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實(shi)(shi)體經營(ying)從來(lai)不是(shi)個(ge)容(rong)易的事(shi)。無(wu)論是(shi)老板(ban)本人，還(huan)是(shi)項目主(zhu)管、采(cai)購負責人，在(zai)事(shi)業上必然要(yao)“仰望星空又腳踏(ta)實(shi)(shi)地”——既要(yao)有理想(xiang)，又得把握好經營(ying)中(zhong)最現(xian)實(shi)(shi)的部分。

所謂的(de)“最(zui)現實的(de)部分(fen)”，往(wang)往(wang)指的(de)是賬期、融(rong)資(zi)、資(zi)金流(liu)。相(xiang)比(bi)跌宕故事、創新模式，這(zhe)些事務聽上去沉(chen)悶冗長，但卻是關系(xi)公司發展命(ming)脈、供應鏈韌(ren)性(xing)和效(xiao)率的(de)重中之重。

以大眾熟悉的(de)(de)消費(fei)電子為例，這個行業鏈路長、涉及(ji)角色多、更新迭(die)代快，需要上(shang)游原(yuan)材(cai)料(liao)及(ji)零部件(jian)生產(chan)商(shang)(shang)、中游的(de)(de)制(zhi)造商(shang)(shang)和(he)模組代工(gong)廠、下游各個渠道經銷商(shang)(shang)零售商(shang)(shang)之(zhi)間的(de)(de)緊密配合(he)。今天我們(men)之(zhi)所以能(neng)看到手機新品“千(qian)帆并發”、各種新型家(jia)電產(chan)品出貨量(liang)節節攀升，其實都是供應鏈高效(xiao)運(yun)轉的(de)(de)功(gong)勞。

供應(ying)(ying)鏈(lian)高效運(yun)轉的過程(cheng)中，金融(rong)(rong)服務起到了不可(ke)(ke)或(huo)缺的“潤(run)滑”作(zuo)用。市場需求變化很快，產業(ye)鏈(lian)企(qi)業(ye)必須快速(su)迭代產品和庫存，這對應(ying)(ying)著高頻、大規模的用款(kuan)需求。如果沒有供應(ying)(ying)鏈(lian)金融(rong)(rong)支持，一味(wei)地等待回款(kuan)或(huo)傳統(tong)銀(yin)行貸款(kuan)，企(qi)業(ye)很可(ke)(ke)能(neng)錯失發(fa)展(zhan)機(ji)會，供應(ying)(ying)鏈(lian)的效率、靈活性和韌性也就無(wu)從(cong)談起。

早在(zai)千(qian)禧年間，國(guo)內的(de)銀行(xing)和(he)(he)產業鏈就已(yi)經在(zai)探索供(gong)(gong)應(ying)鏈金(jin)融模式，隨(sui)著互聯(lian)網模式的(de)發(fa)展(zhan)，以(yi)及大數據、區塊鏈、物聯(lian)網等技術的(de)成熟，供(gong)(gong)應(ying)鏈金(jin)融迎來了線上化和(he)(he)平臺化。但作為一(yi)個(ge)和(he)(he)供(gong)(gong)應(ying)鏈發(fa)展(zhan)緊密關聯(lian)的(de)行(xing)業，供(gong)(gong)應(ying)鏈金(jin)融的(de)發(fa)展(zhan)不存在(zai)固定的(de)統一(yi)范式，這(zhe)個(ge)行(xing)業必須與時俱(ju)進，不斷(duan)回答新問題。

新問題和舊短板

在談“新問(wen)題”之(zhi)前，讓我們(men)從(cong)一個供應(ying)鏈的靈(ling)魂之(zhi)問(wen)開始(shi)講起。

“深響”從(cong)一家供(gong)應(ying)鏈金融廠(chang)商處了解(jie)到(dao)，該廠(chang)商在(zai)和企(qi)業談合(he)作(zuo)時，比起討論經營周轉(zhuan)、供(gong)應(ying)鏈效(xiao)率(lv)，企(qi)業更想知道的是：“貴公司的業務能不能幫我(wo)促進銷售、擴大生意規模？先把需(xu)求解(jie)決了，再談別的。”

