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吃飯刷(shua)卡(ka)、購物刷(shua)卡(ka)、旅(lv)游刷(shua)卡(ka)……現如今，我們身揣一張信用(yong)卡(ka)，走遍全球不(bu)是夢。

細數(shu)人類數(shu)千年的(de)(de)金(jin)融故事，信用卡的(de)(de)發(fa)明無(wu)疑是濃(nong)墨重彩(cai)的(de)(de)一(yi)筆。

它(ta)因為“先享受(shou)，后付(fu)款”的(de)(de)全新理念，徹(che)底顛覆了(le)人們(men)的(de)(de)消費(fei)方(fang)式(shi)，乃至(zhi)生活方(fang)式(shi)，并(bing)掀起(qi)了(le)一場(chang)包括支付(fu)工具(ju)、財富掌控手段(duan)、借貸(dai)關系(xi)、信用合(he)約等在內(nei)的(de)(de)巨大的(de)(de)社會(hui)變革。

但在硬幣的(de)另一面(mian)，它也因為誘發強烈(lie)的(de)“拔草”、“剁手”欲望(wang)，促(cu)使人們花(hua)掉他們原本可能不花(hua)的(de)錢(qian)，而被稱為“天堂的(de)毒藥”……

在中國，若(ruo)提及(ji)信用(yong)卡的淵源(yuan)與化變，招商銀行必定是不可或缺的角(jiao)色，更是行業的“執(zhi)牛耳(er)者(zhe)”，其不僅帶領同道(dao)把這項“舶來藝術”發揚(yang)光大，完(wan)成了從獵奇到常態的本土(tu)化布局和普及(ji)，且與日俱新地(di)保(bao)持進化，不斷奠基(ji)、異構與之相關的創收體系(xi)(xi)(xi)、評價(jia)體系(xi)(xi)(xi)、風險(xian)體系(xi)(xi)(xi)、資產(chan)組合體系(xi)(xi)(xi)。

然而，囿于信用卡本(ben)身(shen)的(de)“雙面天使”基因(yin)，招商銀行(xing)也不(bu)得不(bu)糾(jiu)葛在“功與名”和“罪與過(guo)”之(zhi)間。

激(ji)蕩(dang)20年：功與名

早在1985年(nian)，國(guo)內便誕生了(le)第一張信(xin)用(yong)卡，名(ming)叫(jiao)中銀卡。此(ci)后(hou)，其(qi)他國(guo)有大(da)行(xing)紛(fen)紛(fen)跟(gen)進，比如工行(xing)的(de)牡丹卡、農行(xing)的(de)金(jin)穗卡、交行(xing)的(de)太平洋卡，以(yi)及兩(liang)大(da)國(guo)際(ji)卡組織Mastercard和VISA也在1987年(nian)和1993年(nian)先后(hou)駕臨，中國(guo)開始步(bu)入(ru)信(xin)用(yong)卡時代。

但(dan)彼時(shi)，老百姓(xing)對持卡人簽(qian)名確(que)認(ren)交易這一國外(wai)的成規仍缺乏信任，疊加根(gen)深(shen)蒂(di)固的儲蓄觀(guan)念和(he)量入為出的開支習慣，都讓信用卡這個外(wai)來客明顯(xian)水土不服，也導致該(gai)新物種(zhong)在問(wen)世之初的10多(duo)年里偏居一隅。

可盡(jin)管如此(ci)，招(zhao)商(shang)銀行還(huan)是從中洞察到商(shang)業趨(qu)勢，于(yu)2000年針對個人業務提出：“從戰略(lve)上考慮(lv)，發行信(xin)用卡(ka)可以(yi)增(zeng)強核心競爭(zheng)力，開辟新(xin)的利(li)(li)潤增(zeng)長(chang)點(dian)，有利(li)(li)于(yu)實現(xian)打(da)造百年招(zhao)銀的長(chang)遠發展”。

