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消費金融(rong)行業又(you)開始涌動著變局。

先是(shi)一些老(lao)玩家懸著的(de)心，終于落地。過(guo)去(qu)兩年，消費金融是(shi)螞(ma)蟻集團(tuan)整改(gai)的(de)關鍵板塊(kuai)。前不久，螞(ma)蟻集團(tuan)被監管部(bu)門開出(chu)(chu)71.23億(yi)元的(de)“罰單”，市場普遍認為這是(shi)利(li)空(kong)出(chu)(chu)盡的(de)信(xin)號。

與此同時，競(jing)(jing)爭場上也在產生新(xin)面(mian)孔(kong)。今年6月，由建(jian)設(she)銀行發起設(she)立的建(jian)信消(xiao)費開業，國內的消(xiao)費金融機構的數量(liang)從30家擴充至31家，競(jing)(jing)爭進一(yi)步加劇。

在(zai)(zai)新秀老將競相廝殺(sha)背后，消費(fei)金融產業一(yi)直在(zai)(zai)急速(su)的變革(ge)中前(qian)行(xing)。如今回過頭來看，從2010年國家首(shou)次設立持牌(pai)(pai)消費(fei)金融機構開(kai)始，十(shi)三年間行(xing)業里風口來了又停(ting)、監管松了又緊，銀行(xing)系、互聯網系等(deng)各(ge)路玩(wan)家相繼涌入，格局經歷了多輪洗(xi)牌(pai)(pai)和重塑。

如今，恢復和擴大消費(fei)再次被密集提(ti)起，消費(fei)金融(rong)行(xing)業(ye)受到的(de)重(zhong)視(shi)度再次提(ti)升。而縱(zong)觀整個行(xing)業(ye)，其實已(yi)經從上半場的(de)“流量之爭”進入下半場的(de)“體驗之戰”。在新(xin)的(de)階段，行(xing)業(ye)里的(de)玩家面臨著哪些機會和挑戰？未來又將如何進化？

線(xian)下受阻(zu)，線(xian)上突圍

什么是(shi)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)金(jin)融(rong)？說白(bai)(bai)了，就是(shi)為消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者提供(gong)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)貸款的(de)金(jin)融(rong)服(fu)務(wu)。支付寶上的(de)花唄(bai)、京東上的(de)白(bai)(bai)條，就屬于(yu)一類消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)金(jin)融(rong)產品(pin)。

部分人現(xian)在(zai)一提(ti)到花(hua)唄、白條，就將其視(shi)為洪(hong)水(shui)猛獸，認為會讓自己陷(xian)入消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)主義(yi)陷(xian)阱。事(shi)實上(shang)，從(cong)宏觀(guan)上(shang)看(kan)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)金(jin)融對經濟(ji)(ji)是有推動(dong)作(zuo)用(yong)的(de)。畢竟，投資、消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)、出口被(bei)當做拉(la)動(dong)經濟(ji)(ji)的(de)“三駕馬車”，而消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)金(jin)融能夠提(ti)振消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)，從(cong)而推動(dong)經濟(ji)(ji)增長。

在最近(jin)國家(jia)發布(bu)的“恢復和(he)擴大消(xiao)費(fei)二十(shi)條措施(shi)”中(zhong)，就明確提出要加強金融對消(xiao)費(fei)領域的支(zhi)持。

可見(jian)，消費金融將會(hui)迎來新機遇。其實，整個行業(ye)雖然時(shi)常(chang)有利空(kong)消息曝出，但(dan)整體上仍處在(zai)高速發展態勢(shi)。中國(guo)銀行業(ye)協會(hui)數據顯示，截至2022年(nian)末(mo)，消費金融公司服務客戶人數達(da)(da)到3.38億(yi)(yi)人次，同比增(zeng)(zeng)長18.4%；資(zi)產規模及貸款余額(e)雙雙突破(po)8000億(yi)(yi)元(yuan)，分別達(da)(da)到8844億(yi)(yi)元(yuan)和8349億(yi)(yi)元(yuan)，同比增(zeng)(zeng)長均(jun)為17.5%。

