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去年年底，新能(neng)源(yuan)汽車商(shang)業保(bao)險(xian)專屬條款（以下簡稱新能(neng)源(yuan)車險(xian)）正式(shi)落地(di)，三電系統(tong)、自燃(ran)風險(xian)等(deng)均(jun)得到專門保(bao)障，但保(bao)費大(da)漲也引來不少(shao)車主吐槽。根據中國銀保(bao)信數據顯示，新能(neng)源(yuan)車保(bao)費比傳統(tong)燃(ran)油車平均(jun)高(gao)出(chu)21%，其中一個重要(yao)因素是(shi)保(bao)險(xian)賠付率高(gao)，新能(neng)源(yuan)車核(he)心動(dong)力系統(tong)損毀率是(shi)燃(ran)油車的(de)3倍。

雖然消費者對新(xin)能(neng)源(yuan)車(che)險的評(ping)價褒貶不一，但不少(shao)車(che)企(qi)看好更加定制化的新(xin)能(neng)源(yuan)車(che)險的發展(zhan)，汽車(che)制造(zao)商(shang)入(ru)局(ju)保(bao)險業也掀起了一個小(xiao)高潮。繼蔚(yu)來、理(li)想、比亞(ya)迪之后，寶馬成為今年(nian)第四家設(she)立（收購）保(bao)險中介公司(si)的汽車(che)制造(zao)商(shang)。為何車(che)企(qi)如此熱(re)衷保(bao)險行業，入(ru)局(ju)面臨(lin)怎樣的挑戰(zhan)？又會給車(che)險市(shi)場和消費者帶來怎樣的影響？

▍新能源車險的“三高”

根據中(zhong)國銀保信發布的(de)數據顯示，2016年(nian)至2020年(nian)上半年(nian)，新(xin)能(neng)(neng)源車(che)(che)整體出(chu)險(xian)頻率高于非(fei)新(xin)能(neng)(neng)源車(che)(che)3.6%，家(jia)用新(xin)能(neng)(neng)源車(che)(che)的(de)出(chu)險(xian)率高于非(fei)新(xin)能(neng)(neng)源車(che)(che)9.3%，家(jia)用新(xin)能(neng)(neng)源車(che)(che)平(ping)均(jun)單車(che)(che)賠(pei)付金額也(ye)高出(chu)非(fei)新(xin)能(neng)(neng)源汽車(che)(che)2.7%。

這意味著(zhu)，新(xin)能(neng)源(yuan)車比燃(ran)油(you)車出險(xian)率(lv)、賠付率(lv)等(deng)更高是(shi)不爭的(de)事(shi)實。在2021年12月之前，新(xin)能(neng)源(yuan)汽(qi)車沒有專屬車險(xian)，和燃(ran)油(you)車共用同(tong)一(yi)車險(xian)條款。但(dan)是(shi)，新(xin)能(neng)源(yuan)汽(qi)車與燃(ran)油(you)車差別很(hen)大，兩者(zhe)相同(tong)的(de)部(bu)件只有行(xing)駛(shi)系(xi)(xi)(xi)統、轉向與制動系(xi)(xi)(xi)統、車身與附屬系(xi)(xi)(xi)統，而不同(tong)的(de)部(bu)件卻非(fei)常多(duo)，如新(xin)能(neng)源(yuan)汽(qi)車新(xin)增(zeng)了電動項、智能(neng)項和網聯項。因此(ci)，燃(ran)油(you)車保險(xian)很(hen)難套用到新(xin)能(neng)源(yuan)汽(qi)車上，單(dan)在電動項上，就有電池等(deng)配件不在傳統車險(xian)的(de)保障范圍內。

有保險公司車(che)險業務部相關人士對車(che)市睿見表示(shi)，“新能源車(che)保費(fei)(fei)上漲主要是(shi)由(you)于新能源車(che)出(chu)險率和(he)賠付率太高了，維(wei)修成本也(ye)在不斷上漲，導致車(che)險價(jia)格相對走(zou)高，若想(xiang)降低車(che)險費(fei)(fei)用(yong)，必須從(cong)這幾個指標作出(chu)有效調控。”

