季度到期(qi)(qi)(qi)(qi)的、因新冠肺炎疫情影響暫時(shi)遇困的小(xiao)微企業(ye)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)（含個體工商(shang)戶(hu)和小(xiao)微企業(ye)主經營性(xing)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)，下同），鼓勵銀(yin)行(xing)(xing)業(ye)金融(rong)機構(gou)與(yu)借款(kuan)(kuan)(kuan)人按(an)市場化原則共同協商(shang)延(yan)期(qi)(qi)(qi)(qi)還本付息(xi)，延(yan)期(qi)(qi)(qi)(qi)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)正(zheng)常計息(xi)，免(mian)收罰息(xi)。還本付息(xi)日期(qi)(qi)(qi)(qi)原則上最長(chang)可延(yan)至2023年(nian)6月30日。各銀(yin)行(xing)(xing)業(ye)金融(rong)機構(gou)應根(gen)據(ju)借款(kuan)(kuan)(kuan)人生產周期(qi)(qi)(qi)(qi)及(ji)(ji)資金回(hui)籠周期(qi)(qi)(qi)(qi)等，合(he)理確定延(yan)期(qi)(qi)(qi)(qi)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)的到期(qi)(qi)(qi)(qi)日及(ji)(ji)結息(xi)方式，避免(mian)集中到期(qi)(qi)(qi)(qi)。

（二）落實好延(yan)期貸(dai)款風(feng)險(xian)分類(lei)規定。各銀行業(ye)金(jin)融機構要堅持(chi)實質性風(feng)險(xian)判(pan)斷，及時調整信貸(dai)管理系統，不(bu)(bu)單獨因疫情(qing)因素下調貸(dai)款風(feng)險(xian)分類(lei)，不(bu)(bu)影響征信記錄。

（三）建立(li)健全盡職(zhi)免(mian)責(ze)(ze)制度。各銀行業金融(rong)機構(gou)要完善貸(dai)款(kuan)(kuan)延期還本付息(xi)相關盡職(zhi)免(mian)責(ze)(ze)規(gui)定，增(zeng)強可操作性(xing)，在(zai)有效(xiao)防范道德風險(xian)的前提(ti)下，對基層信貸(dai)人員(yuan)因辦(ban)理貸(dai)款(kuan)(kuan)延期形成(cheng)的不良貸(dai)款(kuan)(kuan)，免(mian)于全部或部分責(ze)(ze)任。

（四）及時完善擔保制度安(an)排。延期貸款涉及擔保的，各銀行業金融機構(gou)與企(qi)業、擔保人等協商(shang)處理，根據商(shang)業原則(ze)保持有效擔保安(an)排或提供替代安(an)排。

二、不斷提升金融供給的精準性，更好滿足小微企業貸款延期需求

（五）創新延(yan)期(qi)貸(dai)款產品(pin)和服務。各銀行(xing)業(ye)(ye)金(jin)融(rong)機構(gou)應根據小微(wei)企業(ye)(ye)所屬(shu)行(xing)業(ye)(ye)、交易場景等特點，提供差異化貸(dai)款延(yan)期(qi)方(fang)式，推(tui)廣主動(dong)授信、隨借(jie)隨還(huan)貸(dai)款模式和線上續貸(dai)產品(pin)，滿足小微(wei)企業(ye)(ye)靈(ling)活用款需求。鼓勵各銀行(xing)業(ye)(ye)金(jin)融(rong)機構(gou)適(shi)當(dang)下放貸(dai)款延(yan)期(qi)審批(pi)(pi)權(quan)限，提高審批(pi)(pi)效率。

（六）強化金融科技(ji)賦能(neng)。鼓(gu)勵各銀行(xing)業(ye)金融機(ji)構利用大數據等現代(dai)信(xin)(xin)息(xi)(xi)技(ji)術手段，提(ti)(ti)升企業(ye)評級及風(feng)險控(kong)(kong)制水平，精準識(shi)別優質客戶(hu)。對(dui)于符合延(yan)期還(huan)本付息(xi)(xi)條件(jian)的(de)小微企業(ye)，要(yao)主動通(tong)過短信(xin)(xin)、微信(xin)(xin)等形式提(ti)(ti)前對(dui)接企業(ye)延(yan)期需(xu)求。鼓(gu)勵通(tong)過網上(shang)銀行(xing)、手機(ji)銀行(xing)、手機(ji)客戶(hu)端(duan)應用軟件(jian)（APP）等電子渠(qu)(qu)道，為借(jie)款(kuan)人提(ti)(ti)供貸款(kuan)延(yan)期線上(shang)辦理(li)(li)渠(qu)(qu)道。在有效(xiao)防控(kong)(kong)風(feng)險的(de)前提(ti)(ti)下，對(dui)于缺乏部分材料的(de)貸款(kuan)延(yan)期申請(qing)可“容(rong)缺辦理(li)(li)”，事后補齊。

（七(qi)）積極對接小(xiao)微(wei)企業(ye)新(xin)(xin)增融資需(xu)求(qiu)。各銀行業(ye)金(jin)融機(ji)構應(ying)及時摸(mo)排小(xiao)微(wei)企業(ye)新(xin)(xin)增融資需(xu)求(qiu)，改進盡(jin)職免責、內部(bu)資金(jin)轉移定(ding)價(jia)、績效考(kao)核等內部(bu)政策安排，優化貸款(kuan)審批流程(cheng)，及時、高效增加小(xiao)微(wei)企業(ye)信貸投放。