將視線(xian)從(cong)宏觀行業(ye)聚焦到企業(ye)個體(ti)，這(zhe)些年(nian)下(xia)來行業(ye)格局基本穩定——招聯金(jin)融、興業(ye)消(xiao)金(jin)、馬上消(xiao)費、螞蟻(yi)消(xiao)金(jin)四(si)家消(xiao)金(jin)機構的(de)資產規模，合計超過4000億元，已經占據行業(ye)的(de)半(ban)壁江山，凈(jing)利(li)潤(run)也排在行業(ye)前四(si)，是(shi)絕(jue)對的(de)“四(si)巨頭”。

回過頭來看，格局并不是一開(kai)始就是如此的。如今的“四巨(ju)頭”還沒有誕生的時候(hou)，其(qi)實是另外“四巨(ju)頭”的天下。

2010年，國家(jia)首批試點了四家(jia)消金(jin)機構(gou)——中銀、北銀、四川錦程、捷信。這四家(jia)最初做業(ye)務(wu)的(de)方式，基本都是開拓數碼3C、長租公(gong)寓、健身房等線下場景。其中，捷信是最晚開業(ye)的(de)，并且(qie)是首家(jia)外商(shang)獨資的(de)消金(jin)機構(gou)，但(dan)這不妨礙(ai)它打(da)出(chu)“后來者(zhe)居上(shang)”的(de)牌(pai)路。

憑借強(qiang)勢的(de)營銷策略、地(di)推(tui)思維和人海戰(zhan)術，捷信在下沉市(shi)場摘(zhai)取了第一(yi)(yi)波紅利，2016年其盈利同比猛漲2721%達到9.31億元，位列全行(xing)業之首，一(yi)(yi)時風(feng)光(guang)無限。

雷軍曾表示，做企業光有努(nu)力和勤奮是(shi)不夠的，還要學(xue)會順勢(shi)而為。捷信的騰飛，主要在于抓(zhua)住(zhu)了(le)當時的“勢(shi)”——消費金融市場(chang)基數小、增長快，同時線下存在大量的市場(chang)空(kong)白。

不過，捷信(xin)的風光并(bing)沒有維(wei)持太久，因為(wei)對于“勢”的把握沒有到(dao)位。線下(xia)(xia)的消費(fei)金融場景(jing)陸續爆發負面事(shi)件，長(chang)租公寓、健身(shen)房等公司(si)接連爆雷，包括捷信(xin)在內的許多在這些(xie)線下(xia)(xia)場景(jing)布局(ju)的機構都損(sun)失慘重(zhong)。2019年，捷信(xin)凈利潤為(wei)11.40億元，同比下(xia)(xia)降18.34%，被(bei)凈利潤增長(chang)到(dao)14.66億元的招(zhao)聯金融反超。

招聯金(jin)(jin)融做對了什么(me)？同樣(yang)是抓住了“勢”。當(dang)時，消(xiao)費金(jin)(jin)融的線(xian)上(shang)浪潮正在(zai)急速涌來，因為線(xian)上(shang)化既能更(geng)大程(cheng)度上(shang)覆蓋潛在(zai)用(yong)戶、滿足更(geng)多需求，同時也(ye)能讓消(xiao)金(jin)(jin)機構實現降本增效。隨著消(xiao)費者的金(jin)(jin)融需求在(zai)線(xian)上(shang)爆發，3C數碼(ma)等(deng)消(xiao)費向線(xian)上(shang)躍遷，螞蟻(yi)消(xiao)金(jin)(jin)、微粒貸等(deng)一批互(hu)聯網(wang)玩家開始崛(jue)起。

招聯(lian)金(jin)(jin)融(rong)作(zuo)為業內首家確(que)定以(yi)線上(shang)運(yun)營為主的機構，通過“好期貸(dai)”和“信用付(fu)”兩大產(chan)品體系在(zai)線上(shang)化的浪潮中抓住了機遇，去年其資(zi)產(chan)規模高達1643.46億元，甚至超過了天生帶有(you)互聯(lian)網基因的螞(ma)蟻消金(jin)(jin)（1062.33億元）。

