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從共享單車(che)到順風(feng)車(che)、聚合網約車(che)，到電動(dong)車(che)、換電服務、再(zai)到聚合租(zu)車(che)，哈啰(luo)(luo)已(yi)然挺(ting)過了最艱難的(de)(de)時刻，手握(wo)6億(yi)注冊(ce)用戶的(de)(de)它，已(yi)經轉(zhuan)型成為流量聚合平臺(tai)。盡管依然虧損，但哈啰(luo)(luo)從2019年開始瞄準了一個方向——金融借(jie)貸，這無疑是一招(zhao)兒險棋(qi)，盡管能(neng)夠獲得(de)高昂的(de)(de)傭金，但也可能(neng)會導致前期積累的(de)(de)所(suo)有商譽(yu)一夜之間轟然倒塌。

01

鋌而走險的助貸，對哈啰來說是一個好生意嗎？

2019年，哈(ha)啰在(zai)手中沒有任何(he)金(jin)融(rong)牌照的(de)背景下(xia)，悄然聯(lian)合第三方公司上線“臻(zhen)有錢(qian)”助貸產(chan)品，哈(ha)啰注冊用(yong)(yong)戶(hu)不僅可以(yi)在(zai)這里(li)借款(kuan)、購買保險，申請汽車(che)抵押(ya)(ya)貸款(kuan)、房屋(wu)抵押(ya)(ya)貸款(kuan)等各(ge)種金(jin)融(rong)業務。臻(zhen)有錢(qian)的(de)后臺放款(kuan)業務由多家(jia)小(xiao)貸機構提供(gong)，在(zai)接受個人征信授權協議和相(xiang)關用(yong)(yong)戶(hu)協議后隨機匹配。

黑(hei)貓投(tou)訴(su)上(shang)，哈(ha)啰旗下的助貸業務臻(zhen)有錢(qian)被大量(liang)投(tou)訴(su)高(gao)(gao)額砍(kan)頭(tou)息和(he)暴力(li)催收(shou)。臻(zhen)有錢(qian)頁面宣稱1萬元貸款(kuan)額度年(nian)化(hua)利(li)率10.8%，1千元用1天只需0.3元起(qi)，但實際上(shang)，臻(zhen)有錢(qian)上(shang)的小貸機構給出的年(nian)化(hua)利(li)率普(pu)遍在20%左右，最(zui)高(gao)(gao)的甚至(zhi)高(gao)(gao)達35.99%，按照高(gao)(gao)利(li)貸邊(bian)緣設定。

在沒(mei)有(you)任何金(jin)融(rong)牌(pai)照時從(cong)事助(zhu)貸、互聯網保(bao)險業務，哈啰這些年一直活躍在灰色地(di)帶之上(shang)。為什(shen)么(me)哈啰要冒(mao)著巨大的風險去搞金(jin)融(rong)助(zhu)貸？主要是因為其主業出行業務常(chang)年虧損(sun)。可供參考的模板，是360集團旗下(xia)的360數(shu)科(ke)，2023年前三(san)季度(du)，奇富科(ke)技(ji)實現凈收入(ru)117.95億(yi)元，凈利潤為31.736億(yi)元，利潤率為26.49%。三(san)季度(du)金(jin)融(rong)機構合(he)作伙伴通過(guo)奇富科(ke)技(ji)平(ping)臺發(fa)起(qi)(qi)1850.43萬筆貸款；總(zong)撮合(he)及發(fa)起(qi)(qi)貸款規模達1231.48億(yi)元。

哈(ha)啰(luo)倒沒(mei)想一(yi)(yi)下(xia)子發展到(dao)360數科這個千億(yi)(yi)級別(bie)(bie)，哈(ha)啰(luo)高層定的(de)(de)(de)(de)目標(biao)是兩(liang)年發展到(dao)行業(ye)中游，大致是年撮合業(ye)務400億(yi)(yi)元(yuan)。而按照5-10%的(de)(de)(de)(de)撮合傭金比例的(de)(de)(de)(de)話，每年光助(zhu)貸業(ye)務一(yi)(yi)項，就(jiu)能(neng)為哈(ha)啰(luo)進(jin)項20-40億(yi)(yi)元(yuan)，即便按照2.5%的(de)(de)(de)(de)比例，也能(neng)獲得至少10億(yi)(yi)元(yuan)的(de)(de)(de)(de)進(jin)賬。而自2018年到(dao)2020年，哈(ha)啰(luo)分別(bie)(bie)虧(kui)損(sun)(sun)22.07億(yi)(yi)、15.04億(yi)(yi)、11.33億(yi)(yi)。對于連年虧(kui)損(sun)(sun)的(de)(de)(de)(de)哈(ha)啰(luo)來(lai)說，助(zhu)貸實在是別(bie)(bie)無選擇的(de)(de)(de)(de)超級好(hao)項目，哪怕為此(ci)鋌而走險。