說(shuo)干(gan)(gan)就干(gan)(gan)。2001年，招(zhao)商(shang)銀行(xing)與中國(guo)臺灣地(di)區的(de)中國(guo)信(xin)(xin)托商(shang)業銀行(xing)合作，引入后者的(de)專(zhuan)家團隊擔任顧問(wen)，組建(jian)了國(guo)內第一家集發卡(ka)營(ying)銷、商(shang)戶管理(li)、清(qing)算運營(ying)、風險管理(li)等(deng)于一體集中運營(ying)的(de)信(xin)(xin)用(yong)卡(ka)中心。

2002年12月，招商銀行信用(yong)(yong)卡(ka)(ka)在北京嘉里中心(xin)舉行首(shou)發儀式，憑(ping)借“免(mian)抵押、免(mian)擔保，一卡(ka)(ka)雙幣、通(tong)行全球”的首(shou)張國際標準信用(yong)(yong)卡(ka)(ka)，踏出里程(cheng)碑式的一步。

之后幾(ji)年，在(zai)“頭雁(yan)”效應下(xia)，越來越多的后浪(lang)下(xia)場逐勢，信用(yong)卡(ka)賽道很(hen)快進入到跑(pao)馬圈地階段。

秉(bing)承“早一(yi)(yi)點(dian)、快一(yi)(yi)點(dian)、好一(yi)(yi)點(dian)”的(de)(de)競爭意識和(he)(he)進取精神(shen)，招行(xing)信(xin)用(yong)卡(ka)通過“簽名密碼隨心選擇”、“短(duan)信(xin)消費提醒”、“24小時(shi)異常消費監測”、“消費明細(xi)E-mail告知”、“失卡(ka)萬全保障”等安全措施，以及各式(shi)各樣的(de)(de)聯名卡(ka)、豐富多彩的(de)(de)推廣活(huo)動(dong)，加速定(ding)義服(fu)務準繩、產品(pin)形態和(he)(he)拉新促活(huo)玩法，迎來跨越式(shi)成長。

比如，2003年(nian)(nian)與國航聯袂推出的(de)(de)具(ju)有里程積分功能的(de)(de)“國航知音信(xin)用(yong)卡”，“牽手”惠普電(dian)腦上線的(de)(de)郵購免息分期(qi)模式，2004年(nian)(nian)的(de)(de)“非(fei)常新(xin)加坡”，2005年(nian)(nian)的(de)(de)“非(fei)常迪士尼”，都成為迄(qi)今行業(ye)普遍(bian)采用(yong)的(de)(de)樣(yang)本。

至2006年(nian)，招行信用卡發卡量(liang)率先(xian)突破1000萬張，占據(ju)中(zhong)國國際(ji)標(biao)準信用卡30%以上的市場份額(e)，牢牢樹立了域內領導品牌的形(xing)象。

再(zai)把視(shi)線(xian)(xian)拉近(jin)，來到移(yi)動互聯(lian)網(wang)爆發(fa)前夜(ye)的2010年。伴隨著用戶行(xing)為從(cong)傳(chuan)統線(xian)(xian)下(xia)渠(qu)道向(xiang)新型線(xian)(xian)上渠(qu)道遷移(yi)，招行(xing)信用卡(ka)率先(xian)轉變思路，由運營(ying)驅動換道技術驅動，制定了“手(shou)機優先(xian)策(ce)略”。

這其中，最負盛名的當屬掌上生活APP。

作為全行業第一款信(xin)用卡應用軟件，10年(nian)間(jian)，掌上生活APP逐(zhu)浪信(xin)息化(hua)、數字(zi)化(hua)、智能化(hua)，從(cong)1.0演(yan)進(jin)至(zhi)9.0，歷經運營(ying)重構、經營(ying)進(jin)化(hua)、生態化(hua)探索、AI轉型，把握前沿技術和需求脈絡，奮楫篤行。

今天，我們(men)打開掌上生(sheng)活(huo)APP，除(chu)了便利(li)使用“e號貸”、“e招貸”、“e閃貸”、“e分期”、“現(xian)金(jin)分期”、“掌上取(qu)現(xian)”等信貸產品和(he)卡(ka)管(guan)理(li)工具，還能找(zhao)到飯票、影票、惠購等場景，亦(yi)或者充值繳費、觀看(kan)直播、滴滴打車(che)。