另外(wai)，隨著(zhu)汽車(che)(che)智能化進程加快，越(yue)來越(yue)多的(de)(de)傳(chuan)感器“上(shang)車(che)(che)”，導致(zhi)新能源車(che)(che)容易(yi)碰撞的(de)(de)部(bu)(bu)位傳(chuan)感器多，維(wei)修(xiu)(xiu)易(yi)損(sun)(sun)部(bu)(bu)位的(de)(de)成(cheng)本(ben)也(ye)相對較(jiao)高(gao)。此前有(you)車(che)(che)主表示，小鵬P5發(fa)生剮蹭事(shi)故后前保險杠激光(guang)雷達(da)受損(sun)(sun)，單顆激光(guang)雷達(da)維(wei)修(xiu)(xiu)價格加工(gong)時費(fei)超過(guo)9000元(yuan)。加之零(ling)(ling)部(bu)(bu)件(jian)成(cheng)本(ben)沒有(you)攤薄(bo)，尤其是新勢力零(ling)(ling)整比相對較(jiao)高(gao)，以及新能源車(che)(che)與燃(ran)油車(che)(che)相比的(de)(de)駕駛差異容易(yi)導致(zhi)事(shi)故發(fa)生，這(zhe)些因素都導致(zhi)維(wei)修(xiu)(xiu)成(cheng)本(ben)和頻次的(de)(de)上(shang)升。

還有保險(xian)行業相關人(ren)士(shi)對(dui)車(che)(che)(che)(che)市(shi)睿(rui)見談到，保險(xian)公(gong)司在新(xin)能(neng)源(yuan)車(che)(che)(che)(che)維修成(cheng)(cheng)本(ben)方(fang)面的(de)主導(dao)權相當有限，車(che)(che)(che)(che)企“話事”的(de)情(qing)況較多，導(dao)致(zhi)成(cheng)(cheng)本(ben)難以降低(di)。“傳統燃油車(che)(che)(che)(che)主要(yao)(yao)依靠機(ji)械(xie)維修，但新(xin)能(neng)源(yuan)車(che)(che)(che)(che)尤其是維修工人(ren)，需要(yao)(yao)涉及電(dian)氣電(dian)路、程序乃至(zhi)電(dian)化學等方(fang)面，人(ren)員急缺也導(dao)致(zhi)了維修成(cheng)(cheng)本(ben)的(de)居高(gao)不(bu)下。“保險(xian)公(gong)司在新(xin)能(neng)源(yuan)車(che)(che)(che)(che)上一直虧錢”，上述人(ren)士(shi)對(dui)車(che)(che)(che)(che)市(shi)睿(rui)見抱怨。“從保險(xian)公(gong)司角(jiao)度看，車(che)(che)(che)(che)險(xian)經營(ying)者并非不(bu)想降保費，而是不(bu)能(neng)降，畢竟風險(xian)和賠(pei)付(fu)成(cheng)(cheng)本(ben)沒留(liu)給降費足(zu)夠的(de)空(kong)間。”

▍保險帶來的后市場藍海

乘聯(lian)會秘書長(chang)崔(cui)東樹向車(che)(che)(che)市睿見(jian)表(biao)示，新能源(yuan)車(che)(che)(che)保險的(de)推出是很好的(de)事(shi)情，但成本增加偏高(gao)，可能新能源(yuan)車(che)(che)(che)省下的(de)油(you)錢要去交(jiao)保險，導致新能源(yuan)車(che)(che)(che)似乎不劃算，形成買得起用不起的(de)現象，不利于新能源(yuan)車(che)(che)(che)推廣。因此車(che)(che)(che)企要建立自己的(de)保險品種，這也是車(che)(che)(che)企入局保險行(xing)業的(de)原因所在。

車(che)企(qi)(qi)從(cong)事保(bao)險(xian)，可利用汽車(che)上(shang)的(de)車(che)聯(lian)網設備，收集(ji)車(che)主(zhu)的(de)行車(che)駕(jia)(jia)駛(shi)習(xi)慣(guan)和駕(jia)(jia)駛(shi)記錄，來(lai)(lai)判斷車(che)主(zhu)的(de)駕(jia)(jia)駛(shi)風格，制定更有針對性的(de)保(bao)險(xian)套餐，也(ye)就(jiu)是UBI保(bao)險(xian)。駕(jia)(jia)駛(shi)習(xi)慣(guan)好的(de)車(che)主(zhu)來(lai)(lai)年(nian)可以(yi)獲得(de)更低價的(de)保(bao)單，相反(fan)若是事故(gu)多(duo)發(fa)、駕(jia)(jia)駛(shi)習(xi)慣(guan)不(bu)好的(de)，則保(bao)費提高。對比來(lai)(lai)看，傳統車(che)險(xian)可獲得(de)的(de)數(shu)據(ju)相對并(bing)不(bu)精細，只(zhi)能根據(ju)事故(gu)事發(fa)后來(lai)(lai)提高保(bao)費。崔東樹(shu)也(ye)表示，鼓勵整(zheng)車(che)企(qi)(qi)業建立自身數(shu)據(ju)支持的(de)保(bao)險(xian)品(pin)種，即類似于UBI的(de)保(bao)險(xian)產品(pin)。