據(ju)悉，哈啰目前已經(jing)取得(de)了融資擔(dan)保牌照，告別了如履薄冰的(de)開展(zhan)業務，但黑貓投訴(su)上(shang)以哈啰借錢、臻有(you)錢、哈啰貸(dai)款(kuan)為(wei)詞條搜索，涉及(ji)投訴(su)條目總(zong)數超過1000條，涉及(ji)最多的(de)為(wei)暴力催收、莫名(ming)私自扣款(kuan)、不(bu)能提前還款(kuan)、無貸(dai)款(kuan)合同、其他費用(yong)比(bi)利息還高等問(wen)題。

手握金融牌(pai)(pai)照(zhao)，只是合法(fa)開(kai)(kai)展(zhan)業務(wu)(wu)(wu)的(de)基(ji)礎(chu)要(yao)件，而不是肆(si)無忌憚(dan)地(di)暴力催收(shou)、收(shou)砍(kan)頭息的(de)擋箭牌(pai)(pai)，況且，融資擔保并(bing)非互聯網小貸牌(pai)(pai)照(zhao)，以此開(kai)(kai)展(zhan)互聯網助貸業務(wu)(wu)(wu)，依然涉嫌“非法(fa)經營”。隨(sui)著個人信息安(an)全、數據安(an)全、網絡安(an)全等法(fa)律規章的(de)逐步落地(di)實施，持(chi)牌(pai)(pai)的(de)哈啰能在助貸平臺大混戰里走多久，取決(jue)于哈啰能否(fou)進一步合規開(kai)(kai)展(zhan)業務(wu)(wu)(wu)，否(fou)則很容(rong)易成為第(di)一批被打掉的(de)出頭鳥。

02

推薦的放貸機構負面纏身，哈啰合規風控機制存疑

在(zai)哈啰(luo)(luo)出(chu)行(xing)借(jie)款頁面，選擇領取(qu)(qu)額度入口進入，就會彈出(chu)我已(yi)同意(yi)臻(zhen)(zhen)有(you)(you)(you)(you)錢用(yong)(yong)戶(hu)相(xiang)關(guan)協(xie)議(yi)(yi)和(he)《個(ge)人(ren)征(zheng)信(xin)授(shou)權協(xie)議(yi)(yi)》，有(you)(you)(you)(you)且只(zhi)有(you)(you)(you)(you)一(yi)個(ge)按(an)鈕——“我已(yi)閱讀并同意(yi)”除(chu)此(ci)之(zhi)外，只(zhi)能(neng)選擇右上(shang)(shang)角關(guan)閉相(xiang)關(guan)頁面。這里指(zhi)的(de)臻(zhen)(zhen)有(you)(you)(you)(you)錢用(yong)(yong)戶(hu)相(xiang)關(guan)協(xie)議(yi)(yi)共(gong)有(you)(you)(you)(you)四項(xiang)，分(fen)別為《臻(zhen)(zhen)有(you)(you)(you)(you)錢服務協(xie)議(yi)(yi)》《臻(zhen)(zhen)有(you)(you)(you)(you)錢個(ge)人(ren)信(xin)息(xi)保護及隱私政策》《個(ge)人(ren)信(xin)息(xi)共(gong)享說明(ming)(ming)》《個(ge)人(ren)征(zheng)信(xin)信(xin)息(xi)查(cha)(cha)詢(xun)及使用(yong)(yong)授(shou)權書》，在(zai)《個(ge)人(ren)信(xin)息(xi)共(gong)享說明(ming)(ming)》眾，列明(ming)(ming)臻(zhen)(zhen)有(you)(you)(you)(you)錢共(gong)26家合(he)作方(fang)，說明(ming)(ming)指(zhi)出(chu)：“您提供(gong)您的(de)姓名(ming)、身(shen)份證件號(hao)、手機(ji)號(hao)碼(ma)，我們(men)將(jiang)(jiang)上(shang)(shang)述(shu)實名(ming)信(xin)息(xi)傳輸給合(he)作方(fang)……上(shang)(shang)述(shu)信(xin)息(xi)將(jiang)(jiang)可能(neng)被單一(yi)或綜合(he)使用(yong)(yong)……“這意(yi)味著，用(yong)(yong)戶(hu)只(zhi)需一(yi)鍵同意(yi)相(xiang)關(guan)協(xie)議(yi)(yi)，就會將(jiang)(jiang)所(suo)有(you)(you)(you)(you)個(ge)人(ren)信(xin)息(xi)共(gong)享給上(shang)(shang)述(shu)26家合(he)作方(fang)，不僅(jin)要承(cheng)受個(ge)人(ren)征(zheng)信(xin)的(de)反(fan)復(fu)被調取(qu)(qu)查(cha)(cha)詢(xun)，還有(you)(you)(you)(you)可能(neng)要承(cheng)受26家合(he)作方(fang)的(de)不間(jian)(jian)斷電推，這也是(shi)很多(duo)用(yong)(yong)戶(hu)投訴的(de)。只(zhi)是(shi)在(zai)哈啰(luo)(luo)臻(zhen)(zhen)有(you)(you)(you)(you)錢借(jie)了(le)10000元錢，之(zhi)后(hou)便像(xiang)捅了(le)馬(ma)蜂窩，在(zai)長達半年的(de)時(shi)間(jian)(jian)里，每天(tian)都有(you)(you)(you)(you)幾十通小貸機(ji)構的(de)推銷電話，搞(gao)得他直接設置了(le)呼叫轉移。

