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很(hen)多人的潛意識里面，銀行(xing)是離(li)錢(qian)最(zui)近(jin)、也最(zui)容易(yi)賺錢(qian)的機(ji)構。但其實，國內的股份制銀行(xing)正在壓力(li)(li)中前(qian)行(xing)，賺錢(qian)能力(li)(li)在下降。

表(biao)現(xian)在業(ye)(ye)績(ji)上，股(gu)份制銀(yin)行普遍出現(xian)“營收下降”“凈(jing)息差(cha)收窄(zhai)”等難題。透過10家(jia)A股(gu)上市(shi)股(gu)份制銀(yin)行的(de)2023財報，可以(yi)發現(xian)有三家(jia)銀(yin)行的(de)業(ye)(ye)績(ji)具有代(dai)表(biao)性：

平安銀行的營(ying)收下降幅(fu)度最大；

招商銀行的資產規模(mo)最(zui)大(da)，但(dan)營收也(ye)在下滑。

浙商銀行(xing)是唯一一家營收同(tong)比增長的銀行(xing)，但房(fang)地產風(feng)險在上升。

到了(le)今年(nian)第一季度(du)，根據最新財報來看(kan)，三家依然在(zai)延續(xu)著去年(nian)的趨勢(shi)。有銀行掌舵人公開表(biao)示：

“要過緊日子”。

“緊日子”背后的關(guan)鍵原因是(shi)什么?各家銀(yin)行(xing)面(mian)臨著何種困局？又該如何解決？

“靠息賺錢”，難上加難

今年一季度，上(shang)市銀行的賺錢能力呈現(xian)分化態勢。

Wind數據顯(xian)示，截至4月(yue)29日，共有42家(jia)A股(gu)上市銀(yin)行公布了2024年一季度業績報，營收(shou)同(tong)比(bi)下(xia)降的(de)銀(yin)行約為(wei)15家(jia)。其中，招商銀(yin)行營收(shou)864.17億元，同(tong)比(bi)下(xia)降4.65%;平安銀(yin)行營收(shou)387.7億元，同(tong)比(bi)下(xia)降14%。

電視(shi)劇《繁花》中，爺叔(shu)跟阿寶傳(chuan)授生意之道時(shi)表示(shi)，做生意必(bi)須要(yao)(yao)(yao)有本(ben)錢。對于銀行而言，要(yao)(yao)(yao)擴大生意規模也(ye)必(bi)須要(yao)(yao)(yao)有本(ben)錢。這(zhe)個(ge)本(ben)錢就(jiu)是(shi)營收，主要(yao)(yao)(yao)來自(zi)兩個(ge)部分：利(li)息收入和非利(li)息收入。其中，利(li)息收入是(shi)最(zui)重(zhong)要(yao)(yao)(yao)的(de)部分，說白了就(jiu)是(shi)貸(dai)款(kuan)利(li)息減去(qu)存款(kuan)利(li)息的(de)差額。

比(bi)如，2024年一季度招商(shang)銀(yin)行利息收(shou)入占比(bi)超過六成，平安銀(yin)行和浙商(shang)銀(yin)行的(de)利息收(shou)入占比(bi)高(gao)達八(ba)成，絕對的(de)營收(shou)主(zhu)力(li)軍。

然而，相當一部(bu)分(fen)銀行的(de)利息(xi)收(shou)入在下滑。比如，一季度招商(shang)銀行凈利息(xi)收(shou)入520億元，同比下降6.15%，平安銀行凈利息(xi)收(shou)入1179.91億元，同比下降9.3%。

銀行利(li)息(xi)收入下滑(hua)背(bei)后(hou)，既源自(zi)被動(dong)受宏觀(guan)經濟影響(xiang)，也源自(zi)主動(dong)調整業務。

首(shou)先，銀行靠利(li)息創收的難度越來(lai)越大。

去年(nian)，銀行凈息(xi)(xi)差(利息(xi)(xi)收入/平(ping)均生息(xi)(xi)資產規模)降到了二十年(nian)來最低水平(ping)，貸(dai)款利率已降至歷(li)史低位(wei)。在(zai)此形(xing)勢下，包括招商銀行、平(ping)安銀行等頭部玩家“靠(kao)息(xi)(xi)賺錢”的難度也在(zai)加大。

招商銀行在一(yi)季度報中就表(biao)示，受貸(dai)(dai)款市場報價利率(lv)(lv)(lv)(LPR)下調及存量(liang)房貸(dai)(dai)利率(lv)(lv)(lv)下調影響，疊加有效信貸(dai)(dai)需求不足，新發生業務收益率(lv)(lv)(lv)同比下行，導致(zhi)生息資產收益率(lv)(lv)(lv)下降。