在一個強(qiang)調(diao)“穩(wen)增(zeng)長”的(de)市場環境里，企(qi)業(ye)把“確定性”看得更重(zhong)，不再盲目“大干快上”。同(tong)樣的(de)，這番態(tai)度也折射出企(qi)業(ye)對(dui)“效率升(sheng)維”的(de)追求，以及供(gong)應鏈金融內涵的(de)豐富(fu)。

“效率升(sheng)維”指的(de)是“需求(qiu)牽引供(gong)給”取(qu)代“供(gong)給先行(xing)”。目前，各行(xing)業都希望(wang)以需求(qiu)為起點(dian)，讓供(gong)給變得(de)更精準(zhun)，而不是在大水漫灌中(zhong)浪(lang)費資源。行(xing)業熱議的(de)C2B、柔性供(gong)應鏈，都是新邏輯下的(de)產物。

這個道理在供(gong)應(ying)鏈(lian)(lian)領域同樣適用。“用戶消費”不只(zhi)是產(chan)業(ye)(ye)(ye)鏈(lian)(lian)的最(zui)后一環，更是帶動供(gong)給提(ti)升、產(chan)業(ye)(ye)(ye)效率提(ti)升以及產(chan)業(ye)(ye)(ye)鏈(lian)(lian)升級的原動力。企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)也希(xi)望(wang)供(gong)應(ying)鏈(lian)(lian)金融(rong)能(neng)和業(ye)(ye)(ye)務發展(zhan)、行業(ye)(ye)(ye)特性更好地結合(he)，而不僅(jin)僅(jin)是“幫中小微企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)融(rong)資”。

一個(ge)理想的(de)狀(zhuang)態是(shi)：供應鏈金融(rong)廠(chang)商(shang)搭建一個(ge)打(da)通產(chan)業鏈全鏈路(lu)的(de)“B端(duan)(duan)+C端(duan)(duan)一體(ti)化”方(fang)案，在C端(duan)(duan)激活(huo)更多(duo)需求，從而(er)帶動供應鏈效率增長(chang)。

理想很(hen)豐滿，但這(zhe)樣的(de)狀(zhuang)態(tai)說起來(lai)容易，做起來(lai)難(nan)。難(nan)點體現(xian)在兩(liang)方面：一是“打不(bu)(bu)通”、二(er)是“通不(bu)(bu)好”。

“打(da)不通”指的(de)是廠商(shang)難以將金融(rong)能力延伸到(dao)消(xiao)(xiao)費場(chang)景，消(xiao)(xiao)費金融(rong)是打(da)通全(quan)鏈(lian)路“最(zui)后一公里”的(de)關鍵一環，打(da)通B端(duan)(duan)+C端(duan)(duan)全(quan)鏈(lian)路需要廠商(shang)同時具備供應(ying)鏈(lian)金融(rong)和(he)消(xiao)(xiao)費金融(rong)能力。然(ran)而(er)，大部分(fen)的(de)供應(ying)鏈(lian)金融(rong)實踐都集中在(zai)B2B場(chang)景，只解決B端(duan)(duan)客戶(hu)的(de)經營周轉資金需求，和(he)終端(duan)(duan)銷售存在(zai)割裂。

事實上(shang)，供應鏈(lian)金(jin)融和消(xiao)費(fei)金(jin)融常(chang)被視為“兩(liang)個(ge)物(wu)種”，兩(liang)者難以形成(cheng)閉環生態(tai)。行業少見(jian)端(duan)到(dao)端(duan)一體化、全鏈(lian)路的供應鏈(lian)金(jin)融解決方案(an)。

“通不好”指的則是(shi)，廠商不僅要同(tong)時具(ju)備(bei)B端(duan)(duan)+C端(duan)(duan)金(jin)融服(fu)務能力，還(huan)要有(you)深(shen)入的產(chan)業(ye)(ye)認知和實踐。只有(you)這樣(yang)，全(quan)鏈路、一體化方案才能落地到不同(tong)行業(ye)(ye)，而不是(shi)一個“泛泛而談”的架子。