原本跟捷信一(yi)樣大力布局線(xian)下的(de)(de)(de)馬上(shang)消費(fei)，很早就感受到了線(xian)上(shang)化帶來(lai)(lai)的(de)(de)(de)危機感。其(qi)從(cong)2018年開始(shi)從(cong)線(xian)下轉型到線(xian)上(shang)，通過與互(hu)聯(lian)網平臺合作(zuo)獲客來(lai)(lai)挖掘增量，力圖(tu)要做(zuo)成一(yi)家線(xian)上(shang)的(de)(de)(de)數據(ju)驅動(dong)型公司。馬上(shang)消費(fei)董事長趙國慶曾(ceng)表示：“轉型哪怕再(zai)晚一(yi)點點，對公司的(de)(de)(de)影響(xiang)都非常大”。

興業(ye)消(xiao)金因為(wei)(wei)帶有母(mu)行線下業(ye)務(wu)(wu)的(de)基(ji)因，在線下擁有龐大的(de)網(wang)點(dian)從而占據(ju)優勢，不(bu)過(guo)其也在線上發(fa)力，形成以“線下大額(e)(e)長期為(wei)(wei)主，線上小額(e)(e)短期為(wei)(wei)輔”的(de)業(ye)務(wu)(wu)布局(ju)。

直(zhi)到(dao)現(xian)在，消(xiao)金行業里“線下場景為(wei)王”的論斷，仍被許多人當做是(shi)偽命題(ti)，因為(wei)獲客和渠道管(guan)理成本太(tai)高，很多消(xiao)金機構(gou)仍然(ran)不具備場景資源(yuan)，線下之(zhi)路舉步(bu)維艱。與此同時，線上化的浪潮越(yue)來越(yue)洶涌。去(qu)年30家消(xiao)金機構(gou)累計放貸(dai)7.17萬億元(yuan)，線上占比高達96%。

可(ke)以說，消(xiao)費金融的上(shang)半(ban)場，就是一(yi)場從(cong)線下到線上(shang)的“流量(liang)突圍戰”。

流量放緩，體(ti)驗之戰

線上流(liu)量(liang)，成為消金機構(gou)在(zai)上半場的決勝秘鑰(yao)。

不(bu)過，流量(liang)是把雙(shuang)刃劍(jian)。如(ru)今一些消金機構(gou)的線上用戶，主(zhu)要依靠外部(bu)平臺引流進而獲得增量(liang)。然(ran)而，在流量(liang)越(yue)(yue)來(lai)(lai)越(yue)(yue)貴、競爭越(yue)(yue)來(lai)(lai)越(yue)(yue)激烈(lie)的當下，獲客成本越(yue)(yue)來(lai)(lai)越(yue)(yue)高，用戶規模也難以實(shi)現(xian)快速擴大。而且(qie)，長(chang)期(qi)依賴外部(bu)平臺，也將讓機構(gou)的自主(zhu)性和議價(jia)權減弱(ruo)。

當(dang)消金的市場滲透率不(bu)斷提(ti)升后，決定(ding)消金機構(gou)成敗的不(bu)是流量，而是體驗。

相比(bi)以前，現在消金行業的供給端(duan)涌現各(ge)類產品，同時(shi)公眾對于消金的接受度在提升，整個行業其實處在“消費者主(zhu)權”的狀態(tai)，機構要(yao)想滿足用戶，必須提供更(geng)好的體驗，包括品質、服務(wu)、性價比(bi)等等。

如何提升體驗呢？一條(tiao)確(que)定性的路徑就是精(jing)細化經營。

消費(fei)金(jin)融(rong)最初能夠(gou)燃起星星之(zhi)火，就是因(yin)為傳統銀(yin)行往往難(nan)以覆蓋(gai)長(chang)尾客群(qun)的金(jin)融(rong)需求，某些群(qun)體(ti)的消費(fei)需求得不(bu)到滿足(zu)(zu)，而消費(fei)金(jin)融(rong)相比銀(yin)行在客群(qun)覆蓋(gai)和(he)需求滿足(zu)(zu)上更精細化(hua)，從而與傳統銀(yin)行在客群(qun)上形成(cheng)錯(cuo)位和(he)互補。

比如，在(zai)人群覆蓋上，數據(ju)顯示(shi)螞蟻消(xiao)金目前服(fu)務(wu)的(de)消(xiao)費(fei)信貸用戶中，65%為(wei)三線以(yi)(yi)下城市用戶，同時花(hua)唄(bai)授信額度5000元以(yi)(yi)下用戶占比75%，借唄(bai)授信額度10000元以(yi)(yi)下占比近70%。這些用戶大多數難以(yi)(yi)從傳統銀行獲得小額授信，但是在(zai)螞蟻消(xiao)金可以(yi)(yi)做到(dao)。