圖片來源：人保財險

不過值(zhi)得(de)注意的(de)是(shi)，從目前已經(jing)入局的(de)特斯拉、理想、蔚(yu)來、小鵬(peng)、比(bi)亞(ya)迪等車企來看，即(ji)便是(shi)入局保(bao)險行業(ye)，也更多的(de)是(shi)采用“代理”“經(jing)紀”模式，并不是(shi)很多消費者想象中(zhong)的(de)直接(jie)“賣(mai)保(bao)險”。

其主體依舊是背(bei)靠傳統(tong)保險(xian)公司，受被保險(xian)人委托(tuo)，代辦保險(xian)業務。而相對不同(tong)的(de)(de)則是，車(che)企可以與保險(xian)公司進行協(xie)商，對用戶進行整體的(de)(de)規(gui)劃，為投保人擬(ni)訂更適(shi)合本車(che)企或(huo)具體某款車(che)型的(de)(de)投保方案(an)，也即是UBI車(che)險(xian)的(de)(de)雛形。

這(zhe)樣(yang)的(de)(de)方式相(xiang)對(dui)于新能源汽車(che)(che)專(zhuan)屬保險來(lai)說(shuo)，有著更強的(de)(de)針對(dui)性。由于車(che)(che)企(qi)掌握著自身大(da)數(shu)據，能夠做到按人、按車(che)(che)、按公里(li)數(shu)乃至按天來(lai)個性化收取保費，對(dui)不經常用車(che)(che)、行(xing)(xing)駛里(li)程(cheng)較少(shao)車(che)(che)主及駕駛行(xing)(xing)為良好的(de)(de)司機(ji)進行(xing)(xing)保費優惠(hui)，對(dui)駕駛風(feng)格激進的(de)(de)車(che)(che)主提(ti)前進行(xing)(xing)駕駛習慣改善、風(feng)險防范(fan)。并且車(che)(che)企(qi)對(dui)本品(pin)牌產品(pin)更加了解，也能夠提(ti)前預測車(che)(che)會出問題的(de)(de)地方，相(xiang)對(dui)而言會比傳統險企(qi)更具專(zhuan)業優勢。

與此同時，艾(ai)瑞咨詢在《中國新能源車(che)(che)險生(sheng)態共建白皮書》中也指(zhi)出，車(che)(che)險作為消(xiao)費者購車(che)(che)后(hou)接(jie)觸到的(de)第一個服(fu)務(wu)(wu)類產品，其剛需屬性及粘性使(shi)得它可(ke)以作為服(fu)務(wu)(wu)車(che)(che)主的(de)入口。車(che)(che)企可(ke)以將(jiang)車(che)(che)險作為服(fu)務(wu)(wu)抓(zhua)手，開拓(tuo)更多高利潤的(de)車(che)(che)后(hou)生(sheng)態服(fu)務(wu)(wu)體系。

來自中汽協的(de)數據顯示，今年1-10月(yue)，新能源汽車(che)(che)(che)產銷分別完成548.5萬輛和(he)528.0萬輛，同比均增(zeng)長1.1倍，預計今年將(jiang)達到650萬輛高峰。業內人士認為，隨著新能源汽車(che)(che)(che)的(de)發展(zhan)，直(zhi)銷模(mo)式(shi)將(jiang)逐漸(jian)取代傳統汽車(che)(che)(che)經銷模(mo)式(shi)，這為車(che)(che)(che)企銷售車(che)(che)(che)險提供(gong)了便利。而(er)車(che)(che)(che)企“掌控”了車(che)(che)(che)險，有助于企業走向(xiang)汽車(che)(che)(che)的(de)全生命周期(qi)管理，步入更廣闊的(de)新能源汽車(che)(che)(che)后(hou)市場服(fu)務藍海(hai)。