但現實的情況是，由于種(zhong)種(zhong)原因，多(duo)數供(gong)應(ying)(ying)鏈金(jin)融(rong)(rong)實踐存在一定局限性，如僅聚焦于應(ying)(ying)收應(ying)(ying)付等(deng)場景，針對(dui)倉單、存貨(huo)等(deng)環節的實踐尚(shang)未普及。與此同時，相關供(gong)應(ying)(ying)鏈金(jin)融(rong)(rong)廠(chang)商(shang)多(duo)從自(zi)身優勢出發(fa)(技術(shu)廠(chang)商(shang)更多(duo)是提供(gong)IT系統(tong)，金(jin)融(rong)(rong)機構則側重于資(zi)金(jin)支持)，追求標準化(hua)方案，在產業經(jing)驗上相對(dui)欠缺，這(zhe)使得供(gong)應(ying)(ying)鏈金(jin)融(rong)(rong)離(li)(li)精細化(hua)、專業化(hua)仍有距離(li)(li)。

必經之路

“打不(bu)通”和“通不(bu)好”，這兩個問題其實是相互作(zuo)用(yong)的(de)：只有(you)供(gong)(gong)應鏈(lian)(lian)金融(rong)和消(xiao)費金融(rong)相互融(rong)合，供(gong)(gong)應鏈(lian)(lian)全鏈(lian)(lian)路(lu)中的(de)“卡點”才能被發現(xian)被解決(jue)。也只有(you)深入(ru)產業啃(ken)各種硬(ying)骨頭，廠商所打造的(de)“全鏈(lian)(lian)路(lu)”方案才有(you)可(ke)能真正到(dao)具體行業中發揮作(zuo)用(yong)。

國內(nei)的實體產業(ye)鏈(lian)相(xiang)對(dui)完備、分(fen)工細且銜接(jie)緊密。中國獨特的市場條件決定(ding)了(le)供應鏈(lian)金融必須進(jin)入一體化“深水(shui)區”。這對(dui)各個(ge)廠商的綜(zong)合能力(li)提(ti)出了(le)很大挑戰。

目(mu)前，供應(ying)鏈(lian)金(jin)融(rong)廠(chang)(chang)商(shang)的構成多(duo)種多(duo)樣，有傳(chuan)統銀行、IT服(fu)務商(shang)、“鏈(lian)主”企(qi)業(ye)本身，也有電商(shang)企(qi)業(ye)和新(xin)興科技服(fu)務商(shang)。它們(men)各有所長，但升級(ji)需要廠(chang)(chang)商(shang)懂技術、懂金(jin)融(rong)，了解(jie)產(chan)業(ye)上下游的需求，深入產(chan)業(ye)做過(guo)供應(ying)鏈(lian)金(jin)融(rong)，能夠(gou)滿足(zu)全部要求的廠(chang)(chang)商(shang)并不多(duo)。

京東(dong)供(gong)(gong)應(ying)(ying)鏈金融(rong)科技(ji)是一(yi)個值得關注的對象。背靠京東(dong)集團，京東(dong)供(gong)(gong)應(ying)(ying)鏈金融(rong)科技(ji)從一(yi)開始就具備多種優勢。京東(dong)集團兼備自營零售業務(wu)和平臺能力，在倉儲物流領域(yu)也有長期投入，這表明集團在C端、B端供(gong)(gong)應(ying)(ying)鏈各環節均有深厚積(ji)累(lei)，而京東(dong)供(gong)(gong)應(ying)(ying)鏈金融(rong)科技(ji)在B、C兩(liang)端也有豐富的金融(rong)服務(wu)實踐。

在B端，過去十年間，京(jing)東供(gong)應(ying)(ying)鏈金(jin)融(rong)科(ke)技推出了(le)“京(jing)保貝”、“京(jing)小貸”、動產融(rong)資(zi)、企業(ye)金(jin)采(cai)等(deng)供(gong)應(ying)(ying)鏈金(jin)融(rong)產品(pin)，涵(han)蓋了(le)自營供(gong)應(ying)(ying)商、POP商戶、中小微企業(ye)、經(jing)銷商、企業(ye)客(ke)戶等(deng)不同B端角色，針對的場(chang)景也各有側重(zhong)(如(ru)應(ying)(ying)收/預付賬款融(rong)資(zi)、采(cai)購(gou)、賒購(gou)、動產質押)，并一(yi)路從京(jing)東生(sheng)態(tai)的“內場(chang)”延伸至了(le)“外場(chang)”。

