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6月(yue)13日，余額寶(bao)正式上線(xian)10周(zhou)年(nian)。

當天余額寶公布了上(shang)線十周年(nian)數據，截至5月(yue)1日(ri)，余額寶十年(nian)間累計為用戶賺(zhuan)取收益超3867億(yi)(yi)元(yuan)，相當于每(mei)天為國人賺(zhuan)了1億(yi)(yi)元(yuan)的(de)(de)零花錢。數據還顯示，小額普惠始終是余額寶的(de)(de)一(yi)大特(te)點(dian)，其三線及以(yi)下城市的(de)(de)用戶占比一(yi)半，人均持倉金額約(yue)7000元(yuan)。

作為(wei)一(yi)款理財產品，余額寶有(you)什么(me)特別之(zhi)處(chu)？

開啟“互(hu)聯(lian)網金融元年”

2013年6月13日余(yu)額寶(bao)服(fu)務正式在支付寶(bao)APP上線，本質上是一款(kuan)貨幣基金(jin)。

十(shi)年(nian)前(qian)，老(lao)百(bai)姓的(de)投資偏向兩極，要(yao)么存(cun)款(kuan)，要(yao)么炒股(gu)。彼時(shi)智能手機并不多，保有量才(cai)3.2億臺，熱(re)衷于炒股(gu)的(de)中老(lao)年(nian)人還習(xi)慣于去證(zheng)*營業廳購買證(zheng)*產(chan)品(pin)(pin)，而時(shi)髦一(yi)點的(de)年(nian)輕人用電腦操作，不過(guo)比現在買基金麻(ma)煩(fan)得多，需要(yao)在電腦上安裝許多插件，還要(yao)配合(he)U盾才(cai)能進行轉賬和(he)選購理(li)財產(chan)品(pin)(pin)。

而(er)且(qie)，大部分的理(li)財產品都有申購下限和封閉(bi)期(qi)，要想讓手上的錢獲得比存款更高的收(shou)益，并沒那么容(rong)易。

直(zhi)到(dao)2013年夏天，余額(e)寶橫空(kong)出世，“數(shu)字普惠”的大門從此被打開。“1元(yuan)起購、隨(sui)時(shi)可贖(shu)回”的貨(huo)幣(bi)基金模(mo)式，在支付寶App就能(neng)隨(sui)時(shi)操作。

大(da)家手里沒什(shen)么(me)大(da)錢，銀行動輒幾萬(wan)元的理財下限(xian)多少都(dou)有點吃力(li)。余額寶(bao)出現后，理財門檻(jian)降到普通(tong)人(ren)都(dou)可以(yi)參與的1塊錢。還有T+0靈(ling)活(huo)取用、逐(zhu)日計算(suan)收益(yi)等服務創(chuang)新，改變了此前貨幣基金(jin)按月結(jie)算(suan)的不便，帶來每天都(dou)能看(kan)見的、實在的收益(yi)。

極大降低了老(lao)百(bai)姓理財的(de)(de)門檻，讓人們手頭(tou)的(de)(de)閑錢也能(neng)每(mei)天賺到不錯的(de)(de)收益。

“出道(dao)即(ji)頂流(liu)”。余額寶(bao)上(shang)線不到6天，用(yong)戶(hu)數(shu)即(ji)突(tu)破(po)(po)100萬(wan)，之后每(mei)日新增人數(shu)約14萬(wan)戶(hu)，上(shang)線剛滿一個月，余額寶(bao)客戶(hu)數(shu)突(tu)破(po)(po)400萬(wan)。

最高的(de)時候，余額寶收益率一度超(chao)(chao)過了(le)6%，遠高于五年(nian)期定存（如(ru)果你能攢(zan)下5萬元(yuan)，一年(nian)就能獲得超(chao)(chao)過3000元(yuan)的(de)收益）。并且收益每(mei)天派發。

在互聯網剛(gang)(gang)剛(gang)(gang)起步的年代里，短短一年時(shi)間(jian)內，余額寶用戶飆(biao)升到(dao)了(le)1個億。