另外，一些銀行本身(shen)也在調整業務結構，應對潛(qian)在風險(xian)。

在凈息差持(chi)(chi)續(xu)(xu)擴大的(de)周期里，平安(an)銀(yin)行推出(chu)了很多“三高(gao)(gao)”業(ye)(ye)務(高(gao)(gao)利率、高(gao)(gao)利差、高(gao)(gao)風(feng)險(xian))，獲取了較(jiao)多收(shou)(shou)入。然而，當凈息差持(chi)(chi)續(xu)(xu)收(shou)(shou)窄，高(gao)(gao)利率業(ye)(ye)務也難以(yi)維持(chi)(chi)高(gao)(gao)收(shou)(shou)入，平安(an)銀(yin)行必須削減這部(bu)分業(ye)(ye)務，避免發生“破窗(chuang)效應”。平安(an)銀(yin)行管理層也坦言，收(shou)(shou)入下滑的(de)部(bu)分原因在于主動管控了高(gao)(gao)收(shou)(shou)益(yi)、高(gao)(gao)風(feng)險(xian)業(ye)(ye)務。

相比(bi)平安(an)銀行，浙(zhe)商銀行之所(suo)以能夠實現營收(shou)增長，主要源自(zi)拓寬了(le)非息(xi)收(shou)入(ru)，緩解了(le)息(xi)差(cha)壓力。

今年一季度，浙商銀行實現利息(xi)凈收(shou)入118.18億元，同比增長(chang)(chang)0.61%;非(fei)利息(xi)凈收(shou)入65.89億元，同比增長(chang)(chang)63.34%，非(fei)息(xi)收(shou)入貢獻了主要(yao)的營(ying)收(shou)增量。

不過，銀行天生(sheng)是(shi)跟收益和風險打交道的。浙商銀行實現營(ying)收增長的同(tong)時，也暴(bao)露出(chu)潛在的風險。

當前房地(di)產業(ye)持續下(xia)行，許多銀行都在降低房地(di)產貸(dai)款風(feng)險，浙商銀行反而呈現(xian)相反態勢。從(cong)(cong)2021年到2023年，浙商銀行貸(dai)款中的(de)房地(di)產業(ye)不良率從(cong)(cong)0.62%上升(sheng)2.48%，成為該行貸(dai)款第二高的(de)行業(ye)。

另外(wai)，浙商銀行的前十(shi)大貸款(kuan)客戶中(zhong)，第(di)(di)一、第(di)(di)三、第(di)(di)五、第(di)(di)六(liu)和第(di)(di)十(shi)大借款(kuan)人均來自房(fang)地產業，金額比重最大。

隨(sui)著房地產(chan)行(xing)業壓力的加大，浙商銀(yin)行(xing)的房地產(chan)不良貸(dai)款率或將(jiang)持續(xu)上漲，這意味著其地產(chan)風險還沒有出(chu)清，不確定性仍較大。

幸福總是相似的(de)，不(bu)幸的(de)人各有(you)各的(de)不(bu)幸。未來隨(sui)著(zhu)息差收(shou)窄、地產壓力的(de)持續進行，各家銀行都面臨著(zhu)各自(zi)的(de)難題，預計還會紛(fen)紛(fen)過上“緊日子”，穿越較(jiao)為較(jiao)難的(de)周期。

為(wei)了更(geng)加(jia)順利(li)地穿越(yue)周期，推進零售(shou)業務(wu)成為(wei)銀行(xing)共同進軍(jun)的方向。

轉型零售的困局

過去一段(duan)時間，很多(duo)銀(yin)行力圖通(tong)過布局零(ling)售(shou)(shou)業務，突破傳統經營(ying)的困局。2022年，58家(jia)上市銀(yin)行的零(ling)售(shou)(shou)業務營(ying)收(shou)占比(bi)高達45.61%，布局零(ling)售(shou)(shou)已經是(shi)大勢所趨。

這是因為，零售(shou)(shou)業(ye)務具備多種優(you)勢。比如，零售(shou)(shou)業(ye)務具有(you)低風(feng)險、高收(shou)益、穩定(ding)增(zeng)長、客戶(hu)黏性高等特點，能(neng)夠提升資(zi)產(chan)質量和收(shou)益能(neng)力;零售(shou)(shou)業(ye)務還能(neng)吸引更多的低成本存款，優(you)化銀行負債(zhai)結構。另外，零售(shou)(shou)業(ye)務也(ye)能(neng)提供更多的中長期資(zi)金來源(yuan)，幫助銀行平衡資(zi)產(chan)負債(zhai)表。