可以說(shuo)，其早已超越信(xin)用卡(ka)范(fan)疇，蛻(tui)變為(wei)一個(ge)連(lian)接億萬(wan)人的金融、生(sheng)活、消費(fei)，集(ji)合(he)吃住行、游(you)購娛等體(ti)驗的國民級綜合(he)平臺，也為(wei)自(zi)身(shen)筑(zhu)起又高(gao)又深的“護城河(he)”。

導向業績端，截至(zhi)2022末(mo)，掌(zhang)上生活(huo)App累計用(yong)戶(hu)數(shu)1.37億戶(hu)，報告(gao)期內日活(huo)躍(yue)用(yong)戶(hu)數(shu)峰(feng)值672.34萬(wan)戶(hu)，期末(mo)月活(huo)躍(yue)用(yong)戶(hu)數(shu)4，384.13萬(wan)戶(hu)，各(ge)項指標均居同業信(xin)用(yong)卡(ka)類App前列，背(bei)后(hou)的招行信(xin)用(yong)卡(ka)亦已擁有(you)超(chao)過7000萬(wan)持卡(ka)人，累計發卡(ka)突破1億張(zhang)，年(nian)(nian)交易(yi)額突破4.8萬(wan)億，年(nian)(nian)收入超(chao)過920億元。

從2002年(nian)到(dao)2022年(nian)，該如何總(zong)結招行信用卡的激蕩20年(nian)？

微觀(guan)層面，這是磨(mo)礪自我、夯實(shi)根(gen)基的20年。

招行信用(yong)卡在一連串滌舊生新、應(ying)時應(ying)勢的前瞻舉動(dong)中(zhong)，迸發的迭代創新力，永續(xu)生命(ming)力、邊界延展力，賦予巨頭(tou)穿(chuan)越周期，錨定(ding)未來(lai)的底氣與勇氣。

中觀層(ceng)面，招行信(xin)用卡的(de)激蕩(dang)20年，是開荒拓土，為行業掌燈定調，重塑(su)筋(jin)骨的(de)20年。

第一家專們的信(xin)用卡中心(xin)、第一張國(guo)際標準信(xin)用卡、第一款信(xin)用卡應(ying)用軟(ruan)件……以(yi)及“10元(yuan)風暴”、“非(fei)常系(xi)列”、“一招過(guo)”、“積分付(fu)”等各類首(shou)發(fa)、首(shou)秀、首(shou)展，正是這N多個第一、N多個首(shou)創，打了樣，留了本，猶(you)如燈塔般指(zhi)引行業走(zou)出迷途(tu)，看見曙光，亦使(shi)之后續的穩(wen)妥前行有了參照物(wu)。

宏觀層面(mian)，招行信用(yong)卡的激蕩20年，是提(ti)升(sheng)(sheng)全民品(pin)質(zhi)生活(huo)，促進消費升(sheng)(sheng)級，開啟中國夢(meng)的20年。

不(bu)妨(fang)引(yin)用一句在(zai)朋友圈(quan)廣泛流傳的(de)話：“你的(de)每一次花錢都是在(zai)為自己想要的(de)生活買單”，其(qi)實(shi)這正是人民群眾向往美好生活的(de)真實(shi)寫照。

過去的20年里，招(zhao)行信用卡發力“大營銷”，面向多元(yuan)客(ke)群，結(jie)合生活場景，細(xi)致細(xi)分，擴寬消費金融產品線、積分權(quan)益圈，消除借貸間(jian)的關(guan)鍵限(xian)制，簡化手續，某種程度上，為人民群眾(zhong)帶來不(bu)用等待的大幸(xing)福與(yu)無處不(bu)在的小確(que)幸(xing)。

激蕩20年：罪與過

在(zai)信(xin)用(yong)卡的時間長河里，招商銀行(xing)毋庸置(zhi)疑是公認的探路先(xian)鋒，也的確(que)創造過(guo)不(bu)小的奇跡，助(zhu)推行(xing)業(ye)從懵懂走向(xiang)明理，從稚嫩走向(xiang)成(cheng)熟。