26家合作方(fang)中(zhong)，中(zhong)原消費(fei)金(jin)融、桔(jie)多(duo)多(duo)、時光分期、還唄等平臺年利(li)(li)率(lv)均高達(da)35.99%，緊(jin)緊(jin)壓(ya)著36%的(de)紅線，而小贏卡貸平臺除了正(zheng)常利(li)(li)率(lv)之外，還有每月(yue)的(de)手續(xu)費(fei)，綜合年利(li)(li)率(lv)已經(jing)達(da)到了42.51%，一旦逾期，其(qi)年利(li)(li)率(lv)甚至高達(da)98%。哈啰的(de)助貸品牌(pai)在(zai)諸多(duo)超(chao)高年利(li)(li)率(lv)的(de)小貸平臺的(de)映襯(chen)下，顯得一地雞毛。但為了能夠獲得更高的(de)傭金(jin)，即便損(sun)害了自(zi)己本就不(bu)多(duo)的(de)“羽(yu)毛”，也再所(suo)不(bu)惜。

哈(ha)啰(luo)針(zhen)對(dui)(dui)助(zhu)貸(dai)合(he)作方到底有沒有風(feng)控審(shen)核機(ji)(ji)制(zhi)(zhi)(zhi)？目前看(kan)不到任何(he)跡象，目前哈(ha)啰(luo)內部設(she)立了一個廉正審(shen)計部，還(huan)有專門(men)的《哈(ha)啰(luo)舉報管理(li)制(zhi)(zhi)(zhi)度》，所謂的廉正舉報，針(zhen)對(dui)(dui)的是(shi)經營過程中的營私舞弊、貪腐行為，而(er)非針(zhen)對(dui)(dui)合(he)作方的考核機(ji)(ji)制(zhi)(zhi)(zhi)。換句(ju)話說，小貸(dai)合(he)作方是(shi)否涉嫌高利率(lv)、暴力催(cui)收(shou)違(wei)規，哈(ha)啰(luo)并不關(guan)注，哈(ha)啰(luo)只關(guan)注員工是(shi)否收(shou)受了禮品、是(shi)否對(dui)(dui)公司利益形成(cheng)(cheng)沖突，是(shi)否給(gei)公司造成(cheng)(cheng)了損失。

沒(mei)有風(feng)控的(de)小貸引流，缺乏監管的(de)肆意授信透露個人信息，一(yi)旦東窗事發，都足(zu)以撼動哈啰(luo)本就搖搖欲墜(zhui)的(de)根基。

03

是下一代平臺企業，還是風險四伏的套路貸平臺？

早(zao)在2020年，低調的(de)哈(ha)啰創始人楊磊在接受采(cai)訪時表示(shi)，“哈(ha)啰的(de)定位肯定不是(shi)做(zuo)一(yi)家共享單車公(gong)司，更不是(shi)做(zuo)一(yi)家兩(liang)輪出行公(gong)司，哈(ha)啰還有(you)一(yi)個更大的(de)想法，就是(shi)能(neng)成為中國下一(yi)代(dai)平臺型企業。”

目前(qian)，已經有百度、美團、支付寶(bao)這種非常(chang)成功的(de)(de)平臺型(xing)(xing)企業模型(xing)(xing)，坐(zuo)擁6億注冊(ce)用戶(hu)的(de)(de)哈啰(luo)出(chu)行，除了出(chu)行，再次打開(kai)app的(de)(de)概(gai)率非常(chang)之低。于是，這些年的(de)(de)哈啰(luo)，一(yi)直在做加法，哈啰(luo)正在變(bian)得(de)越來越龐大。從兩輪(lun)到四輪(lun)，從出(chu)行到生活，從單車到電車，從租車到賣車，甚至還囊括了游(you)戲、論壇、抵押(ya)貸、保險、信用卡、螞蟻(yi)森林(lin)，總之，一(yi)旦你(ni)用心翻看(kan)一(yi)下哈啰(luo)app，就會(hui)發現它(ta)什么都有，它(ta)太想(xiang)要通過用戶(hu)流量(liang)變(bian)現了，已經不在乎吃相好不好看(kan)了。

前期(qi)燒(shao)錢獲(huo)(huo)取海(hai)量(liang)(liang)的(de)用戶，后(hou)期(qi)將流(liu)量(liang)(liang)變(bian)現本身并(bing)沒(mei)有什么(me)錯誤，任何一(yi)家平臺企(qi)業(ye)最終都是通(tong)過這樣的(de)方式獲(huo)(huo)得長期(qi)收益，但是，哈啰(luo)采(cai)用了(le)一(yi)種近(jin)乎梭哈的(de)方式，一(yi)股腦(nao)地搞了(le)一(yi)大堆狠狠地收割流(liu)量(liang)(liang)的(de)工具。至于會(hui)不(bu)會(hui)翻車，已經(jing)不(bu)重要，重要的(de)是先(xian)把之前的(de)窟(ku)窿堵上，讓早期(qi)的(de)投資人看到新(xin)的(de)機會(hui)。