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近幾年(nian)，民(min)營銀行隊伍不斷(duan)擴(kuo)大，從2014年(nian)試點開始，到今年(nian)已是首批民(min)營銀行成(cheng)立的第九個(ge)年(nian)頭，目前國內已有(you)19家民(min)營銀行。

隨著(zhu)時間的推移，2022年(nian)報披露落下帷(wei)幕，各家民(min)營(ying)銀行業紛紛交出成(cheng)績單。從經營(ying)情況來看，民(min)營(ying)銀行2022年(nian)業績分化明顯。頭部(bu)機構凈利潤(run)達到近90億(yi)元，尾(wei)部(bu)則不到1億(yi)元，還有出現虧損的機構。

其中(zhong)，四川新(xin)網(wang)銀(yin)行(xing)股份有限公(gong)司（以(yi)下簡(jian)稱“新(xin)網(wang)銀(yin)行(xing)”）的表現似乎并不(bu)如人(ren)意，離頭部機構還有些(xie)差距(ju)。

增收(shou)不(bu)增利

據資料顯(xian)示，新網銀行(xing)成立(li)于(yu)2016年12月28日，由新希望集(ji)團、小米、紅旗連鎖(suo)等股東(dong)發起(qi)設立(li)，是(shi)全(quan)國第七家(jia)民營(ying)(ying)銀行(xing)，也是(shi)當(dang)時全(quan)國四家(jia)互聯網銀行(xing)之一，四川首家(jia)民營(ying)(ying)銀行(xing)。

新網銀(yin)行(xing)的特色是(shi)，不設立線下網點，而是(shi)完(wan)全通過互聯(lian)網進行(xing)金融服務。

成立后的新網銀行發展迅速，規模也是不斷增長(chang)，受(shou)到(dao)了市場(chang)的認可。

今年(nian)(nian)4月7日，新網銀行第三大(da)股東紅旗連(lian)鎖披露了2022年(nian)(nian)年(nian)(nian)報。數據(ju)顯(xian)示，2022年(nian)(nian)新網銀行的(de)總資產為848.20億元(yuan)，增長(chang)速度(du)達(da)到(dao)48.5%，營(ying)業收入(ru)為36.44億元(yuan)，增長(chang)速度(du)達(da)到(dao)了37.9%。

但值得注(zhu)意的是，凈(jing)(jing)利(li)(li)潤卻從2021年的9.17億元下(xia)跌(die)至6.80億元，下(xia)降了26%。在總(zong)資產和營收不斷增長的情(qing)況下(xia)，凈(jing)(jing)利(li)(li)潤卻出(chu)現(xian)下(xia)滑(hua)。

實際上，新網銀(yin)行(xing)凈利(li)潤下(xia)降的跡象早已顯現(xian)(xian)，自從新網銀(yin)行(xing)合作(zuo)的美利(li)車金融爆雷(lei)后，利(li)潤規模便一蹶不(bu)振。數據顯示，2019-2021年(nian)，新網銀(yin)行(xing)營收分(fen)(fen)別為26.8億(yi)元、23.57億(yi)元、26.41億(yi)元，凈利(li)潤分(fen)(fen)別為11.33億(yi)、7.06億(yi)、9.18億(yi)元。2019年(nian)與(yu)2021年(nian)營收差(cha)不(bu)多的情況下(xia)，但凈利(li)潤卻出現(xian)(xian)波動，并且整體呈現(xian)(xian)下(xia)滑趨勢。

在同行(xing)(xing)業(ye)的互聯網銀(yin)行(xing)(xing)中(zhong)，新(xin)網銀(yin)行(xing)(xing)與同等(deng)規模銀(yin)行(xing)(xing)相比(bi)，并(bing)沒有什么優勢。以蘇(su)寧銀(yin)行(xing)(xing)為例，數據顯示，2022年(nian)(nian)該行(xing)(xing)營收40.21億元，較(jiao)去(qu)年(nian)(nian)同期增長(chang)(chang)(chang)19.9%；實現凈(jing)利潤10.07億元，較(jiao)去(qu)年(nian)(nian)同期增長(chang)(chang)(chang)67%，資(zi)產總額達1032.87億元，較(jiao)去(qu)年(nian)(nian)同期增長(chang)(chang)(chang)2%。營收規模相近，但新(xin)網銀(yin)行(xing)(xing)的盈利能力卻(que)弱(ruo)于蘇(su)寧銀(yin)行(xing)(xing)。

對(dui)于新網(wang)銀行(xing)增(zeng)收不增(zeng)利的現象(xiang)，紅旗連鎖作為第三大股(gu)東，在(zai)年(nian)報中(zhong)解釋稱，2022年(nian)，新網(wang)銀行(xing)堅持(chi)“數(shu)字普惠(hui)”定位(wei)，積極落實政策導向，全力(li)(li)投入惠(hui)企利民(min)紓困(kun)行(xing)動，加(jia)大減費(fei)讓(rang)利力(li)(li)度，加(jia)快小微信貸投放和服務支持(chi)，資產規模顯著增(zeng)長并按較高標(biao)準(zhun)計提(ti)了準(zhun)備。

投訴不斷

據了解，新網(wang)銀行旗下有一款小微貸(dai)產(chan)品為好(hao)商貸(dai)，又稱(cheng)營業執照(zhao)貸(dai)，是一款小微信(xin)用貸(dai)產(chan)品，最高授信(xin)額度50萬元。據了解，新網(wang)銀行好(hao)商貸(dai)利率最低為5.4%，要(yao)求企業正(zheng)常經營一年以上，具有營業執照(zhao)或煙草(cao)證。