在C端，京東科技(ji)有以(yi)京東白條分期免息為代表的(de)(de)消(xiao)費金(jin)(jin)融(rong)服務，廣泛連接著用(yong)(yong)戶、商(shang)家和(he)金(jin)(jin)融(rong)機構。同(tong)時結(jie)合創新(xin)的(de)(de)金(jin)(jin)融(rong)產品、豐富的(de)(de)營銷工具、組合增(zeng)長策略和(he)場(chang)域流量供給，發揮鏈(lian)接多端、聚合產業鏈(lian)資源的(de)(de)作用(yong)(yong)，促進(jin)消(xiao)費生態和(he)金(jin)(jin)融(rong)平臺的(de)(de)深(shen)度融(rong)合，用(yong)(yong)科技(ji)和(he)金(jin)(jin)融(rong)賦能企(qi)業、反哺消(xiao)費者，從而促進(jin)消(xiao)費增(zeng)長。

豐富的(de)能力積累，讓“B端+C端一體化”方案得以成立。

需(xu)要注(zhu)意的是，一體(ti)(ti)化(hua)不意味著B端產品和消費(fei)金融(rong)的簡單疊加。京東(dong)供應(ying)鏈金融(rong)科技的獨特性在(zai)于，它有能力從底(di)層打通數據，并(bing)讓一體(ti)(ti)化(hua)的供應(ying)鏈金融(rong)方案和不同行業的實際需(xu)求相結合。

具體而(er)言，在已有的基礎上，“B端+C端一體化(hua)”可(ke)以讓(rang)中小微商(shang)(shang)(shang)戶(hu)和(he)消費(fei)者、品牌(pai)商(shang)(shang)(shang)和(he)消費(fei)者、金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構和(he)消費(fei)者、金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構和(he)品牌(pai)商(shang)(shang)(shang)產生(sheng)廣(guang)泛(fan)連接。商(shang)(shang)(shang)戶(hu)和(he)品牌(pai)商(shang)(shang)(shang)可(ke)以在全渠道應(ying)(ying)用(yong)金(jin)(jin)融(rong)服(fu)務(wu)(wu)，建立自(zi)身的用(yong)戶(hu)金(jin)(jin)融(rong)服(fu)務(wu)(wu)心智，從而(er)帶動轉化(hua)。金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構也可(ke)以提供(gong)更具針對性的C端金(jin)(jin)融(rong)產品，和(he)品牌(pai)商(shang)(shang)(shang)進行資(zi)源共享(xiang)，讓(rang)原本在供(gong)應(ying)(ying)鏈(lian)“最(zui)后一公里”相互隔離(li)的資(zi)源流動起(qi)來。

據“深響”了解(jie)，今(jin)年的(de)(de)京(jing)(jing)東(dong)(dong)618上(shang)，京(jing)(jing)東(dong)(dong)白條聯合(he)5000余個品類、30萬家品牌(pai)與商家共建(jian)營銷權益，累計向用(yong)戶(hu)補貼超(chao)10億元，提振消費。資源投入為用(yong)戶(hu)帶來了商品分(fen)期免息和價格直降的(de)(de)優惠，拉動了品牌(pai)商的(de)(de)交易增長和銀行的(de)(de)信用(yong)資產的(de)(de)提升，取得了“非常好(hao)的(de)(de)示范效果”，也印證了“需求牽引供給”在金融場景(jing)下的(de)(de)可(ke)行性(xing)。

除了在(zai)B端和(he)C端均有金融(rong)服(fu)務(wu)經驗，京(jing)東(dong)供(gong)應(ying)鏈(lian)(lian)金融(rong)科技也將大數(shu)據、智能算法、區(qu)塊鏈(lian)(lian)、大模型等(deng)新(xin)興技術持續應(ying)用于供(gong)應(ying)鏈(lian)(lian)金融(rong)業務(wu)中(zhong)，財(cai)富管理、保險(xian)等(deng)非信貸類(lei)金融(rong)服(fu)務(wu)能力(li)也有助于京(jing)東(dong)科技為客戶提供(gong)全(quan)場景解決方案。