在閑(xian)錢普遍(bian)躺存款吃活期利息(xi)的那個年(nian)代，余(yu)額寶出現后，越來越多(duo)老百(bai)姓在心(xin)中(zhong)種下(xia)“理(li)(li)財”的種子，許(xu)多(duo)從來沒接(jie)觸過理(li)(li)財的人(ren)萌發(fa)了(le)理(li)(li)財意(yi)識。不少金融行業人(ren)士坦(tan)言，余(yu)額寶“喚醒了(le)中(zhong)國人(ren)的理(li)(li)財意(yi)識”。

可以說余(yu)額(e)(e)寶是(shi)一(yi)款真正意義上(shang)的(de)全民(min)理財產品，扮演(yan)著(zhu)互聯網金融(rong)(rong)啟蒙者的(de)角色。并且引發了(le)金融(rong)(rong)行業(ye)(ye)的(de)競相模(mo)仿，行業(ye)(ye)紛紛推(tui)出自己的(de)“寶寶類”理財產品，現在1元起購隨時申贖(shu)的(de)貨(huo)幣(bi)基金已經(jing)是(shi)銀(yin)行、券(quan)商的(de)理財標(biao)配。余(yu)額(e)(e)寶仍舊是(shi)中國金融(rong)(rong)科技創(chuang)新在全球的(de)代(dai)表，不久前蘋果(guo)上(shang)線(xian)了(le)一(yi)項新業(ye)(ye)務叫(jiao)做“高(gao)收益(yi)的(de)儲蓄賬(zhang)戶”，被戲稱為(wei)蘋果(guo)版的(de)“余(yu)額(e)(e)寶”。

網友“慶余年(nian)”

曾(ceng)經難(nan)以想象(xiang)的事情，如今都變成了(le)平常。

一(yi)(yi)轉眼，余(yu)額(e)(e)寶(bao)上線已十年，在微博(bo)上，余(yu)額(e)(e)寶(bao)放出(chu)自己的(de)十周歲(sui)生(sheng)日禮包：分(fen)享你和余(yu)額(e)(e)寶(bao)的(de)故(gu)事，幫你實現一(yi)(yi)個小心愿。

評(ping)論區網友們也紛(fen)紛(fen)曬出自己的余(yu)額寶收益，稱(cheng)之為“慶余(yu)年”。

有(you)人感慨(kai)，當年自己(ji)還小(xiao)心翼(yi)翼(yi)在(zai)網上搜索“余額寶(bao)有(you)風險嗎(ma)？”每天(tian)看一眼余額寶(bao)收益，是(shi)許多人的生活(huo)日常。

有(you)人用(yong)余(yu)(yu)額寶收(shou)(shou)益(yi)給每天早餐加個(ge)蛋，也有(you)人用(yong)收(shou)(shou)益(yi)給家人買禮(li)物；收(shou)(shou)益(yi)多的(de)網(wang)友稱自(zi)己是(shi)“重余(yu)(yu)泰山(shan)”，收(shou)(shou)益(yi)少的(de)網(wang)友則(ze)自(zi)嘲“輕余(yu)(yu)鴻毛”。

就(jiu)連作家紫金陳也發(fa)文回(hui)憶(yi)：沒想到余額寶已經十年(nian)了，當年(nian)剛開始寫作，靠著余額寶的(de)收益度日，寫出了《隱(yin)秘的(de)角(jiao)落》，如果當初放在了股(gu)市，那估計寫出來(lai)的(de)就(jiu)是漫(man)長的(de)季節了……

浙江大學(xue)國(guo)(guo)際(ji)聯合商學(xue)院數字經(jing)濟與金融(rong)創新(xin)研究中心聯席(xi)主任盤和林認為，余額寶(bao)(bao)啟蒙了(le)相(xiang)當一部分中國(guo)(guo)大眾的(de)理財認知與實(shi)踐，讓老(lao)百(bai)姓和整個行(xing)業都實(shi)實(shi)在(zai)在(zai)受益。“余額寶(bao)(bao)是(shi)螞蟻集團推動金融(rong)普惠的(de)經(jing)典案例，也是(shi)中國(guo)(guo)金融(rong)科技創新(xin)的(de)典型(xing)代(dai)表。”