還有(you)一款針對個人用戶(hu)的(de)互聯網(wang)小額信貸(dai)產品好人貸(dai)，年(nian)利率(lv)最低可(ke)低至7.92%。

但事(shi)實上新網銀行的(de)貸款利率似乎相對(dui)較高。

在黑貓投訴(su)平臺上(shang)搜(sou)索(suo)“新網銀行”，可以看到，投訴(su)內容超5000條，其中主要以“高額利息”和“暴(bao)力催收”為主。

圖自/黑貓投訴

3月(yue)14日，有用戶(hu)在(zai)黑貓投訴(su)上匿名控訴(su)新網(wang)銀(yin)行高額利息。該用戶(hu)稱，“在(zai)來(lai)分期(qi)平臺借新網(wang)銀(yin)行的錢(qian)，當時借了2萬(wan)多，還的時候變成(cheng)了3萬(wan)多。整整多出1萬(wan)元利息，這就是高利貸。”

圖(tu)自/黑貓投訴

此(ci)外該用戶還表示自己(ji)遭到了暴力催收，影(ying)響到自己(ji)的正常(chang)生活(huo)。

另(ling)一(yi)位匿名用(yong)戶也(ye)在5月27日投訴了新網銀行的暴力(li)催(cui)收(shou)，表示(shi)：“有好多催(cui)收(shou)給(gei)我打電(dian)話(hua)，我和(he)他們協(xie)商意見不統一(yi)，達不成協(xie)商，他們就給(gei)我家里人(ren)打電(dian)話(hua)，家人(ren)心臟(zang)不好，已(yi)經嚇得住院。”

并且從黑(hei)貓平(ping)臺(tai)的(de)(de)投訴(su)量(liang)來看，截止6月7日，新(xin)網(wang)銀(yin)行的(de)(de)5000多(duo)條(tiao)遠高于同(tong)等規模的(de)(de)蘇寧銀(yin)行（2200多(duo)條(tiao)）和眾邦銀(yin)行（1100多(duo)條(tiao)）。相較之下(xia)，新(xin)網(wang)銀(yin)行的(de)(de)服務(wu)管理(li)問題似(si)乎存(cun)在(zai)著(zhu)不少問題。

圖自/黑貓投訴(su)

連(lian)連(lian)被罰

在新(xin)網銀行不斷發(fa)展的過程中，被監(jian)管處罰(fa)的事情時有(you)發(fa)生，可(ke)是看出其管理(li)模式，似乎較為粗(cu)放(fang)。

如2021年(nian)3月，新(xin)網(wang)銀行(xing)侵害消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者合法權益遭原銀保監會通報(bao)，反映問題主要(yao)集中(zhong)(zhong)在銀行(xing)違規(gui)放(fang)款(kuan)、對(dui)車貸(dai)金額(e)存在異議、貸(dai)款(kuan)息費(fei)(fei)過高(gao)、暴力催收等方(fang)面。其中(zhong)(zhong)，對(dui)新(xin)網(wang)銀行(xing)與一家(jia)汽車消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)分期平臺合作(zuo)業務(wu)的(de)投訴尤為突出。經查，在監管(guan)接收的(de)消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)投訴和舉報(bao)事項中(zhong)(zhong)，消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者承擔(dan)的(de)費(fei)(fei)率、利率等融資綜合成本遠高(gao)于汽車消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)貸(dai)款(kuan)正常息費(fei)(fei)水平。

2021年7月，新網銀行(xing)(xing)又(you)因(yin)未(wei)(wei)按(an)照規定履行(xing)(xing)客戶身(shen)份識別義務；未(wei)(wei)按(an)照規定保存客戶身(shen)份資(zi)料和交易(yi)記錄(lu)；未(wei)(wei)按(an)照規定報(bao)送大額交易(yi)報(bao)告或者可疑(yi)交易(yi)報(bao)告；與身(shen)份不明客戶進行(xing)(xing)交易(yi)被央行(xing)(xing)成都分行(xing)(xing)處以(yi)630萬元(yuan)罰(fa)款，刷新了當時(shi)的民(min)營銀行(xing)(xing)罰(fa)單金(jin)額的最(zui)高紀錄(lu)。

2022年4月，新網銀行因違(wei)反(fan)信(xin)用(yong)信(xin)息采集、提供、查詢(xun)及相(xiang)關管(guan)理規定等違(wei)法(fa)違(wei)規行為遭央行罰款(kuan)20萬元。

2022年8月，銀(yin)保監(jian)會對(dui)新網(wang)銀(yin)行罰(fa)款(kuan)199萬元，新網(wang)銀(yin)行的(de)違法事實包括：未(wei)按要求(qiu)向(xiang)監(jian)管部(bu)門報告重大風險事件；公司類(lei)貸(dai)款(kuan)貸(dai)后管理不盡(jin)職(zhi)(zhi)、貸(dai)款(kuan)資金(jin)被(bei)挪(nuo)用；個人貸(dai)款(kuan)“三查”失職(zhi)(zhi)、貸(dai)款(kuan)資金(jin)被(bei)挪(nuo)用，違規(gui)轉嫁經營成本；汽車貸(dai)款(kuan)貸(dai)前盡(jin)職(zhi)(zhi)調查不到位，嚴重違反審慎經營規(gui)則。

新網銀行背后的股東(dong)實力雄厚(hou)，但在內部控(kong)(kong)制，風險管控(kong)(kong)上似乎(hu)有些不(bu)足。目前(qian)，新網銀行急需轉變(bian)經營思路，改變(bian)增收(shou)不(bu)增利(li)、投訴不(bu)斷的現象。