更重要的(de)是，京東供應鏈(lian)金融科(ke)技已經深入產業(ye)鏈(lian)多時，具有豐(feng)富的(de)產業(ye)認知和實(shi)踐(jian)。

京東的實踐和新探索

目前，京東供(gong)應鏈金融科(ke)(ke)技還(huan)在包(bao)括泛零(ling)售、泛互聯網、大(da)制造、能源化工、交通物流、大(da)宗供(gong)應鏈、新能源等(deng)領(ling)域落地。客戶的反饋，最能體現京東供(gong)應鏈金融科(ke)(ke)技走得有(you)多深。

京(jing)東供應(ying)鏈金融科技在供應(ying)鏈金融領域(yu)和神(shen)州(zhou)數碼不斷深(shen)化(hua)合作(zuo)，不僅助力神(shen)州(zhou)數碼自身銷量和規模的增(zeng)長，還(huan)帶動其下游合作(zuo)伙伴的規模增(zeng)長，拉升(sheng)了(le)整體供應(ying)鏈的業績。無需抵押(ya)或(huo)擔(dan)保、按(an)需借款按(an)日計(ji)息、支持隨借隨還(huan)等優(you)勢，也讓廣大二級經(jing)銷商在融資規模、融資成本、融資便(bian)捷(jie)性、安全性、時效性等方面的需求(qiu)持續得到滿足(zu)。

和(he)ICT行業類似，消費行業也存在二(er)級經銷(xiao)商(shang)融(rong)(rong)資難、融(rong)(rong)資貴的(de)問題(ti)。京(jing)東供(gong)(gong)應(ying)(ying)鏈科(ke)技的(de)解決方(fang)案是：幫助核心(xin)客戶設計供(gong)(gong)應(ying)(ying)鏈金融(rong)(rong)交易結構、搭建供(gong)(gong)應(ying)(ying)鏈金融(rong)(rong)科(ke)技平臺和(he)供(gong)(gong)應(ying)(ying)鏈智能風控系統(tong)、資產分層，將服務滲透(tou)到二(er)級經銷(xiao)商(shang)。

古井集團和京(jing)東供應鏈(lian)金融(rong)(rong)(rong)科(ke)技(ji)共同驗證(zheng)了這套做法的(de)(de)(de)有效性。借助京(jing)東供應鏈(lian)金融(rong)(rong)(rong)科(ke)技(ji)所搭建的(de)(de)(de)供應鏈(lian)金融(rong)(rong)(rong)科(ke)技(ji)平臺，古井集團將融(rong)(rong)(rong)資服務下沉全國(guo)多個城市的(de)(de)(de)二級經(jing)(jing)銷商(shang)(shang)(shang)。這樣一來，已有經(jing)(jing)銷商(shang)(shang)(shang)的(de)(de)(de)品牌粘性得到提高，更多的(de)(de)(de)經(jing)(jing)銷商(shang)(shang)(shang)也(ye)被吸(xi)引過來，古井旗(qi)下產品在經(jing)(jing)銷商(shang)(shang)(shang)銷售總(zong)額(e)中的(de)(de)(de)比例也(ye)能(neng)隨(sui)之提高。

在資金(jin)需求(qiu)大、資產結構(gou)復(fu)雜、盈利周期長(chang)的(de)(de)(de)制(zhi)造(zao)業(ye)，企業(ye)融(rong)(rong)資長(chang)期存在難點。立(li)(li)邦(bang)中(zhong)國的(de)(de)(de)客(ke)(ke)戶(hu)大多分(fen)布于制(zhi)造(zao)業(ye)，為(wei)了(le)(le)幫助(zhu)生態(tai)圈內客(ke)(ke)戶(hu)獲(huo)得資金(jin)支持，立(li)(li)邦(bang)中(zhong)國攜手京東供(gong)應(ying)(ying)(ying)鏈(lian)金(jin)融(rong)(rong)科(ke)技上(shang)線了(le)(le)“立(li)(li)邦(bang)E邦(bang)融(rong)(rong)”。這是一個融(rong)(rong)合(he)了(le)(le)數智供(gong)應(ying)(ying)(ying)鏈(lian)和供(gong)應(ying)(ying)(ying)鏈(lian)金(jin)融(rong)(rong)的(de)(de)(de)數智化平臺，使用(yong)體驗輕盈，大大提升了(le)(le)立(li)(li)邦(bang)客(ke)(ke)戶(hu)獲(huo)得資金(jin)的(de)(de)(de)能力，同時助(zhu)力了(le)(le)立(li)(li)邦(bang)的(de)(de)(de)主業(ye)增長(chang)。