眾多(duo)銀(yin)行(xing)當中，招商(shang)銀(yin)行(xing)最早(zao)提(ti)出向零(ling)售轉型，其在(zai)2004年(nian)就將(jiang)零(ling)售作為(wei)發展(zhan)重點，如今成為(wei)公認的(de)(de)“零(ling)售之王”。平安銀(yin)行(xing)則被冠(guan)以“零(ling)售新王”，2023年(nian)其零(ling)售金融業(ye)務(wu)的(de)(de)營收貢獻占比高(gao)達58.4%。2021年(nian)起，浙商(shang)銀(yin)行(xing)將(jiang)大零(ling)售板塊定位為(wei)第一板塊。

不(bu)過，從最新財報中(zhong)可以看出，三(san)家(jia)在零售業務上存(cun)在不(bu)同的下滑(hua)趨勢(shi)。

零售業務中(zhong)盈利(li)最強(qiang)的部(bu)分，就是(shi)信用卡和(he)個(ge)人貸(dai)款業務。截至2023年(nian)底(di)，招(zhao)商銀(yin)行信用卡流(liu)(liu)通卡數量為9711.81萬張(zhang)，相(xiang)比2022年(nian)底(di)減少了560萬張(zhang)，下降5.44%。這也是(shi)招(zhao)商銀(yin)行信用卡流(liu)(liu)通卡自2021年(nian)漲到(dao)1億張(zhang)之后，首次跌(die)破億張(zhang)。

平安銀(yin)行和(he)浙商(shang)銀(yin)行的(de)零售(shou)業務，也碰到難(nan)題。

2023年，平安銀行零售業(ye)務(wu)的營收(shou)占比雖然高達58%，但利潤(run)占比只有11.89%，而(er)2021和2022年的利潤(run)占比分別為59.2%、43.6%，可謂斷崖式(shi)下降。

另外，平安(an)(an)銀(yin)行的(de)消費貸、信(xin)用卡等多個跟零售有關的(de)板塊(kuai)，都(dou)出(chu)現下滑(hua)趨勢。比如，今年(nian)一季度(du)平安(an)(an)銀(yin)行消費性貸款余額(e)5107.20億元，較上年(nian)末下降6.3%，信(xin)用卡應收賬款余額(e)4829.74億元，較上年(nian)末下降6.1%。

事實上，招(zhao)商(shang)銀(yin)行和(he)平安銀(yin)行的(de)零售業務出(chu)現下(xia)滑(hua)，核心原因在：

客戶。

在年報中(zhong)，招商銀(yin)行(xing)(xing)解(jie)釋信用(yong)卡流通卡發行(xing)(xing)數(shu)量下(xia)降，主(zhu)要(yao)源自新戶(hu)獲取規(gui)模(mo)下(xia)降。平安銀(yin)行(xing)(xing)則表示，要(yao)“調優客(ke)群結構，加強優質客(ke)戶(hu)獲取，著力做大中(zhong)低風險客(ke)群”。

管(guan)理學大(da)師德魯克曾說，“企業(ye)的終極目的就是(shi)創(chuang)造客戶”。對于招商銀行、平安銀行等金融(rong)企業(ye)而言，實現收入增(zeng)長、降(jiang)低不確(que)定性(xing)的核心(xin)指標，其實也(ye)是(shi)能(neng)否創(chuang)造更多(duo)的客戶。如果新客戶增(zeng)長放(fang)緩，業(ye)績(ji)自(zi)然會(hui)受挫。

中(zhong)國的零售(shou)銀行市(shi)場，已經(jing)度(du)過野(ye)蠻(man)生長(chang)的時代。對(dui)于招商銀行、平安銀行等金融企業(ye)而言，當(dang)下應該把經(jing)營思維從“以產品為(wei)(wei)中(zhong)心”轉為(wei)(wei)“以客戶為(wei)(wei)中(zhong)心”，把客戶體(ti)驗放在首位。

有(you)些銀行，雖然實(shi)現了零售(shou)客(ke)戶的(de)增長(chang)，但利(li)潤卻(que)(que)沒有(you)跟(gen)上。2023年(nian)底，浙商銀行零售(shou)客(ke)戶較年(nian)初增長(chang)超30%，但是零售(shou)利(li)潤貢(gong)獻(xian)度卻(que)(que)暴跌到0.17%。縱向對(dui)比，2021和2022年(nian)其零售(shou)利(li)潤貢(gong)獻(xian)度分別(bie)為26%、11%。