招商證*研報(bao)顯示，2008年(nian)(nian)Q4-2018年(nian)(nian)Q4，中國(guo)(guo)信(xin)用卡(ka)期末應償貸款總(zong)額由1582億元增長至6.85萬億元；2007年(nian)(nian)Q2-2018年(nian)(nian)Q4，中國(guo)(guo)信(xin)用卡(ka)授信(xin)總(zong)額由4116億元增長至15.4萬億元；2011年(nian)(nian)-2018年(nian)(nian)，中信(xin)用卡(ka)發卡(ka)量2.85億張激增至8.86億張。

但在商(shang)業(ye)演變(bian)和(he)邏輯進化中，因為利益驅使，銀行濫(lan)發(fa)(fa)、爆發(fa)(fa)、重(zhong)復發(fa)(fa)，以及(ji)變(bian)相誘導用(yong)(yong)戶(hu)辦理信用(yong)(yong)卡，亦滋生了不(bu)少(shao)暗瘡和(he)痼疾。

“信用卡的(de)(de)秘密歷史”中，記者洛(luo)厄爾伯格曼曾揭示行業賺取創紀錄的(de)(de)利潤并讓消費者承擔更多的(de)(de)債(zhai)務。

事實上，近些年，尤其集中在(zai)2018年以(yi)前(qian)，銀行(xing)一味追逐(zhu)發卡數量和超額(e)收(shou)益，榨取剩余價值(zhi)，爭先以(yi)“無(wu)擔(dan)保”、“無(wu)須收(shou)入說明”等極盡(jin)“優(you)惠”的(de)條件(jian)吸(xi)引民眾(zhong)辦(ban)卡，更(geng)在(zai)明知大學生屬于無(wu)工(gong)作、無(wu)固定收(shou)入群體的(de)情況下(xia)，還(huan)毫無(wu)底線地大肆推(tui)銷，常常使持(chi)卡人陷(xian)入“背(bei)負巨額(e)欠款—惡(e)意透支—遭遇暴力催收(shou)”的(de)惡(e)性循環，甚至(zhi)釀成人生悲(bei)劇，同時也提(ti)高了(le)全社會的(de)債務杠桿(gan)，催生灰色產業鏈，為經濟(ji)危機埋下(xia)伏(fu)筆。

一(yi)組(zu)值得關注的數據(ju)是，截至2022年9月末，中(zhong)國信(xin)用卡規(gui)(gui)(gui)模(mo)達8.76萬億(yi)元，絕對規(gui)(gui)(gui)模(mo)超過美國信(xin)用卡貸款規(gui)(gui)(gui)模(mo)。

某專(zhuan)家認為(wei)，由信用(yong)卡(ka)引發(fa)的(de)亂象(xiang)可歸結為(wei)三類：一是銀行為(wei)搶占(zhan)市場份額(e)，一再降低辦卡(ka)門(men)檻，放松風(feng)控(kong)，過多發(fa)卡(ka)、過度(du)授信；二是日常經營(ying)管(guan)理粗放，息費不透明，分期業務過度(du)營(ying)銷(xiao)，侵(qin)害(hai)消(xiao)費者權益；三是部(bu)分銀行過度(du)依賴外(wai)部(bu)合作機構發(fa)卡(ka)、催收，滋生(sheng)風(feng)險隱患。

對(dui)此，監管(guan)在2021年底下發(fa)《關于進一步促進信用卡(ka)(ka)(ka)業務規范健康發(fa)展的(de)通知（征求意見稿）》，提出(chu)包括強化信用卡(ka)(ka)(ka)業務經營管(guan)理、嚴(yan)(yan)格規范發(fa)卡(ka)(ka)(ka)營銷行為(wei)、嚴(yan)(yan)格授信管(guan)理和(he)風險管(guan)控等多(duo)項(xiang)整治舉措。

而在(zai)信用卡“高歌狂飆(biao)”的路途中(zhong)，招商銀行(xing)既為(wei)領航者(zhe)，又是(shi)大體量優勢加持(chi)者(zhe)，“貢獻(xian)指(zhi)數(shu)”自然不在(zai)話下。