同樣的，在投(tou)資(zi)規模(mo)大(da)，項(xiang)目周期長(chang)的能源化工行業(ye)，京(jing)東供應鏈金融科技(ji)也在和中海(hai)(hai)(hai)信(xin)(xin)托(tuo)的合作中探索為中海(hai)(hai)(hai)油下(xia)游(you)(you)企業(ye)提供供應鏈金融服務。2022年12月，中海(hai)(hai)(hai)信(xin)(xin)托(tuo) “海(hai)(hai)(hai)油e融” 產(chan)品首次成(cheng)功放款。據(ju)中海(hai)(hai)(hai)信(xin)(xin)托(tuo)披露(lu)數(shu)據(ju)，截至2023年7月，中海(hai)(hai)(hai)信(xin)(xin)托(tuo)已為40余家下(xia)游(you)(you)采(cai)購商客戶(hu)授信(xin)(xin)超(chao)過1億(yi)元。

深(shen)(shen)入不同行業(ye)是個苦活，京東(dong)供(gong)(gong)應(ying)(ying)鏈(lian)金(jin)融(rong)科(ke)技(ji)在供(gong)(gong)應(ying)(ying)鏈(lian)金(jin)融(rong)領域的成(cheng)長(chang)可能(neng)“吃力費時”，但(dan)也收獲(huo)了更深(shen)(shen)刻(ke)的產(chan)業(ye)認知(zhi)。帶著服(fu)務實體(ti)的經驗，京東(dong)供(gong)(gong)應(ying)(ying)鏈(lian)金(jin)融(rong)科(ke)技(ji)正(zheng)在進一步探索深(shen)(shen)水區(qu)。10月25日，2023京東(dong)供(gong)(gong)應(ying)(ying)鏈(lian)金(jin)融(rong)科(ke)技(ji)大(da)會在北京召開。會上，京東(dong)供(gong)(gong)應(ying)(ying)鏈(lian)金(jin)融(rong)科(ke)技(ji)發(fa)布“四個一體(ti)化”戰(zhan)略(lve)方向(xiang)，即“內場+外場”、“科(ke)技(ji)+金(jin)融(rong)”、“上游(you)+下游(you)”、“B端(duan)+C端(duan)”的一體(ti)化。四個“一體(ti)化”是京東(dong)科(ke)技(ji)基于新(xin)(xin)的市(shi)場環境(jing)給(gei)出的答(da)案，也將(jiang)為(wei)“穩鏈(lian)、補鏈(lian)、強鏈(lian)”提(ti)供(gong)(gong)新(xin)(xin)的助力。

這(zhe)是深耕產(chan)業(ye)“水(shui)到(dao)渠成”的(de)成果。新的(de)市(shi)場(chang)環境必然會帶來新的(de)挑(tiao)戰，但這(zhe)不意(yi)味著企業(ye)只有“守”一(yi)條路(lu)。相反，挑(tiao)戰的(de)出現意(yi)味著，率先理(li)解變化和(he)找到(dao)路(lu)子的(de)企業(ye)將把(ba)握先機。京東供應(ying)鏈金融(rong)科技成長于潮水(shui)當中，和(he)供應(ying)鏈企業(ye)一(yi)同感受著潮水(shui)的(de)流向。

現在，它正在基于它的(de)經驗(yan)和(he)實踐(jian)探索新(xin)的(de)路徑(jing)，對(dui)于供應(ying)鏈上(shang)的(de)各方來(lai)說，這將開啟新(xin)的(de)共贏。