據了解，目(mu)前，余額寶已(yi)開(kai)放接(jie)入34支貨(huo)幣基(ji)金，接(jie)入的基(ji)金平均規(gui)模漲(zhang)了至少80倍。

收(shou)益率有所(suo)下滑

作為理財(cai)類產(chan)品(pin)，余額寶近幾年(nian)的收(shou)益率有(you)所下降。

據了解，2017至(zhi)2018年，天弘余額寶七日年化收(shou)益在(zai)3%~4%之間，Wind數(shu)據顯示，其(qi)2020年4月跌(die)破2%關口(kou)，6月探至(zhi)1.3110%的低點，11月個別基金(jin)甚至(zhi)只有1.2%。

對于余額(e)寶收(shou)益率(lv)下降(jiang)的(de)原(yuan)因，業內人士的(de)觀點是(shi)，這一方面是(shi)受當下降(jiang)息(xi)大潮的(de)影響，另一方面則是(shi)余額(e)寶資金規模增長，導致收(shou)益率(lv)下降(jiang)。

不過由(you)于國內(nei)資金面寬松、市場利率持續走低，貨幣基金行業整(zheng)體年化收益率也降(jiang)到了2%左右。活期存款則從0.35%降(jiang)至0.2%。

即便(bian)如此(ci)，比起(qi)活(huo)(huo)期(qi)存款，按照余額寶2%、活(huo)(huo)期(qi)0.35%的較(jiao)低收(shou)益(yi)率保(bao)守估算，余額寶的收(shou)益(yi)仍然是活(huo)(huo)期(qi)存款的五六(liu)倍。

10年來，余額寶(bao)也被譽為“國民理財神器”，啟蒙了(le)大眾的理財意識和實踐。尤(you)其是近幾(ji)年，伴隨股市持續大幅(fu)波動，余額寶(bao)等貨幣基(ji)金(jin)也逆勢走俏，成(cheng)為老百(bai)姓的“資(zi)金(jin)避風港”。“余額寶(bao)至少(shao)不虧錢(qian)”成(cheng)為很多(duo)人的共鳴。中國證*基(ji)金(jin)業協會的數(shu)據顯示(shi)，今年1月(yue)貨幣基(ji)金(jin)規模(mo)增(zeng)加了(le)1.08億元。

據全(quan)球知(zhi)名金融服務機構(gou)惠(hui)譽(yu)評(ping)級（FitchRatings）的報告，目前中國貨幣基金整體(ti)規模已(yi)超(chao)7萬億，在全(quan)球僅次(ci)于美國。

易觀分(fen)析金融(rong)(rong)行業(ye)高級咨詢顧問蘇筱芮(rui)告訴(su)記(ji)者，“余額寶這類產(chan)品低風險、低門檻(jian)，流(liu)動性好，契(qi)合了‘懶人(ren)理財(cai)’的現代需求(qiu)，也是理財(cai)小白的入門級產(chan)品，對于豐富居(ju)民理財(cai)渠道(dao)、構建多(duo)元(yuan)理財(cai)市(shi)場具(ju)有積(ji)極意義。未來或(huo)將向三四(si)線(xian)城市(shi)及農(nong)村(cun)下沉，三四(si)線(xian)城市(shi)或(huo)是余額寶未來用戶增(zeng)量的重(zhong)要來源，應讓三四(si)五(wu)線(xian)城市(shi)和農(nong)村(cun)地(di)區享受更(geng)(geng)低門檻(jian)、更(geng)(geng)快捷(jie)便利(li)的金融(rong)(rong)服務。”

不過作為用戶來(lai)說(shuo)，投資理(li)財自然(ran)希望收益率高(gao)一(yi)些，期待更好的自己也期待更好的余額寶。