這(zhe)背后在于，2023年(nian)浙商(shang)銀行零(ling)售(shou)業務的業務及管理(li)費為45.39億元，相(xiang)比2022年(nian)增加了15%，但是零(ling)售(shou)營(ying)收(shou)僅增加了約2%。也就是說，收(shou)入增速沒有跟上成本增速，導致(zhi)利潤增長大幅(fu)放緩。

總體上看，三(san)家銀行(xing)要提振零售業務、穿越不確定(ding)性周期，必須攻(gong)克“挖掘客戶和(he)降本增效”兩大(da)難題，這也是大(da)部分股份制(zhi)銀行(xing)都在面臨的難題。

數字化(hua)，則成為眾多(duo)銀行嘗試解決難題的利(li)器。

數字化能否成為破局利器？

如今，數字化時代正滾滾來(lai)襲。

根據國(guo)家統計局最(zui)新披(pi)露的數據，2023年中國(guo)數字(zi)經(jing)濟核心產(chan)業(ye)增加值估計會(hui)超過12萬億元，占GDP比重10%左右。

數(shu)字化的觸手，也在向銀(yin)行業(ye)深處蔓延。根據中國銀(yin)行業(ye)協會發布的《2023年中國銀(yin)行業(ye)服務(wu)報告(gao)》，2023年銀(yin)行業(ye)金融機構離柜(ju)交易筆數(shu)達4914.39億(yi)筆，同比(bi)增長9%;離柜(ju)交易總(zong)額達2363.82萬億(yi)元;行業(ye)平均電子渠道(dao)分流率(lv)為93.86%。

銀行用戶獲取服務的(de)渠道，正(zheng)在(zai)從線(xian)下逐漸轉移到線(xian)上。并且，數字化正(zheng)在(zai)重(zhong)塑銀行原本(ben)的(de)經營(ying)方(fang)式(shi)，在(zai)“用戶體(ti)驗和降(jiang)本(ben)增(zeng)效”上發揮(hui)出巨大作用，從而能夠提振(zhen)銀行的(de)零售業務，進而推動其穿越“過緊(jin)日子”的(de)周期。

零售(shou)客戶(hu)群體(ti)，有一個明顯的(de)(de)特點，就是十(shi)分(fen)差異(yi)化——不(bu)僅數(shu)量多、地(di)域覆蓋廣，而且在職業、經濟能力、金融(rong)需求上都存在不(bu)同特點。傳統的(de)(de)數(shu)據處(chu)理方式，已經無法分(fen)析海(hai)量的(de)(de)零售(shou)客戶(hu)數(shu)據，也難以實(shi)現有效的(de)(de)分(fen)層、分(fen)級(ji)管理。眾口難調和數(shu)據能力落(luo)后(hou)之下(xia)，招(zhao)商銀(yin)行(xing)、平(ping)安銀(yin)行(xing)等(deng)金融(rong)機構難以提升零售(shou)用戶(hu)體(ti)驗。

數字(zi)化，則成為解決這(zhe)個難(nan)題的最佳利器。

通(tong)過(guo)數字化技術，銀行能夠(gou)實現客戶(hu)全生(sheng)命周(zhou)期管理(li)，進而提供差異化和定制化的服務，然后(hou)滿足客戶(hu)多維(wei)度(du)的需求，提升(sheng)他們的服務體驗、黏性以及忠(zhong)誠度(du)。

可以看到，不少(shao)銀行(xing)(xing)在數(shu)字化(hua)上加大了投入。2023年，招商銀行(xing)(xing)對其AI能(neng)力(li)及多個服(fu)務(wu)模塊進行(xing)(xing)整合(he)，引(yin)入基座大模型進行(xing)(xing)私有化(hua)部署和訓練，目的(de)就是提升數(shu)字化(hua)服(fu)務(wu)能(neng)力(li)。

平安銀行也在使用(yong)大模型(xing)技術，革新(xin)現有的產品和(he)服(fu)務(wu)。比如，打(da)造行員(yuan)和(he)用(yong)戶的Copilot，革新(xin)人機交(jiao)互方式(shi)，提升傳(chuan)統軟件的自動化(hua)(hua)和(he)智能化(hua)(hua)。