這(zhe)是(shi)因(yin)為，螞(ma)蟻消金等(deng)具備互聯網基(ji)因(yin)的(de)(de)消金機(ji)構可以對用(yong)戶實現廣覆蓋，根據用(yong)戶的(de)(de)個人特征(zheng)、風險偏好等(deng)構建起不同的(de)(de)用(yong)戶畫像，然后進行精準授信等(deng)精細(xi)化(hua)操作。

在需(xu)求(qiu)滿足上(shang)，有的(de)(de)用戶在消費貸款中，因為資金周轉等(deng)問(wen)題(ti)不(bu)免會(hui)碰(peng)到還(huan)款難(nan)的(de)(de)情(qing)況，這種并非(fei)惡意逾(yu)期的(de)(de)情(qing)況其(qi)實可以避免的(de)(de)，此時就考(kao)驗(yan)機構如何給用戶帶來更佳體驗(yan)。

始(shi)終深(shen)耕(geng)線上(shang)招(zhao)聯(lian)金(jin)融，研(yan)究出一(yi)套比(bi)較好(hao)的(de)(de)解(jie)決(jue)方(fang)案(an)(an)。它的(de)(de)做(zuo)法是，在(zai)人機交(jiao)互的(de)(de)自助服(fu)務(wu)模式上(shang)進(jin)行創新。比(bi)如，招(zhao)聯(lian)金(jin)融APP能夠智能識別用戶(hu)困難和(he)訴求，進(jin)而主(zhu)動跟(gen)用戶(hu)商(shang)(shang)量(liang)解(jie)決(jue)問題。通過及時有效(xiao)的(de)(de)協(xie)商(shang)(shang)，實現更(geng)佳靈(ling)活(huo)的(de)(de)還(huan)款方(fang)案(an)(an)。

這種創新以最(zui)低成本(ben)了解(jie)到用戶訴求、解(jie)決(jue)還(huan)款矛盾(dun)，而且(qie)還(huan)打破了傳統機構僵硬、死板的(de)溝通機制，以一種更優質的(de)用戶體驗創造(zao)出(chu)價(jia)值。

在(zai)優化用戶體驗這件事上，接下來所有消金機構(gou)需要面(mian)對的共同群體，便是新市民。

去(qu)年(nian)，中國人(ren)民(min)(min)(min)銀(yin)行、銀(yin)保監會(hui)發布的(de)《關于加強(qiang)新市民(min)(min)(min)金融服(fu)務工作的(de)通知(zhi)》中明確表明，做(zuo)好新市民(min)(min)(min)金融服(fu)務，對暢通國民(min)(min)(min)經濟循環具有重大意義。

什么是新市(shi)民(min)？他們是指(zhi)原籍不(bu)在(zai)當地，因工作或上學等(deng)各種原因來到(dao)城(cheng)市(shi)的群體集合，包括(kuo)農民(min)工、大(da)學生等(deng)等(deng)。這部分群體絕大(da)多數屬(shu)于靈活就業人(ren)群，收入不(bu)穩定、征(zheng)信信息不(bu)完善，很(hen)難從(cong)傳統(tong)金(jin)融機構獲(huo)取到(dao)便捷的金(jin)融服務。

但同時，新(xin)市民(min)群體高(gao)達3億(yi)(yi)人，這意味著他(ta)們的消費金(jin)(jin)融服務具(ju)有數量大、需求旺、成長(chang)性強等特(te)點。市場表(biao)現是最(zui)佳風向標，去年(nian)30家(jia)消金(jin)(jin)機構累計向新(xin)市民(min)發放消費貸款(kuan)超1600億(yi)(yi)元，規(gui)模相當龐(pang)大。

占據頭(tou)部(bu)位置的(de)(de)玩家，可能各有各的(de)(de)本事(shi)，但(dan)一(yi)定都有一(yi)個共同點(dian)，就(jiu)是能在(zai)市場風向(xiang)變化的(de)(de)同時(shi)迅(xun)速跟上。