三、完善配套政策，為銀行業金融機構開展貸款延期提供支持

（八）加大對銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)的資金(jin)支(zhi)(zhi)持(chi)(chi)(chi)力度(du)。對于銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)因執行(xing)(xing)(xing)延期(qi)還本付息政(zheng)策產生的流動性問題(ti)，人民(min)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)綜合運(yun)用(yong)(yong)多(duo)種貨幣政(zheng)策工(gong)具(ju)，保持(chi)(chi)(chi)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)體系流動性合理(li)充裕。繼(ji)續發揮好(hao)普惠小微貸(dai)(dai)款(kuan)支(zhi)(zhi)持(chi)(chi)(chi)工(gong)具(ju)作(zuo)用(yong)(yong)，支(zhi)(zhi)持(chi)(chi)(chi)包括延期(qi)貸(dai)(dai)款(kuan)在內的普惠小微貸(dai)(dai)款(kuan)穩步增長。鼓勵銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)在依法(fa)合規、風險可控的前(qian)提下，通過信貸(dai)(dai)資產證券(quan)化等方式，盤活(huo)存量(liang)信貸(dai)(dai)資源。繼(ji)續支(zhi)(zhi)持(chi)(chi)(chi)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)發行(xing)(xing)(xing)小微企業(ye)金(jin)融(rong)債券(quan)，嚴(yan)格(ge)規范募(mu)集資金(jin)使用(yong)(yong)管理(li)。

（九(jiu)）發揮差異化(hua)金融監管政策(ce)的引領作(zuo)用。金融監管部門落(luo)實好小微(wei)企業(ye)不(bu)良貸款(kuan)容忍(ren)度(du)等差異化(hua)政策(ce)。引導(dao)銀行(xing)業(ye)金融機構優(you)先安排小微(wei)企業(ye)不(bu)良貸款(kuan)核(he)銷(xiao)計劃，確保應(ying)核(he)盡核(he)。用好批量轉(zhuan)讓、資產證券化(hua)、重組轉(zhuan)化(hua)等處(chu)置(zhi)手段(duan)，提高小微(wei)企業(ye)不(bu)良貸款(kuan)處(chu)置(zhi)效率。

（十）完善績(ji)(ji)效(xiao)考核(he)和風(feng)險緩釋機(ji)(ji)制。各級財(cai)政部門在考核(he)國(guo)有(you)控股和參(can)股的(de)銀行(xing)業金(jin)(jin)融機(ji)(ji)構(gou)(gou)2022年經營(ying)績(ji)(ji)效(xiao)時，應(ying)充分(fen)考慮延期還本(ben)付息政策(ce)的(de)影響，給予(yu)合理調整和評(ping)價。鼓勵政府性(xing)融資擔(dan)保(bao)機(ji)(ji)構(gou)(gou)對有(you)貸款延期需求的(de)企(qi)業延長(chang)擔(dan)保(bao)期限，繼續提(ti)供(gong)增信支持。支持具備條(tiao)件的(de)地區(qu)設立小微企(qi)業貸款風(feng)險補償基(ji)金(jin)(jin)，為銀行(xing)業金(jin)(jin)融機(ji)(ji)構(gou)(gou)實施延期還本(ben)付息政策(ce)提(ti)供(gong)風(feng)險分(fen)擔(dan)。

四、強化政策實施效果跟蹤，推動政策直達小微企業等市場主體

各銀(yin)行(xing)業(ye)金融(rong)機構(gou)要切實(shi)提(ti)高(gao)(gao)政(zheng)治站(zhan)位(wei)，落實(shi)主(zhu)體責任(ren)，主(zhu)動下沉服務，多渠道了解借款(kuan)人(ren)真實(shi)經(jing)營狀況(kuang)(kuang)并提(ti)供相應的(de)(de)貸款(kuan)延(yan)期(qi)服務，避(bi)免盲目限貸、抽(chou)貸、斷(duan)貸。充分利(li)用營業(ye)網(wang)點(dian)、門戶網(wang)站(zhan)、手機APP、微信公眾號(hao)等(deng)途徑進(jin)行(xing)政(zheng)策宣傳解讀，擴(kuo)大(da)政(zheng)策的(de)(de)知曉度和(he)覆蓋面，及時公示辦(ban)理條(tiao)件、所需材料(liao)、辦(ban)理流程及辦(ban)理時限，提(ti)高(gao)(gao)小(xiao)微企(qi)業(ye)辦(ban)理貸款(kuan)延(yan)期(qi)的(de)(de)便利(li)度。人(ren)民銀(yin)行(xing)將會同銀(yin)保監會對各銀(yin)行(xing)業(ye)金融(rong)機構(gou)開展貸款(kuan)延(yan)期(qi)還本付息業(ye)務情(qing)況(kuang)(kuang)進(jin)行(xing)定期(qi)監測。

人(ren)民銀(yin)行各分支(zhi)機(ji)(ji)構(gou)、銀(yin)保監會各派出(chu)機(ji)(ji)構(gou)和(he)各級財(cai)政(zheng)部(bu)門(men)、發(fa)展(zhan)改(gai)革部(bu)門(men)、中小(xiao)企(qi)業(ye)主管(guan)部(bu)門(men)、市場監管(guan)部(bu)門(men)要加強(qiang)協同，強(qiang)化政(zheng)策傳導，及(ji)時總結推廣典型經驗做法(fa)，提升轄區內銀(yin)行業(ye)金融機(ji)(ji)構(gou)的小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)服務能力。人(ren)民銀(yin)行各分支(zhi)機(ji)(ji)構(gou)要會同銀(yin)保監會派出(chu)機(ji)(ji)構(gou)密(mi)切(qie)關(guan)注轄區內延期(qi)貸款到期(qi)和(he)信(xin)貸資產質量變化情況，強(qiang)化信(xin)貸風險防控，確保政(zheng)策取得實效。

中國人民銀行(xing)

銀保監會(hui)

財政部(bu)

發展改(gai)革委

工(gong)業和信息化部(bu)

市場監管總局

2022年11月(yue)8日