不過，對于招商(shang)銀(yin)行和平安銀(yin)行而言，僅僅在技術方面進行投(tou)入(ru)還不夠。

數(shu)字(zi)化改革，本身(shen)應該是(shi)一項從內到外的系統工(gong)程。銀(yin)行(xing)除了要在技(ji)術上革新，還要用數(shu)字(zi)化的思維方(fang)推(tui)動產品的跨(kua)界融合，構建(jian)起全(quan)方(fang)位(wei)的服(fu)務(wu)平臺，將(jiang)產品融入到客戶(hu)的日常生(sheng)活當中，才能真正提(ti)升他們(men)的體驗。

除了提升客(ke)戶體(ti)驗，數(shu)字化的另一大作用是(shi)降本增效。

過去，銀行仍(reng)然屬于(yu)勞動密集型的(de)行業，有(you)大量繁瑣流程(cheng)和巨大成(cheng)本(ben)需要(yao)進行壓(ya)縮。數字化則通(tong)過“人+機”的(de)模式，實現了降本(ben)增效。

一(yi)方(fang)面(mian)，數字化(hua)(hua)能夠重(zhong)塑銀行(xing)的業(ye)務(wu)(wu)流程，用(yong)機器替(ti)代重(zhong)復人力(li)，在去中間化(hua)(hua)和(he)去手(shou)工化(hua)(hua)后實(shi)現自動化(hua)(hua)和(he)標準化(hua)(hua)，進而提(ti)高(gao)業(ye)務(wu)(wu)處(chu)理速度和(he)質量(liang)，真(zhen)正(zheng)實(shi)現降低運營成(cheng)本和(he)提(ti)升效率(lv)，最(zui)終優(you)化(hua)(hua)服務(wu)(wu)。

另一方(fang)面(mian)，數(shu)(shu)字(zi)化還能通過數(shu)(shu)據分析(xi)，精(jing)準(zhun)刻畫出零售(shou)用(yong)戶(hu)的用(yong)戶(hu)畫像(xiang)，然(ran)后實現精(jing)準(zhun)營銷，最終提高客戶(hu)獲取率和(he)轉化率，真正做到降(jiang)低營銷成本。

平安銀行(xing)正在(zai)(zai)通過(guo)數(shu)字化(hua)轉(zhuan)型，驅動(dong)經營降本增效，加強資(zi)產(chan)質(zhi)量管控(kong)。浙(zhe)商銀行(xing)也(ye)在(zai)(zai)利用大(da)數(shu)據、云計(ji)算等數(shu)字化(hua)手段(duan)，實(shi)現精準(zhun)營銷、精細管理，推動(dong)降本增效。不(bu)過(guo)，目前(qian)浙(zhe)商銀行(xing)、平安銀行(xing)的數(shu)字化(hua)技術還是(shi)不(bu)夠強大(da)，還需要跟(gen)第三方的頭部科技公司合作(zuo)，才能更高效地實(shi)現降本增效。

總體上看，數字(zi)化正在成為銀(yin)行打(da)破零售業務困局(ju)的(de)利器。未來(lai)，數字(zi)化將重構銀(yin)行的(de)經營(ying)體系與業務流程，成為銀(yin)行發展的(de)核心競爭力。

結語

股份制銀(yin)行(xing)，在推動實(shi)體經濟增長中(zhong)發(fa)揮著重要作用。

當然(ran)，在(zai)凈息(xi)差收窄(zhai)、地產下行的趨勢下，其本身也在(zai)壓(ya)力中前(qian)行，“過緊(jin)日子”已(yi)經(jing)成為(wei)常態(tai)。零售轉型，則成為(wei)緩解壓(ya)力的必(bi)經(jing)之路(lu)。

只是，零售客戶群體龐大且差異化明顯(xian)。零售轉型(xing)對于銀行來說是一個系統工程，難(nan)度和壓力都不小，極易(yi)陷入困局。

要(yao)打破這種困局，最有效的辦法就是(shi)布局數字化。在數字化浪(lang)潮中重(zhong)塑經營體(ti)系和提升運營效率，真正提升零售用戶的體(ti)驗。

這(zhe)(zhe)一過(guo)程同樣需(xu)要(yao)啃(ken)下(xia)不少硬(ying)骨頭，畢竟數字化需(xu)要(yao)在資(zi)金、資(zi)源(yuan)、人(ren)力上進(jin)行大(da)量投(tou)入。但對于股份(fen)制銀行而(er)言，這(zhe)(zhe)一關(guan)必須(xu)跨過(guo)去，否(fou)則就會被時代甩在身(shen)后，面對著過(guo)不完的(de)“緊日子(zi)”。