馬上消費已經推出“55奮斗日”、“星火計劃”等針對新市民的(de)(de)產(chan)品和服務(wu)，不僅能(neng)夠更全面(mian)地滿足新市民的(de)(de)多樣性(xing)金融(rong)需求(qiu)，同時也能(neng)降低他們(men)獲取服務(wu)的(de)(de)成本。

螞蟻消金制定(ding)得“新市民陪伴計劃”，旗下(xia)花唄、借唄等產品可(ke)以(yi)為新市民租房、家裝等需求(qiu)提供分期免息補貼；興(xing)業(ye)消金也推出全套新市民金融服務，涵蓋家庭消費、房屋租賃、子女教育等方(fang)面。

在(zai)這個(ge)體驗為王的(de)時代，如果(guo)只是癡迷于線(xian)上流量，消金機(ji)構會(hui)(hui)淪(lun)為單純的(de)資金池(chi)，用戶黏性(xing)將不(bu)斷下降，最終還是會(hui)(hui)慘遭淘汰，體驗才(cai)是正確之道(dao)。

提(ti)升體驗的(de)關鍵(jian)，來自(zi)于深厚洞察力和(he)精細化經營。

以“人”為本(ben)，決勝(sheng)未來

不(bu)管是(shi)哪種用戶體驗，核(he)心必然是(shi)人。

機構們要在下半場里獲(huo)得持(chi)久的發展動(dong)力，真正實(shi)現長期主(zhu)義，必須把“保(bao)護(hu)用戶利益”放在首位，做(zuo)到“以(yi)人為本”。

這一方(fang)面在于(yu)監(jian)管要求，今(jin)年5月國家(jia)金融監(jian)督管理總局發布了(le)2023年的1號文件，核心(xin)便是金融消費(fei)者(zhe)合法權(quan)益(yi)(yi)保護。另(ling)一方(fang)面，也在于(yu)用戶(hu)權(quan)益(yi)(yi)是機(ji)構的立(li)身之本。

很多用戶(hu)對消(xiao)費金融(rong)機構是又愛又恨，“愛”是因(yin)為機構的(de)(de)(de)確在(zai)自(zi)己(ji)困(kun)難的(de)(de)(de)時(shi)候給(gei)予了幫助(zhu)，相當于雪中送炭(tan)，“恨”的(de)(de)(de)是一些機構總是在(zai)侵害(hai)自(zi)己(ji)的(de)(de)(de)利益(yi)。

據《財經》新媒體不完全統計，有(you)超過(guo)10家持牌消費金融機構2022年(nian)的(de)用(yong)戶(hu)投訴(su)數(shu)據被公布(bu)，合計高(gao)達(da)1.5萬起，其中密集(ji)出現的(de)包括砍頭(tou)息、暴(bao)力催(cui)收、過(guo)度(du)營銷(xiao)、過(guo)度(du)采集(ji)數(shu)據等等。一些頭(tou)部企業，也不免成(cheng)為用(yong)戶(hu)密集(ji)投訴(su)的(de)對象。黑貓投訴(su)上(shang)(shang)，關于馬上(shang)(shang)消費的(de)投訴(su)案例已超過(guo)兩萬五(wu)千例，其中大部分是關于暴(bao)力催(cui)收和高(gao)額利(li)息。

水能載舟(zhou)，亦能覆舟(zhou)。很多機構(gou)依靠龐(pang)大用戶發家，如(ru)果持續損(sun)害用戶利益無異于(yu)自損(sun)根基。當然(ran)，也有(you)一些機構(gou)試圖保護用戶利益，但是落到實際行動上就顯(xian)得無從下手、后勁不(bu)足。實際上，人性往往是不(bu)可控的，利益保護往往需要(yao)更(geng)為(wei)中立和理性的手段(duan)，主要(yao)分(fen)兩條路：

機制和技術。

只(zhi)有把用戶(hu)權益(yi)保護理(li)念，融(rong)入到公司治理(li)、產品文化和(he)經(jing)營策略里(li)，建立(li)完善的產品和(he)運營機(ji)制，才能真正保護用戶(hu)利(li)益(yi)。