如圖(tu)所(suo)示，2022年上半年，招商銀(yin)行(xing)的信用卡(ka)貸款余(yu)額僅(jin)次于建設銀(yin)行(xing)，位居行(xing)業(ye)第二；同期，于主要上市銀(yin)行(xing)中(zhong)，四大行(xing)的信用卡(ka)貸款余(yu)額占(zhan)總貸款余(yu)額的比(bi)例均低(di)于5%，平安(an)銀(yin)行(xing)與招商銀(yin)行(xing)信用卡(ka)貸款占(zhan)比(bi)較突出，分別為18.5%及14.4%。

2022年，招商銀(yin)行信用卡(ka)貸款(kuan)不(bu)良余(yu)額156.50億元，較上年末增加18.04億元，信用卡(ka)貸款(kuan)不(bu)良率1.77%，處在歷史高位。

故而，我們看到，在消費投訴重(zhong)災區的信用卡業務，招商銀行的合規性(xing)瑕疵較多。

黑貓(mao)投(tou)訴上，搜素招商銀行信(xin)(xin)用卡(ka)(ka)、中信(xin)(xin)銀行信(xin)(xin)用卡(ka)(ka)、平安銀行信(xin)(xin)用卡(ka)(ka)，出來的維權(quan)信(xin)(xin)息(xi)分別為19188條、16795條、5956條，涉及隨意扣款、違規(gui)收取循環利息(xi)、虛假宣傳、私自開通(tong)增值服務等(deng)內(nei)容。

比如，一位(wei)消(xiao)費(fei)者(zhe)寫到，招(zhao)行信(xin)用卡以免費(fei)使(shi)用的噱頭，沒(mei)有(you)短信(xin)通(tong)知，多次(ci)扣除利息(xi)(xi)，多次(ci)扣除費(fei)用，5萬(wan)的信(xin)用卡用了(le)幾年，光產生的利息(xi)(xi)就超過(guo)了(le)本金，當初辦卡時，并沒(mei)有(you)明(ming)確說明(ming)利息(xi)(xi)計算(suan)方式(shi)，也(ye)沒(mei)有(you)給我講(jiang)解什(shen)么叫全額記息(xi)(xi)，復利計算(suan)……

另(ling)一位則憤(fen)慨道，辦理招行信(xin)用卡(ka)時，工作人(ren)員(yuan)說不(bu)(bu)收取服務費，期間從未使用該卡(ka)付款(kuan)，今天發現產(chan)生(sheng)了120塊錢的服務費，撥打客服電(dian)話(hua)要求(qiu)轉人(ren)工拒不(bu)(bu)服務，嚴重侵犯(fan)了消費者的合法(fa)權益！！！！

圖源(yuan)：黑(hei)貓(mao)投(tou)訴

據銀保監會發布的銀行業(ye)(ye)保險業(ye)(ye)消費投訴情況通報，2023年第(di)一季度，信用卡業(ye)(ye)務投訴32142件，占投訴總量的30.6%。

就股份制商業銀(yin)行而(er)言，信用卡業務投(tou)訴19132件，占投(tou)訴總量的65.9%。其(qi)中，招(zhao)商銀(yin)行為1255件，占其(qi)投(tou)訴總量的61.5%。

當(dang)然，招商(shang)銀行(xing)的(de)(de)問題不是(shi)個例，它反映(ying)出，整個信用(yong)卡(ka)行(xing)業從草(cao)莽生(sheng)長向規范運行(xing)過渡、轉型的(de)(de)趨(qu)勢(shi)下，一(yi)些必定要經歷(li)的(de)(de)特殊時刻，也(ye)給個體留下不可磨滅(mie)的(de)(de)印記。

但這(zhe)絕也不(bu)是任何發卡(ka)行叫屈(qu)和不(bu)作為(wei)的理由。身(shen)為(wei)行業翹楚，招商銀(yin)行理應軌(gui)物范世，肩(jian)負更大的社(she)會(hui)責任，在追求經濟效益(yi)過程中更好(hao)的保障消(xiao)費者權益(yi)、統(tong)籌社(she)會(hui)價值。