螞蟻(yi)(yi)消(xiao)金高管(guan)張克(ke)強曾表(biao)示，螞蟻(yi)(yi)消(xiao)金不僅將花唄(bai)、借唄(bai)貸款利率放在顯眼位置，還調(diao)整年(nian)輕(qing)人(ren)額度、推出理(li)性(xing)消(xiao)費助手等多(duo)種舉措(cuo)，倡導消(xiao)費者理(li)性(xing)消(xiao)費。

非理性消(xiao)費，相當于打(da)開了消(xiao)費金融里的(de)“潘多拉(la)魔盒(he)”，往(wang)往(wang)一發(fa)不(bu)可收拾。在產品機(ji)制(zhi)(zhi)上(shang)抑制(zhi)(zhi)用戶過高的(de)欲望，其實也(ye)是在保(bao)護用戶的(de)利益。

除了機制，技術(shu)也能(neng)最大程度上保護用戶利益。

由于消費金融通(tong)常采用(yong)無抵(di)押、無擔保的(de)形式(shi)，給了不法(fa)分(fen)子趁(chen)虛而(er)入(ru)、盜(dao)取(qu)用(yong)戶(hu)數據乃至資(zi)產的(de)機(ji)會。這就要求機(ji)構必須(xu)有(you)強(qiang)勁的(de)風(feng)控能力做后盾。

而數字化技術，往往可(ke)以極大提升機構(gou)的風控(kong)能力，抓住藏在暗處的“黑(hei)手(shou)”。

在(zai)用戶權(quan)(quan)益(yi)保護上被詬病的招聯金融(rong)和(he)(he)馬上消費，顯然開始用技(ji)術武(wu)裝(zhuang)自己。針對升級的欺詐手段和(he)(he)復雜的風(feng)險(xian)事件，招聯打造出基于互聯網(wang)大(da)數據的“風(feng)云”風(feng)控系統，提(ti)升了(le)風(feng)控能力。另外，其通過？“GPS漁網(wang)”等(deng)科技(ji)應用，精準預判(pan)和(he)(he)識別欺詐風(feng)險(xian)，嘗試最大(da)限度保障用戶的權(quan)(quan)益(yi)安全。

馬上消費則累計投入30多億元(yuan)，建立自(zi)己(ji)的數字化(hua)能力閉環，并形成(cheng)超過1000余(yu)套核心(xin)技(ji)術(shu)系統，這(zhe)些(xie)技(ji)術(shu)集(ji)中(zhong)在人臉比(bi)對、活(huo)體檢(jian)測、聲紋識別等(deng)方面，能夠(gou)提升自(zi)身(shen)的風控能力。

短期內，市(shi)場是(shi)投票(piao)器。長期看，市(shi)場是(shi)稱重機。

通過短期內的(de)體驗(yan)，市(shi)場將投票(piao)給最讓(rang)用戶(hu)滿意的(de)機(ji)構，不(bu)合格(ge)的(de)將出局。而能否保護(hu)用戶(hu)利益，折射的(de)是(shi)機(ji)構的(de)長期實力。這能讓(rang)市(shi)場真正看清機(ji)構究竟“幾(ji)斤幾(ji)兩”，是(shi)弄(nong)潮兒還(huan)是(shi)裸泳者。

結語(yu)

消(xiao)費是最終需求，是經濟增(zeng)長的持久(jiu)動(dong)力，而消(xiao)費金(jin)融將(jiang)成為推(tui)動(dong)經濟的重要引擎。

在利好(hao)信號的(de)(de)指引下，往后看消(xiao)費(fei)金融(rong)行(xing)業的(de)(de)競爭將更(geng)加激烈，馬太效應日益加劇。作為頭部(bu)的(de)(de)消(xiao)金機構，招聯金融(rong)、興業消(xiao)金、馬上消(xiao)費(fei)、螞蟻(yi)消(xiao)金四(si)者(zhe)之間的(de)(de)比拼(pin)將進入白熱化(hua)階段、格(ge)局的(de)(de)重塑也將不斷進行(xing)。

決定(ding)它們座(zuo)次的不(bu)再是流量、資(zi)源的多少，而是能(neng)否靠(kao)體驗打動(dong)用戶(hu)、靠(kao)權益保護留住用戶(hu)，這是一(yi)場更(geng)為(wei)深度的競爭(zheng)。